支付宝支付平台对国有商业银行的影响分析——以中国银行为例

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1、万方数据2015年第1期(总第506期)区域金融研究JournMofRe酉onalFinanciMResearchNO．1．2015GeneralNO．506支付宝支付平台对国有商业银行的影响分析——以中国银行为例黄雪玲(中国银行来宾分行，广西来宾546100)摘要：随着网络新时代的到来和电子商务的发展，电子支付兴起。支付宝等第三方支付机构也随之不断壮大。本文分析支付宝发展背景、主要创新点以及其对国有商业银行的冲击，并从国有商业银行角度提出针对性的策略。关键词：第三方支付机构；国有商业银行；影响中图分类

2、号：F830．49文献标识码：A文章编号：1674—5477(2015)01—0087-06企业商家、消费者个人网上活动的增加，电子商务交易额也随之增加，各种传统的支付方式正在被电子支付所取代，电子支付将不知不觉改变大众的金融生活。当前形势下，各大国有商业银行需要理性的思考，正视自身不足和利用自身优势，在B2B和大额商品贸易、电子商务主要支付系统中，银行相对于支付宝等支付平台在信用和资金方面优势突出，若顺时转变思路，支付业务的发展将借第三方支付机遇期，趁势而E。一、第三方支付平台支付宝发展概况(一)支付

3、宝产生的背景以及主要创新点1．产生的背景(1)电子商务的高速发展。电子商务是伴随着网络信息技术的发展与计算机应用的普及而兴起的一种新型的商务交易形式。以其独有的成本低、容易参与、对市场需求反映及时等优点被越来越多的国家和各类行业所认可与应用，渗透到经济发展的各层面。电子商务实现网上商品流、信息流、货币流实现了三流一体化，解决了传统贸易中实物、时间、空间、支付等问题，促进买卖双方的交易在网上的顺利进行。从下图可看出，继2004年我国电子商务交易规模实现127．3％的高速增长之后，从2007～2010年我国

4、电子商务逐步进入稳定增长的阶段，2007年市场交易规模达到21239亿元，同比增长65．9％。电子商务已成为高新科技时代经济发展的新动力。图1中国电子商务交易规模(2)第三方在线支付是电子商务的重要组成部分，电子支付兴起。信息流、商流、资金流和物流是电子商务的四个关键因素。其中资金流主要是指资金注：本文为广西金融学会2014年“金融改革创新与实体经济发展”征文获奖文章。收稿日期：2014—12—08作者简介：黄雪玲，女，广西来宾人，供职于中国银行来宾分行。一87—万方数据的支出、转账等转移过程，这个过程

5、主要通过网上支付。网上支付方式主要有金融机构提供的网上银行电子支付和第三方支付机构提供的电子支付。然而我国银行的主要利润来源存贷利息差，网上支付领域未得到足够的重视和深度的开发，而且网上交易的买卖双方可能会是不同银行的客户，需要和各家银行协商以及调整技术后台，完成与各类客户的支付交易较为麻烦。支付宝等第三方支付可以关联多张银行卡快捷的完成在线支付，具有延迟支付功能，补充了商业银行在电子商务资金转移中不足之处，解决了困扰电子商务的信用、物流、资金流的问题。电子商务的发展使网上电子支付数量增加，我国的电子支

6、付产业也慢慢由形成期转入成长期。从货币的发展阶段看：从实物货币阶段、贵金属货币阶段、代用货币阶段、到信用货币阶段，货币形态在持续的变革。电子货币这种新的货币形式代表着未来的发展方向，常规的支付方法逐渐被电子支付所取代。下图中银行不包括在统计企业典型中，仅指非金融机构支付企业。第三方互联网支付整体交易规模持续增长。图22010。2017年中国第三方互联网支付交易规模2．主要的创新点(1)延迟支付的功能，更好的起到了信用中介平台的作用。支付宝在交易中代为保管货款，相当于独立的中介人，支持在买家收到货物并验证

7、后将买家划人支付宝账户的货款支付给卖家，而不是在其划人后立即支付。买家不用担心自己付款后卖家不发货及货物质量问题无法退货，卖家不用担心发了货买家不付款，支付宝的很多交易细节都在维护公平交易规则。(2)支付宝初步建立了自己的信用数据库。支付宝可以对买卖双方的交易过程进行详细的追踪记录，一88《区域金融研究))2015年第1期并提供相应的证据，进而避免交易双方的不诚信行为和在后期交易中可能出现的纠纷。截止2012年12月，支付宝注册账户突破8亿户，日交易额峰值超过200亿元，日交易笔数峰值1亿笔，由此支付宝

8、建立了规范买卖双方的信用评价体系，有效地促进了交易金额和业务量的增长。(3)全免费的政策，交易价格更加优惠。支付宝实行免费政策，不管同城还是异地，只要通过支付宝完成交易的全都不收取费用。相比一般的第三方支付机构和金融机构以收取佣金的方式获得利润，完全免费的支付宝账户和服务虽只是“暂时的免费午餐”，但也吸引了大量的网络消费者和商家。(4)安全

9、生增加了用户的使用信心。资金支出方的权益是支付宝在运作中最多考虑的因素，如果在购买商品付款时遭受损失