论支付宝对商业银行的影响和启示.doc

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1、论支付宝对商业银行的影响和启示作者：周向东来源：《中国经贸》2015年第20期        【摘要】信息技术的快速发展也推动了网络支付方式的发展，进而改变了我国传统的银行结算方式，本文以支付宝对商业银行的影响为分析切入点，对其对商业银行的影响进行了启示性思考。        【关键词】支付宝；商业银行；启示        随着信息技术的快速发展，网络金融逐步成为金融业发展的趋势和重点，互联网时代为金融产品的创新提供了可能。在日益激烈的市场竞争面前，如何保持市场竞争力水平，不断丰富网络金融产品成为金融领域创新的重点。在这种发展趋势下，移动支付和电子金融产品已经

2、逐步融入我们的日常生活。2013年，中国第三方互联网在线支付市场交易额继续保持快速增长，全年交易额规模达38039亿元，相比2004年的72亿元有着超过500倍的飞跃，如此高速发展的趋势，也表明了我国互联网金融的发展巨大潜力。基于此，本文以支付宝为研究对象，对支付宝对商业银行的影响进行了分析，并提出了相关启示性思考。        一、“支付宝”对我国商业银行的影响        1.支付宝对商业银行市场地位的影响        由于受到传统的体制的影响，我国商业银行一直处于金融服务的核心地位，并垄断我国金融市场。但随着互联网技术的快速发展，一批以阿里巴巴为代

3、表的互联网企业，正逐步利用金融业的政策空间进行了相关支付方式的创新，已顺利网络商业的发展需要，对传统的商业银行经营方式提出了挑战。例如，在第三方支付方面，支付宝正逐步和各种理财公司进行合作，进行短期存款理财业务市场的开辟，弥补商业银行在诸多业务上的不足，对商业银行的市场主体地位进行了一定程度的冲击，并逐步受到金融市场的普遍关注。        2.“支付宝”对银行代销理财产品业务的影响        在商业银行进行银行代销理财产品的经营过程中，一般设置的门槛较高，而且变现时间较长。银行对理财产品的发展重视程度不够。而“支付宝”正是弥补了银行发行同类型理财产品所

4、有的不足。从长远角度来看，银行代销理财产品冲击了银行的收入，特别是支付宝上线以来，增利宝的日年化收益率超过4%，大幅度超过多数商业银行的1天周期理财产品。因此，有部分商业银行超短期理财产品的客户会转投支付宝，这对商业银行超短期理财产品造成冲击。        3.“支付宝”对我国商业银行吸收活期存款业务的影响        目前，我国商业银行的存款利息较低，一年期活期存款利率为0.35%，而“支付宝”近期的七日平均年化收益率达到4.6%左右，是普通的商业银行活期存款利息的10倍以上。这种巨大的存款利差水平吸引了大量的社会闲散资金，使得支付宝成为了市场上利息的吸

5、款机。很多人往往将手头闲散资金从商业银行的银行卡中转入到“支付宝”里面，既能满足适时购物的支付需要，又能提高闲置资金的收益率。        二、商业银行支付宝冲击的启示思考        1.提升客户活期存款价值        长期以来，商业银行在国家金融政策的支持下，通过大量的吸收活期存款来获取金融企业的巨额利润。但在互联网金融发展的当前，对商业银行产生了巨大的冲击，以支付宝为代表的互联网基金瞄准银行客户“长尾”市场，通过给客户提供巨大的利率差额来吸引客户，并逐步抢占了商业银行活期的存款市场。对于市场上的竞争来说，商业银行一定要转变原有的禁固思想。通过市场

6、方面的规划提升客户活期存款价值，同时还加完善、优化自己的个性服务。例如，可以定期或不定期提出活期余额的理财服务。商业银行可和流动性管理稳定、优化、业绩好的基金公司开展合作活动，给客户推出活期理财等服务。同时，商业银行还应该充分借鉴互联网金融和支付宝运行的成功经验，来不断的进行金融产品的创新，通过活期余额理财服务，不但可以增加客户粘性，提高客户的忠诚度，保持“长尾”市场份额，而且还可以吸引增量和增加中间业务收入。        2.互联网渠道的潜力，提高基金代销和理财产品的服务效益        以支付宝为代表的互联网金融业的快速发展，对我国商业银行的理财产品造

7、成了巨大的冲击，也为商业银行的发展带来了挑战。商业银行应积极的利用自身的资源优势，通过自身的信用和资金安全保障。来提高市场竞争的差异化优势。        商业银行应当尽快利用传统优势与互联网金融优势结合，提高基金代销和理财产品的服务效益。在销售模式上，商业银行可以借鉴互联网金融的P2P模式，并允许客户对持有未到期的理财产品份额可进行有条件的转让，在基金的代销方面，商业银行可构建一个社区化基金代销的平台，定期发布基金购买的指导有关意见，引导、激励客户要在以平台上进行共享同时交流各自的体会、经验等，通过价值共享的营销方式进行基金的代销工作。        3.拟

8、定大数据经营战略，构建联盟的电商平台