防范化解农村商业银行不良贷款的实践与思考

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1、防范化解农村商业银行不良贷款的实践与思考 防范化解农村商业银行不良贷款的实践与思考 　　[前言]：农村商业银行(原农村合作金融组织，以下简称农商行)在长期支持农村经济快速发展过程中，自身得到了较大的发展，但同时也积聚了一些矛盾和问题，最为突出的是不良贷款居高不下。不良贷款的居高不下严重制约了农商行的生存和发展，深入研究分析农商行不良贷款问题，采取有效措施和手段防范和化解不良贷款，是确保农商行持续健康发展的关键。要进一步深化农商行改革，促进其稳健发展，需要选准着力点和突破口，以便抓住关键环节防范和化解农商行的经营风险。笔者结合在工作中的实践经验，就农商行不良

2、贷款防范及化解作以下论述： 一、加强内控制度建设切实防范信贷风险 防范化解农村商业银行不良贷款的实践与思考 防范化解农村商业银行不良贷款的实践与思考 　　[前言]：农村商业银行(原农村合作金融组织，以下简称农商行)在长期支持农村经济快速发展过程中，自身得到了较大的发展，但同时也积聚了一些矛盾和问题，最为突出的是不良贷款居高不下。不良贷款的居高不下严重制约了农商行的生存和发展，深入研究分析农商行不良贷款问题，采取有效措施和手段防范和化解不良贷款，是确保农商行持续健康发展的关键。要进一步深化农商行改革，促进其稳健发展，需要选准着力点和突破口，以便抓住关键环节防

3、范和化解农商行的经营风险。笔者结合在工作中的实践经验，就农商行不良贷款防范及化解作以下论述： 一、加强内控制度建设切实防范信贷风险 防范化解农村商业银行不良贷款的实践与思考 防范化解农村商业银行不良贷款的实践与思考 　　[前言]：农村商业银行(原农村合作金融组织，以下简称农商行)在长期支持农村经济快速发展过程中，自身得到了较大的发展，但同时也积聚了一些矛盾和问题，最为突出的是不良贷款居高不下。不良贷款的居高不下严重制约了农商行的生存和发展，深入研究分析农商行不良贷款问题，采取有效措施和手段防范和化解不良贷款，是确保农商行持续健康发展的关键。要进一步深化农商

4、行改革，促进其稳健发展，需要选准着力点和突破口，以便抓住关键环节防范和化解农商行的经营风险。笔者结合在工作中的实践经验，就农商行不良贷款防范及化解作以下论述： 一、加强内控制度建设切实防范信贷风险 　　农商行不良贷款的成因较为复杂，既有政策原因，又有社会因素，但主要还是内部管理上的问题。要提高农商行贷款的风险防范能力，首先要根据业务的发展变化不断完善内控制度，在确保国家金融政策，法律法规得以贯彻落实的情况下，建立健全信贷管理体系与稽核监督协调运转的内控制度，完善“贷前，贷中，贷后”监管，抑制内部违规行为；其次要不断强化信贷、财会等部门之间的岗位制衡，完善信

5、贷操作规程，把信贷风险控制在萌芽中；三是在完善内控制度和制约机制的同时，还应具备一支品行良好、开拓进取、业务精良的管理团队，否则，整个队伍处于散漫状态，缺乏向心力和战斗力，操作上不规范，随意性大，不利于风险的有效控制。因此，农村商业银行要建立科学的“业绩、能力、道德”等考核体系，对不适应领导管理岗位的人员要坚决予以调整，从而调动农商行管理人员风险防范的积极性和主动性；四是建立岗位交流轮换制度，防止和杜绝各类案件的发生。 二、严格遵循贷款操作程序 　　贷款操作程序作为贷款运行过程的基本要素和环节，是保证贷款正常运行的重要前提，也是合规经营的具体体现，它涵盖了

6、从贷款发放到收回等所有环节。实践中，与客户建立信贷关系十分重要，近年来农商行为农户评定信用等级，办理“贷款证”，就是建立信贷关系的体现。然而，农户以外的贷款，农商行却往往忽略了建立信贷关系的重要性，有的人认为建立信贷关系就是接受了借款人的借款申请，其实这是一种误解，建立信贷关系是指对贷款对象的初步资格审查，并根据初步的资格审查确定信贷关系建立与否。在“贷前调查、贷款审批、办理担保”等环节中，则应注意各类资料的收集和整理，确保资料的真实性、完整性及合法性。在贷后检查环节中，有的人也重视不够，认为既然贷款发放了，只要借款人能按时还本付息就行，对贷款怎么用，借款

7、人如何经营管理缺乏有效监督，导致借款人出现经营管理不善，陷入困境前不能及时发现风险苗头，给贷款风险埋下极大的隐患。因此，信贷人员要特别重视和遵循贷款操作程序，从源头防范贷款风险，确保信贷资金安全。 三、强化考核落实奖惩严把贷款出口关 　　切实加强信贷人员管理,强化信贷人员“风险、责任、法律”等意识，建立贷款管理及风险防范奖惩机制十分重要。一是对贷款营销额大，到期收回率高的信贷人员可按一定比例给予奖励，相反，则给予处罚，以加强信贷人员责任心；二是完善和建立贷款管理制约机制，对违章违制人员必须按规定严肃处理；三是明确岗位责任制，建立“调查、审查、审批、监督”等

8、岗位，做到各施其责，相互制约；四是实行贷款赔偿制度。对造成风险的贷