网上银行反洗钱监管存在的问题及建议

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1、网上银行反洗钱监管存在的问题及建议近年来，随着电子商务的发展，网上银行业务发展迅速，交易量越来越大。网上银行业务具有方便快捷、节约成本的优势，各商业银行均将网上银行作为重要业务进行发展和营销。但网上银行隐蔽、易逃避银行现场监控等特点，使网上银行的反洗钱监管面临困难。一、问题一是反洗钱制度建设迟滞。近年来，网上银行、电话银行等金融创新产品发展迅速，其业务占比不断上升，成为金融机构结算重要手段之一。而金融机构特别是地方法人金融机构在制定反洗钱工作流程和监管工作要求时，未能及时将网上银行业务等新型金融产品的监管纳入工作范围，致使网上银行、电话银行等金融电子产品成

2、为反洗钱工作的盲区。二是网上银行准入条件不高。网上银行能够减轻柜面压力，解决金融机构布点不足的问题，近年来，各银行金融机构均大力推广网上银行业务，甚至下达相关的业务指标。各银行网点为完成任务会降低电子银行业务的准入门槛，在发展业务过程中把关不严，对相关证明文件不认真审核，不能把好网上银行反洗钱的源头关。目前银行客户开通网上银行业务条件简单，个人只要有结算账户，持本人身份证即可申请开通。个人和单位可在多个银行开立多个网上银行账户。可申请开通。单位只要有结算账户,持营业执照、法人授权书等资料三是客户尽职调查难度较大。客户通过网上银行办理业务，只需要通过互联网即

3、可，无需到柜台办理业务。由于客户不临柜，业务人员接触客户机会较少，难以对大量客户进行深入了解，难以掌握网上银行的实际控制人。四是网上银行交易方式增加了甄别可疑交易的难度。传统的银行业务需要客户到银行柜台，申请购买并填写相关票据，写明相应的收款人、用途等，并需本人签名，柜面人员办理业务时可以根据该客户的资金流量、业务范围等情况，根据需要进行询问、审核，对异常交易可以予以拒绝办理。而通过网上银行客户可以在不透支的情况下随时随地自主汇划资金，不需要相关的票据，没有笔迹、签名等实质性痕迹，对犯罪分子的真实身份难以辨别，且临柜人员无法对客户的资金来源和用途进行监管，

4、无法对网银业务可疑交易进行有效甄别。五是网银开放性增加了控制可疑账户的难度。网银进行洗钱活动跨地域特点突出，涉及面广，科技含量高，隐蔽性强，客户可以在任何时候、任何地方通过互联网完成各种支付交易，且网上银行提供的业务功能形式多样，增加了对涉嫌洗钱账户的控制难度。六是监控体系不健全。网上银行交易数据量大，而现在商业银行反洗钱监测系统相对落后，数据的可靠性和及时性受到影响，信息价值不高。同时金融机构反洗钱人员缺乏对可疑交易的分析、判断能力,不能掌握客户交易背景，给洗钱监管部门进行监管带来难度。二、建议：一是完善反洗钱制度法规。鉴于个人网银高速发展的趋势，人民银

5、行应对网上银行业务特点和风险进行研究，针对网上银行的特点和发展趋势，出台专门针对网上银行的反洗钱规章制度和相关工作指引，如规范交易条件，明确检测交易方法，规定可疑报告条件，跟踪监控账户和交易等制度。各商业银行应针对网上银行的业务特点，建立健全网上银行反洗钱工作机制，有效涵盖网上银行业务。二是严把网上银行准入关。网上银行交易具有不受时间、地点限制，随时随地提供自助式银行服务等特点，因此应从源头上进行严格的审查，确保客户资料的合法性、正确性和完整性，为监控交易、分析交易提供最基础的资料。要建立身份认证制度，在申请注册时增加必填信息选项，同时参考个人信用记录，只

6、有提供完整的个人信息且信誉度好的客户，才能为其提供网上银行服务。要做好尽职调查，通过《联网核查公民身份信息系统》、信用机构代码等对客户身份进行核查，多种渠道了解网上银行客户，做到真正了解客户。三是规范网上银行资金交易限额管理。建议对申请注册网上银行的企业按照注册资金、财务状况等情况，规定网上银行交易限额标准,超过规定限额标准的必须到柜台办理，以防范犯罪分子利用网上银行进行洗钱活动。四是加大网上银行交易监测力度。要建立完善的网上银行交易监测报告系统，利用计算机系统设定大额和可疑交易识别指标，由系统自动识别和报告网上银行业务的可疑交易，同时，加强对网上银行可疑

7、交易的人工分析，审查，对电脑自动识别的可疑交易，进行人工二次分析，提高网上银行可疑交易报告的质量。要强化业务培训，建立既掌握电子信息知识，又精通银行业务与监管技能的反洗钱队伍，以适应网上银行的反洗钱要求。