2019金融IC卡创新应用及推广模式探讨

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1、金融IC卡创新应用及推广模式探讨　　前言　　金融IC卡是商业银行或支付机构发行的，采用集成电路技术，遵循国家金融行业标准，具有消费信用、转账结算、现金存取全部或部分金融功能，可以具有其他商业服务和社会管理功能的金融工具。金融IC卡又称为芯片银行卡，是以芯片作为介质的银行卡。芯片卡容量大，可以存储密钥、数字证书、指纹等信息，其工作原理类似于微型计算机，能够同时处理多种功能，为持卡人提供一卡多用的便利。　　金融IC卡的推广应用，为进一步保障我国金融信息安全、促进金融服务民生、提升我国金融支付服务水平起

2、到积极的促进作用。为保证金融IC卡持续健康发展，还需配套建设金融IC卡的相应规则、规范和制度体系，完善风险，防控机制，加强安全管控措施，建立金融IC卡的密钥管理制度，通过管理手段和技术手段有效防止安全信息泄露。另外，负责银行卡监管的部门，需不断加大对金融IC卡的监督管理工作，做到及时监督，及时引导，积极促进金融IC卡的健康有序发展。　　目前，国内外金融IC卡应用领域主要包括以下几个方面：1、公用事业：社保、公积金、医疗、水电气暖缴费等服务；2、借记/贷记：自助查询、转账、空中圈存、WEB服务；3、

3、社区/企业：门禁、考勤、停车场出入等；4、商业消费：商场、超市、餐饮、影院、健身房等；5、城市交通：公交、地铁、轻轨、轮渡、出租、高速公路等收费；6、教育校园：学籍信息、考试成绩、餐厅、图书馆等；7、手机增值服务：手机快速刷卡、空中圈存、OTA增值服务等。于金融IC卡的特性所在，它为商业银行提供了无限的金融产品创新空间。　　进入20XX年，随着央行发布《关于推进金融IC卡应用工作的意见》，国有大型银行率先发力，其他中小商业银行积极跟进，一时间金融IC卡迁移项目遍地开花，这些金融IC卡多数以行业联名

4、卡的形式发行，走在金融IC卡迁移前列的银行或已完成、或已启动了行业应用的规划、产品技术标准的制定，但在实际项目上却又碰到这样或那样的问题。业内普遍存在两个疑惑：如何实施好金融IC卡多应用项目？银行应该选择怎样的金融IC卡产品？以下我们就这些问题进行探讨。　　第一部分金融IC卡应用领域全景图　　一、金融IC卡概述　　金融IC卡是商业银行或支付机构发行的，采用集成电路技术，遵循国家金融行业标准，具有消费信用、转账结算、现金存取全部或部分金融功能，可以具有其他商业服务和社会管理功能的金融工具。金融IC卡

5、又称为芯片银行卡，是以芯片作为介质的银行卡。芯片卡容量大，可以存储密钥、数字证书、指纹等信息，其工作原理类似于微型计算机，能够同时处理多种功能，为持卡人提供一卡多用的便利。　　金融IC卡的特点　　与传统的磁条卡相比，金融IC卡具有安全性更高、功能更强大等优势。商业银行目前普遍使用的传统磁条卡于存储字符有限，新技术很容易攻破其安全门槛，只需要简单的盗录设备与制卡设备，磁条卡就能被克隆与复制，犯罪分子正是利用了传统磁条卡的这一缺陷，不断制造假卡盗取客户与银行资金，给整个银行卡的使用与发展环境蒙上阴影。

6、　　金融IC卡的外形与磁条卡相似，不同的地方在于数据存储的媒介。磁条卡是通过卡上磁条的磁场变化来存储信息的，而金融IC卡则是通过嵌入卡中的集成电路芯片来存储数据信息的。与传统的磁条卡相比，金融IC卡具有更明显的优势：　　1、存储容量大，多行业应用。磁条卡的存储容量大约在200个数字字符，而金融IC卡的存储容量根据型号不同，存储容量可达几百至上百万个字符。　　金融IC卡于存储空间大，可以分成6至8个区间，每个区间相对独立，金融功能占据一个空间，其他空间可以作为其他行业的应用。例如，人行总行与人力资源

7、社会保障部共同制订了在社会保障卡上加载金融功能的实施意见，就是金融IC卡行业应用的一个重要案例。金融IC卡可以根据需要开发多种功能，实现“一卡多用”，比如可以作门禁卡、积分卡、会员卡等，这将大大减少持卡人钱包中卡片的数量，使钱包瘦身。金融IC卡广泛推广后，持卡人可直接在社保、　　2　　医疗、交通、文化、休闲等领域使用，享受事务处理与缴费一站式服务，能实现生活与消费的“一卡通行”，最终获得更多便利服务。　　2、安全保密性能好。相比磁条卡，于增加了读写保护和数据加密保护以及在使用保护上采取人人密码、卡

8、与读写器双向认证等措施，金融IC卡具备很强的抗攻击能力，很难被复制与伪造。例如，马来西亚、我国台湾在推广金融IC卡后，其伪卡欺诈率均降到了历史最低水平。　　另外，某些带有微处理器的金融IC卡具有数据处理能力。在与读卡器进行数据交换时，可对数据进行加密、解密，以确保交换数据的准确可靠，而磁条卡则无此功能。　　3、实现快捷支付。金融IC卡能够提供脱机交易、非接触式交易，所以支付效率将大大提高，这是磁条卡所无法比拟的。尤其是其独具的电子现金功能，就相当于在银行卡中另设立一个电子钱包。在小