信息时代金融隐私权保护研究

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1、信息时代金融隐私权保护研究摘要：金融隐私权是基于保护个人金融信息而产生的隐私权。强化对金融隐私权的法律保护，不仅是我国理论与立法部门亟需解决的一个特殊课题，也是国际立法趋势之一。本文在对我国金融隐私权的现实立法情况进行阐述的基础上，就信息时代我国金融隐私权法律保护现状中的不足进行分析探讨，从而对如何完善当前金融隐私权法律保护制度提出了相关法律建议。关键词：信息时代；金融隐私权；保护；研究随着金融市场的迅速发展，金融隐私权遭到侵害的风险不断增加，需要法律的介入对金融隐私权进行保护。对于金融隐私权的保护，“默示条款”理论以及“侵权责

2、任”理论先后占据着主导地位，两大理论的演进为金融隐私权保护的立法提供了理论基础。经济全球化的发展扩展了金融隐私权法律保护的范围，金融隐私权的国际化保护业已成为趋势。1金融隐私权概述金融隐私权又称为财务隐私权，是指人们对收集、处理、披露和使用个人的金融信息所享有的权利。在网络和信息时代，客户在银行、证券、保险（放心保）等金融业务中产生了大量具有财产利益的信息，以信用信息为核心，其安全性日益受到关注，金融隐私权问题成为传统隐私权新的实体内容。个人在金融领域中，对其被知悉和掌握的身份信息、交易信息和其他相关信息等，有隐私信息知情权、隐

3、私隐瞒权、隐私选择权、隐私支配权和隐私维护权。从特点上来说，金融隐私权归根结底是一种人格权，它源自于人的人格尊严和价值要求，具有专属性，与权利主体人身不可分离。因此，权利主体有限制他人非法获取和披露其信息的权利、有自主支配其信息和允许他人使用的权利，当信息被不当泄露或被侵害时有寻求司法救济的权利。2信息时代金融隐私权保护面临的问题我国目前尚无专门的金融隐私权保护法，仅在零散的法律条文中有所涉及；而这些条文仅对金融机构的保密义务作出了原则性规定，且无相应的罚则；缺乏对客户救济手段的规定；就保护的范围而言不够宽广；保障的内容也难谓周

4、延等等。很显然，这样的一个立法状态必然会导致金融隐私权被大批量侵犯且侵权者未能受到应有惩罚，金融隐私权被侵犯的情形随处可见。例如开发、销售信用卡的银行未经客户同意，把客户的资料以各种途径提供给别的公司、企业以谋取私利；再比如银行为催还贷款等不分情形将客户的信用状况随意公之于众等等。2.1“高科技”与金融隐私权保护科技进步与发展的速度超乎我们的想象，与传统的隐私权侵犯相比，现代化信息时代侵犯隐私权的方式更多是通过高科技新技术与网络进行的，行为隐蔽，当前大多数高端且严密数据系统都可能成为黑客的攻克对象，很多人看重金融信息所包含的商业

5、价值，通过非法渠道获得或窃取、泄露金融隐私信息来牟利，侵权情况往往发生在当事人并不知道的情况之下，当事人个人信息以及其惊人的速度被外泄，被侵权的后果无法衡量，补救手段十分困难。组织性团伙侵权犯罪更加威胁当代金融业隐私的安全，例如2005年在美国发生黑客窃取四千万信息卡的案件。由于受到可预见性和可操作性等多种因素的制约，对于金融隐私权保护的措施无法避免的出现明显的滞后。2.2个人金融信息共享与金融隐私权保护个人金融信息共享与金融隐私权保护本身就是一个矛盾共同体，存在冲突是必然的。如何平衡两者之间的利益关系，各国规定多以不损害消费者

6、个人隐私权为前提达到机构间信息共享的目标，允许金融控股公司内部关联公司之间个人金融信息共享，但对于集团外非关联企业对个人金融信息的共享予以严格限制。美国1999年颁布的《金融服务业现代化法案》对金融机构如何保护非公共个人金融信息的安全与保密作了详细规定，同时增加了“选择退出”的新规定,将非公共个人金融信息共享必须事先征得当事人同意，未“选择退出”即为同意，说不同意必须明确提出。2.3反洗钱与金融隐私权保护反洗钱基本要求是大面额或者可疑性交易透露，即要求有关金融机构在必要的时候把金融客户相关信息透露给一些反洗钱的机构，并由相关的机

7、构进行监控。但是事实证明,金融监控的多数大面额和可疑性交易信息在最终会被证明为合法交易。统计表明，在欧盟反洗钱过程中，最终被证明构为洗钱犯罪案件仅仅占到所上报的案例总数的1%,其中99%的大额交易都为合法性交易行为。所以，反洗钱与隐私权保护存在着矛盾，会对金融消费者产生极大的侵权伤害。其次，金融消费者作为社会的一个个体，有自然属性的一面，也有社会属性的一面。主体隐私权是在人和人之间相互联系的社会或团体中培育出来的，是社会所赋予的，同社会生活是一体两面，并非是对立的两极。反洗钱的实质是在公、私权利之间发生冲突时，公权力限制私权利行

8、使的情况。隐私权具有可克减性，即在社会紧急状态威胁到国家利益的情况下，可以对这种权利在一定程度或者一定期限内加以限制，乃至暂停。隐私权的可克减性，使得在公共利益处于社会紧急状态情形下，隐私权极易受到侵害。3信息时代金融隐私权保护措施3.1出台法律法规让保护金融隐