风险与风险管理(V)

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1、第一章风险与风险管理第一章风险与风险管理第一节风险概述风险的含义风险的构成要素风险的种类风险的特征第二节风险管理风险管理的含义与演变风险管理的程序风险管理的目标风险管理的方法第一节风险概述——风险的含义一、风险的含义风险是指某种事件发生的不确定性广义：某一事件的发生存在两种或两种以上的可能性狭义：损失的不确定性发生与否的不确定性发生时间的不确定性导致结果的不确定性第一节风险概述——风险的构成要素二、风险的构成要素风险因素风险事故损失第一节风险概述——风险的构成要素（一）、风险因素、风险事故、损失的概念1、风

2、险因素促使某一特定风险事故发生或增加其发生的可能性或扩大其损失程度的原因或条件。（1）含义（2）分类——根据风险因素的性质有形风险因（实质风险因素）某一标的本身所具有的足以引起风险事故发生或增加损失机会或加重损失程度的因素。例：人的健康状况、建筑材料的性质由实质风险因素引起的损失，大多属于保险责任范围无形风险因素道德风险因素：由于人们不诚实、不正直、有不轨企图等不良品德修养，故意促使风险事故发生。例：投保人欺诈心理风险因素：由于人们疏忽或过失以及主观上不注意、不关心、心存侥幸等心理状态，以致增加风险事故发生

3、机会。例：投保企业财险后，生产物品乱堆放第一节风险概述——风险的构成要素（一）、风险因素、风险事故、损失的概念2、风险事故造成人身伤害或财产损失的偶发事件，是造成损失的直接的或外在的原因，是损失的媒介物。含义3、损失（1）含义非故意的、非预期的、非计划的经济价值的减少。（2）分类在保险实务中直接损失（实质性损失）间接损失在风险管理中实质损失额外费用损失收入损失责任损失第一节风险概述——风险的构成要素（二）、风险因素、风险事故、损失之间的关系风险因素风险事故损失引发导致是风险事故发生的潜在原因是造成损失的间接

4、原因是造成损失直接的或外在的原因是损失的媒介物例：1、汽车刹车失灵酿成车祸导致车毁人亡风险因素：风险事故：损失：刹车失灵车祸车毁人亡2、因下冰雹使得路滑而发生车祸，造成人员伤亡冰雹车祸人员伤亡风险因素：风险事故：损失：一定条件下，风险因素可能是造成损失的直接原因，那它就是引起损失的风险事故。3、因下冰雹直接击伤行人风险事故：冰雹第一节风险概述——风险的种类三、风险的种类（一）、按风险产生的原因分类因自然力的不规则变化使社会生产和社会生活等遭受威胁的风险。例：地震、水灾、风灾、旱灾、各种瘟疫由于个人或团体的行

5、为或不行为使社会生产及人们生活遭受损失的风险。例：盗窃、抢劫、玩忽职守及故意破坏等行为在对外投资和贸易过程中，因政治原因或订约双方所不能控制的原因，是债权人可能遭受损失的风险。例：战争、内乱、进出口或外汇限制等在生产和销售等经营活动中由于各种市场供求关系、经济贸易条件等因素变化的影响或经营者决策失误，对前景预期出现偏差等导致经营失败的风险。例：企业生产规模的增加、价格的涨落和经营的盈亏伴随着科学技术的发展、生产力方式的改变而产生威胁人们生产生活的风险。例：核辐射、空气污染、噪音第一节风险概述——风险的种类三

6、、风险的种类（二）、按风险标的分类导致一切有形财产的损毁、灭失或贬值的风险以及经济的或金钱损失的风险。例：厂房、家具等遭受火灾等风险财产损失包括直接损失和间接损失导致人的伤残、死亡、丧失劳动能力及增加医疗费用支出的风险。例：人因生、老、病、死等原因早逝、伤残人身风险损失包括收入能力损失和额外费用损失由于个人或团体的疏忽或过失行为，造成他人财产损失或人身伤亡，依照法律、契约或道义应承担的民事法律责任的风险。保险人所承保的责任风险仅限于民事损害赔偿责任。在经济交往中，权利人与义务人之间，由于一方违约或违法致使对

7、方遭受经济损失的风险。例：进出口贸易中一方未履约使对方遭受经济损失第一节风险概述——风险的种类三、风险的种类（三）、按风险性质分类只有损失机会而无获利可能的风险。例：房屋面临的火灾风险、汽车碰撞等既有损失机会又有获利可能的风险。投机风险的三种后果：没有损失、有损失、盈利例：买卖股票第一节风险概述——风险的种类三、风险的种类（四）、按风险产生的社会环境分类在社会经济正常的情况下，由自然力的不规则变化或人们的过失行为所致损失或损害的风险。例：火灾、爆炸、意外伤害等由于社会经济、政治、技术以及组织等方面发生变动所

8、致损失或损害的风险。例：人口增长、资本增加、生产技术改进、消费者爱好的变化第一节风险概述——风险的种类三、风险的种类（五）、按产生风险的行为分类由非个人行为引起的风险。例：地震、洪水、海啸、经济衰退等由个人行为引起的风险。例：火灾、爆炸、盗窃等第一节风险概述——风险的特征四、风险的特征风险的不确定性风险的客观性风险的普遍性风险的可测定性风险的发展性第一节风险概述——风险的特征四、风险的特征风险是否发生的不确定性、