金融消费者的信息秘密与安全权

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1、金融消费者的信息秘密与安全权【摘耍】近年来，金融消费已经愈加融入到普通大众的日常生活中，次贷危机引发了世界各国对金融消费者保护问题的关注。金融消费者在进行金融消费享受便利的同时，其合法权益同时也面临着现实或潜在的侵害。金融消费者的信息秘密与安全权正是基于保护金融消费者的金融信息而产生的权利。主要从金融消费者的概念、金融消费者所享有的基本权利切入，从而探讨其中的一项重要的权利，即金融消费者的信息秘密与安全权。【关键词】金融消费者保护；信息秘密与安全权；经济法的价值随着社会经济的发展，金融逐渐渗透到国民经济的各个领域。金融

2、消费已经从以前单纯的存款、取款、贷款、结算、办理保险等简单服务逐渐扩展到现在的理财产品、保险、基金投资、债券、股票投资、银行信贷业务等等。金融消费者保护成为次贷危机后金融改革的一个重要方面。在金融交易中了，相较于金融机构，金融消费者在产品性质、价格以及销售商质量等方面存在的信息劣势地位，这是需耍对其进行特殊保护的首耍原因。金融消费者在市场交易中处于弱势地位,其权利往往受到侵害。目前我国法律对金融机构的监管缺失，对金融消费者权益保护的立法也存在缺失。保护金融消费者的信息秘密与安全权是当前新型金融服务业发展的客观必然需要，

3、是弥补消费者信息劣势地位的一种途径。因此，对金融消费者的合法权益进行保护有助于推动金融业的健康发展、维护金融市场的秩序、以及有利于实现社会的公平正义。一、金融消费者及其权利概述(-)金融消费者的概念我国现行的《消费者权益保护法》，并未对金融消费者这一基础性概念进行明确界定。作为与政府、企业并列的三大市场主体之一的“消费者”(consumer)这一概念，在我国与国外都被广泛使用，但是其在各国的文献与法律规章中的解释与概念并不相同。根据《消费者权益保护法》笫二条的规定，消费者的定义为：为生活消费需要，购买、使用商品或者接受

4、服务的人。^[l]在金融消费行为符合一般消费行为的特征前提下，是否将其纳入一般消费行为的保护范畴进行规制，是我们需要进一步思考的问题。原因是金融消费与普通的一般消费存在比较大的异同之处。正如有学者认为，金融消费存在着以下不同于普通的一般消费的特征：首先,金融消费追求利益的最大化，有盈利性需求；其次，金融消费对风险较为敏感，有安全性需求；再次，金融消费者的收入层次不同、消费动机多样，有多元化、个性化需求。^[2]此外，也有学者认为金融消费者仅限于为了生活消费需要而购买、使用商品、或

5、接受服务的法人之外的自然人。但是在购买、使用商品或接受服务之后乂使商品或服务重新进入市场流通，转卖他人的口然人不在此限。^[3]由于以上金融消费的本质特征决定了在理论上引入金融消费者概念Z外，我们还有必要从立法上界定金融消费者这…概念，通过法律來规范金融消费者的有关问题。因此，笔者认为，为满足生活需要而购买金融产品、接受金融服务的个人和单位，为金融消费者。不限于自然人，法人也可成为金融消费者。(二)金融消费者享有的权利金融消费者的权利是消费者的基本权利向金融领域的延伸。我国《消费者权益保护法》第七至

6、十五条规定了消费者的基本权利包括：安全保障权、知悉权、口主选择权、公平交易权、获取赔偿权、结社权、知识了解权、受尊重权、监督控告检举权、批评建议权。与传统意义上的消费者相比，金融消费者具有金融获知权、消费口由权、公平交易权、信息秘密与安全权、求偿求助权、享受金融服务权等等有关的财产权和人身权。二、金融消费者的信息秘密与安全权金融消费者的信息秘密与安全权是指，金融消费者对其基木信息与财务信息所享有的不被金融机构非相关业务人员知悉，不被非法定机构并依法定程序的任何单位和个人查询或传播的权利。笔者认为，金融消费者信息秘密与安

7、全权可以视为个人隐私权的一部分，主要是各项信息内容的保护，金融机构及其工作人员侵犯金融消费者的信息秘密与安全权应当承担和应的责任。金融消费者的信息秘密与安全权主要有以下三方面的内容：一是信息的秘密性，持有者有权隐瞒其享有的不愿使他人知悉的信息；二是信息的支配性，此为核心。持有者有权自由支配控制其享有的信息，有权自主决定是否允许他人使用或利用该信息；三是信息的可救济性，当信息遭受到不法侵害吋,持有者有权寻求救济,将不当的侵权行为诉诸于法律。三、我国现有立法对金融消费者的信息秘密与安全权保护的现状及问题金融市场中金融消费者

8、与经营者双方整体地位不对称，是由交易双方所掌握的信息与专业知识不对称所导致的。因此，我们有必要对金融消费者的隐私权进行保护，这是降低双方不对称地位、弥补不对称关系的有效方法。此外，随着网上交易大量出现，将来会出现更加灵活丰富的交易形式。金融消费者享受金融商品与服务所带來的好处,同吋也承受着着各类网络财产损失、信息失窃事件等等。因此