当前银担合作业务现状、风险传递及路径选择

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1、当前银担合作业务现状、风险传递及路径选择摘要：银行业金融机构与融资性担保机构业务合作（以下简称“银担合作”）因业务特性客观存在风险传递问题，当前银担业务合作的风险有所显露，合作瓶颈已经显现，银行业金融机构应在遵循市场原则的基础上，采取有效措施构建风险传递'‘防火墙”。关键词：银担合作；风险传递；防火墙中图分类号:F830文献标识码：B文章编号:1674-2265（2012）11-0032-03近年来，加强银担合作成为银行业金融机构缓解中小企业贷款难、担保难的一项重要举措。但随着“中担”、“华波，银担合作风险成为社会广泛关注的焦点,暴露出当前许鼎”、“创富”等融资性担保公司资金链断裂引发的讨债

2、风多银担合作难题亟待破解。一、山东省银担合作业务现状《国务院办公厅关于进一步明确融资性担保业务监管职责的通知》（国办发[2009]7号）和《融资性担保公司管理暂行办法》（银监会等七部委令2010年第3号，以下简称“《管理办法》”）发布实施以来，山东省积极制定本地区的相关管理办法，对现有融资性担保机构进行规范整顿，银担合作业务已经具备较好的基础。一是融资性担保组织体系初步形成。截至2012年6月末，全省共注册有融资性担保机构（以下简称"担保机构”）519家，较2011年初增加64家；注册资本466.2亿元，资产总额556.6亿元，分别较2011年初增加了30.6%、31.6%。同时，融资性担保

3、监管工作初步实现有法可依、有章可循，担保机构公司治理结构不断完善，业务操作规程趋于严格，风险管理水平有所提升。截至2012年6月末，全省担保机构户均注册资本达到8983万元，2011年和2012年上半年分别实现担保业务利润17.3亿元和8.6亿元。二是银担业务合作范围不断拓展深化。银行业金融机构普遍强化了银担合作的机制和制度建设，建立了与担保公司业务合作的管理办法或实施细则，全面推动与担保公司的业务合作。截至2012年6月末，山东省银行业金融机构与469家整顿后的融资性担保公司建立了业务合作关系，比2011年初增加29家；担保范围涵盖了贷款、银行承兑汇票、信用证、保函等多个业务品种，融资性担

4、保贷款余额达到485亿元，比2011年初增加187亿元。三是对中小微企业的支持力度逐步增强。据调查，2011年全省融资性担保机构累计为755亿元中小企业贷款提供担保。截至2012年6月末，担保公司共为7692户中小微企业提供贷款担保，贷款余额达358.7亿元，有力推动全省小企业贷款增幅实现'‘不低于全部贷款增速”的目标。二、银担合作业务风险传导的主要途径银担合作在缓解中小企业融资担保瓶颈的同时，受多种因素影响，各类风险和问题也不断暴露和集聚，银行机构作为合作伙伴，必须高度警惕业务合作中这些风险的影响和侵害。（一）担保机构代偿能力不足的传导风险担保机构若无充分的代偿能力，其对银行贷款的风险缓释

5、作用就将弱化，从而使其应承担的信贷风险转嫁给银行。目前导致担保机构代偿能力下降的原因主要有：一是经营业务偏离主业。有的担保公司为获取高额利润，未严格遵守《管理办法》关于担保主业和固定收益类金融产品之外的投资不超过净资产20%的限制，将担保资金投资于办公楼等流动性较差的资产或风险较大的非上市公司股权，甚至以委托贷款的形式转道流入楼市、股市，导致资金流动性偏低，银行贷款的第二还款来源不足。二是担保集中度偏高。担保公司面对的客户通常是无法直接从银行取得贷款的企业或者个人，存在审慎经营和业务拓展的两难抉择。有的担保公司为拓展业务，突破《管理办法》中关于“对单个被担保人提供的融资性担保责任余额不得超过

6、净资产的10%”的比例限制，将担保资金高度集中于单个被担保人，一旦被担保人出现违约代偿，将使担保机构的代偿能力急速下降，增大将风险传递给合作银行的可能性。三是资本金不实或抽逃资本金。资本金一定程度上体现了担保公司的风险承受和消化能力。《管理办法》第十条规定：“监管部门根据当地实际情况规定融资性担保公司注册资本的最低限额，但不得低于人民币500万元。注册资本为实缴货币资本。”当前担保公司注册资本的最低限额实际提高到2000万元、5000万元甚至1亿元以上，为达到准入条件，担保公司资本金来源渠道多样，部分担保机构的股东对担保业务风险收益状况的认识严重不足，在贸然进入融资性担保行业后，为了实现资本

7、的收益最大化，可能会以“显性”或“隐性”方式抽逃出资，形成资本金不实问题，担保贷款最终“担而不保”。四是担保机构盈利能力不足。担保机构最主要的盈利来源是担保费收入，但目前合法盈利空间十分有限。《管理办法》规定担保的最大放大倍数是10倍，但实际操作中，一般只能放大到3—5倍,有关资料显示，担保公司目前资本利润率和资产利润率远低于相关行业水平，缺乏可持续生存和发展的业务运作及盈利模式。（二）担保机构充当"资金擄客