浅谈第三方支付平台体系存在问题及解决措施——以支付宝为例

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1、浅谈第三方支付平台体系存在问题及解决措施——以支付宝为例陈莎李晨北京联合大学摘要：当代是互联网金融大数据爆发的时代，随着互联网金融在屮国的迅速普及，第三方支付也随之应运而生，消费者的消费模式正在逐渐改变。毋庸置疑，第三方支付很大地促进了电子商务的发展，一定程度上补充了当时我国的支付清算体系。但是事情往往没有朝着两全其美的趋向发生，随着第三方支付平台的广大普及，同时也滋生出很多问题，威胁了我国金融市场的政策秩序。本文以支付宝网络技术有限公司为例，探索分析其在支付流程屮出现的一系列问题，切实为改善人们在支付时降低风险，拓展到整个第

2、三方支付市场，对完善的互联网金融第三方支付法律监管制度体系，提出想法与意见，以期服务于互联网金融的健康发展。关键词：第三方支付平台;支付宝;问题;解决措施;一、支付宝的发展支付宝（中国）网络技术有限公司，创建于2004年，是国内领先的独立第三方支付平台，是阿里巴巴集团的关联公司。支付宝的基本运营模式，就是卖家在网上把购物款先付给支付宝，支付宝在收到货款Z后通知卖家发货，在买家收到货物之后，再通知支付宝把货物转移到卖家账户上，交易到此结束。根据相关规则，如果交易中间出现欺诈行为，将有支付宝进行赔付，详细见图1：图1第三方支付平台

3、运营模式示意图下载原图二.支付宝发展的主要问题1.网络安全风险目前支付宝有安全支付系统和安全技术保障，支撑着支付宝平稳运行，但是仍有部分用户担心其支付安全，一方面虚拟的网络交易，第三方支付平台自带的匿名性，无需实名认证交易，这也给相应欺诈性行为提供了便利；另一方面，科学技术的进步带來便利的同时，滋生了很多不可避免的问题，例如黑客入侵、电脑病毒等外部因素，对客户财产造成毁灭性的伤害。所以安全性是支付宝的首耍考虑因素，关乎到企业文化以及客户的信任。1.沉淀资金风险支付宝的广泛应用使得互联网金融得到发展的同吋，也暴露岀了一些隐患，比

4、如利用支付宝进行套现、洗钱等问题，近几年的这些问题一部分也得到了改善，监管部门的法规、支付宝技术与制度上的改进，但对于沉淀资金的问题述未明确的规定。第三方支付平台的沉淀资金主要包括:第一部分由于买卖双方支付时间差产牛的在途资金，第二部分是指买卖双方暂存在支付宝里的资金，包括消费者在支付宝账户中存入的未使用资金。随着支付宝用户逐渐增多，交易量规模越來越大，第三方支付平台掌握如此多的沉淀资金，一旦第三方支付平台出现经营不善，完全可以在用户不知情的情况下无需支付利息挪用沉淀资金，这个过程没有相关机构进行监督，这对于用户而言，是一种潜

5、在的风险。支付宝将沉淀资金单独放在托管账户账户里，与运营资金分隔开，支付宝承诺不会私自挪用沉淀资金，但这一过程因为缺乏有效的监管，用户对其信任度不高。三、完善对策1.加强法律监管，完善法律法规消费者最为关心的是网络支付过程中支付信息的安全性，首先从法律的角度岀发对第三方支付平台进行定位，因为其与金融机构有类似之处，可将其定位为非银行类的金融机构，以确保其相应的管理、监督活动的责任得以明确;其次可以借鉴西方欧美第三方支付平台的运营模式，按照第三方支付平台的运营种类、模式对市场准入机制人性化设计，一方面对小规模的机构发展提供政策上

6、的支持，另一方面也让相关监管制度得以落实，最后对市场竞争规则提供公平性的保障，按照《反不当竞争法》对非法垄断进行严厉打击，以此来营造对整个行业公平竞争的环境。2.完善认证机制，提高安全系数支付宝用户在绑定账户和支付的时候，认证的强度较弱，存在一定的安全隐患，在虚拟交易过程，用户的信息以及交易的安全性需要得到保障，支付宝承诺过要用科技创新打造网络支付信任、体系更加健全的第三方支付平台，这不仅是对用户的承诺，更是其经营理念，因此完善认证机制，提高安全系数尤其重要3.完善沉淀资金管理机制沉淀资金的安全性决定着第三方支付平台的发展，因

7、此需要从管理制度上来确定沉淀资金以及利息的存放、使用，在确保安全性的同时，还要提高整个体系的运营效率。一方面第三方支付平台要将沉淀资金与运营资金分离开，选择不同的金融机构进行监管，避免资金被挪用；另一方面，为了确保沉淀资金的安全，从源头上解决问题，例如当第三方支付平台进行资金转移时，严格按照银行的审核程序，相关部门进行监督，每一流程透明化，以此来降低风险四、结束语综上所述，目前支付宝的注册用户已达上亿规模，改变了人们的生活习惯，有效的解决了通畅付费渠道问题，但不能忽视其作为网络支付屮介存在的风险，一方面对于目前存在的具体情况选

8、择合适的解决措施，提升行业的监管力度;另一方面，为了带动整个互联网金融行业的发展，使其高效运营，有必要提高从业人员的职业素质以及道德修养，为互联网金融行业带来积极高效的能量。参考文献[1]么红月•支付宝用户使用行为及满意度分析.[2]魏捷.第三方支付平台运营模式中存在的法律问