农商银行不良贷款处置的实践与思考

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1、农商银行不良贷款处置的实践与思考　　某市位于**省中部，县域产业结构以制造业为主。由于近年来制造业不景气，”两链“风险持续发酵，导致企业违约量激增，银行不良贷款高发，严峻的形势给各家银行带来沉重的不良贷款处置压力。在这种情况下，**永康农商银行积极创新、多措并举，成功实现不良贷款大幅”双降“，在当地银行业”一枝独秀“。　　不良贷款清收的基本做法及成效　　截至2017年12月末，经不懈努力，在未有打包转让的情况下，**永康农商银行五级不良贷款比年初下降1.57亿元，五级不良率1.79%，比年初下降1.18个百分点；实际不良率1.79%，比年初下降1.99个百分点；

2、四级不良率1.13%，比年初下降1.83个百分点。同时，不良贷款拨备覆盖率493.88%，同比增加264.81%；贷款损失准备比年初增加1.35亿元。永康农商银行探索创新”五重“措施，即”重现金清收、重化解处置、重诉讼执行、重呆账核销、重问责追究“，实现不良贷款大幅度”双降“，为农信机构有效处置不良贷款探索出了一条新途径。　　（一）重现金清收。现金清收是不良贷款处置的最有效方式。永康农商银行创新”四维一体“分类清收模式，即”支行集中清收＋中心专业清收＋各方联合清收＋律师委托清收“，三年共收回表内外不良贷款58313万元。一是支行重点清收。开展专项清非攻坚活动，将

3、不良清收任务分解落实，细化奖惩措施。二是中心集中清收。成立不良资产管理中心，下设8个不良资产经营部，建立内部竞争机制，在干部员工中公开竞聘30人组成清收队伍，实行市场运作、绩效挂钩、多劳多得、少劳少得的薪酬分配模式。三是多方联合清收。邀请专业老师对信贷人员开展清非外拓训练，采取”1＋6“模式，即”1天学习＋6天外拓清收“训练模式，并采取多种方式营造浩大的清收声势。四是委托律师清收。通过公开招标，与三家律师事务所签订《委托清收协议》，在明确职责、缴纳保证金的前提下委托律师事务所开展不良清收，拓宽清收渠道。　　（二）重化解处置。创新实施”制度＋组织＋政策“措施。一是

4、制定不良贷款处置专项制度。为确保处置的规范性，永康农商银行制定《关于风险贷款化解工作的指导意见》，将企业分为”全力支持类、尽力帮扶类、加快处置类、坚决打击类“四类，详细规定了化解范围、流程、方式等。二是成立不良贷款处置专项组织。成立总行信贷风险处置小组，由总行副行长、风险部门、信贷部门和支行人员参加，”一企一策“制订方案，化解信贷风险。　　三是创新不良贷款处置政策。出台不良处置四项政策、十二项具体措施，细化实施利率优惠、延长贷款期限、简化担保方式等措施。　　（三）重诉讼执行。内外合力，利用司法强制力清收。加大拍卖宣传，创新推出”拍易贷“业务，提供配套贷款。加大打

5、击逃废债力度，与市公安局签署警银战略合作协议，设立市公安局驻该行联络室；上报公安部门73家典型逃废债务不良企业，目前已有12家被立案侦查，7家法定代表人被捕；公安部门对35家进行警示约谈，共收回3042万元，化解处置不良贷款1098万元。　　（四）重呆账核销。”按年规划＋按月核销“，用足政策，应核尽核。年初提交董事会核销计划，积极与人民法院、税务等部门沟通，对贷款诉讼执行等建立全流程台账，过程监控、全程关注，创造核销条件，能核早核。　　（五）重考核问责。”抓考核＋抓问责“，先后出台防控信贷风险专项考核办法、不良贷款包干联系制、领导班子成员不良贷款领办制、部室干部

6、员工清非活动联系制等措施，实行干部任免与不良贷款防控挂钩制，建立定期分析研判制度。加大问责力度和尽职免责力度，修订《不良贷款责任追究管理办法》，共对304名责任人扣缴风险押金625.1万元、经济处罚11.42万元。　　农商银行不良贷款处置面临的问题　　传统手段清收难度大。农商银行由于自身规模有限，贷款对象多为小微企业及”三农“，不良贷款处置主要依靠传统现金收贷、核销等手段，渠道相对单一，一些新处置措施如资产重组、债转股、资产证券化、打包转让等较难开展。同时，一些企业偿债能力差，农商银行常常”赢了官司输了钱“；部分企业通过注册新公司、假破产等手段逃废债务，使农商银

7、行的不良清收难上加难。　　风险化解处置落实难。经济低迷时期，经营困难的企业不断增多，尤其是部分行业整体受到较大冲击，如防盗门、杯业等传统优势产业效益持续下滑，担保人的担保风险不断加大，且受担保链影响，担保人担保意愿不断下降，一些借款企业虽有前景但较难寻找到实力较强的企业提供担保或化解落实债务，致使担保责任难以落实。　　司法处置执行难。司法处置面临耗时长、成本高、见效慢、干预因素多等问题。近年来民间借贷案件频发，人民法院受理的诉讼案件”井喷式“增长，但法院人手有限，导致诉讼执行周期增长。实践中，一些债务人恶意串通虚构债权，故意通过管辖权异议、案外人异议等方式拖延诉

8、讼，以合法形式达到逃废债