保险业信息化中数据挖掘技术的应用研究

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1、加入WTO后，随着国内经济的快速发展，保险业也进入了激烈竞争的时代。而许多国内保险公司面对大量的保单业务数据，却没有相应的能力对之进行深层次的分析和挖掘，不能让海量数据为企业发展带来巨大的增值作用。数据挖掘技术在保险业中的应用，可以帮助保险公司提高管理和决策水平，为保险企业和用户创造更高的投资回报率。目前有关保险业中数据挖掘的应用研究文献还较缺乏，本文中将尝试进行这方面的探索，并针对数据挖掘技术在我国保险业应用中存在的问题提出具体建议。　　1数据挖掘与我国保险业信息化现状　　信息化水平是衡量一个保险企业核心竞争力、经营管理水平的重要标志。随着中国保险业

2、面对全球保险业的竞争和挑战加剧，充分利用信息技术来提高经营管理水平成了保险机构和企业最重要的应对策略和措施之一。信息化建设已经不再是单纯支撑保险业务开展的手段，而是公司核心竞争力的重要组成部分。　　经过几年来的发展，国内保险业的信息系统已经基本建立起来。但无论是与国外的保险业相比还是与国内的银行业、证券业相比，其信息化水平还处于相对落后的水平。目前信息化在保险业务管理以及决策方面应用的广度和深度离保险业持续快速发展的需要还有一定的差距，数据资产利用率不够是信息化水平落后的重要表现。[9]面对大量的保单数据，目前很多国内保险企业往往不能通过深层次的分析和

3、挖掘，让海量数据为企业发展带来巨大的增值作用。　　数据挖掘技术是解决这一问题的重要手段。近年来，数据挖掘成为各行各业中广为关注的IT技术热点之一，在企业日常运营和决策中占据了重要的位置。GartnerGroup在2007年的高级技术调查中将数据挖掘和人工智能列为“未来三到五年内将对行业产生深远影响的五大关键技术”之首。　　按照HanJiawei的定义，数据挖掘是从大量的数据信息中提取人们感兴趣的知识，是知识发现的过程，[1]数据挖掘分为预测、关联、聚类、异常及序列相关性五大类分析。通过数据挖掘技术的应用，保险企业可以对保险公司的客户资源进行筛选、分类，

4、对客户风险进行预测，有效地避免骗保的发生；可以帮助保险公司把低收益客户群中的潜在客户转移到高收益客户群中，提高公司收益；也可以帮助保险公司发现可能流失的客户，使企业客户挽留活动的利润达到最大化；还可以通过发现被客户同时购买的产品之间的关联，帮助保险公司制定营销策略。总之，数据挖掘使企业得以利用公司的历史数据资源去认识客户，认识市场，提供信息化决策支持，使保险企业从粗放式管理向精细化管理转移，真正实现数据向知识的转化。　　2数据挖掘在我国保险行业中的应用　　目前来看，我国保险业中数据挖掘技术的应用主要集中在客户关系、风险管理及数据中心建设等几个主要方面，

5、以下对它们的应用状况进行分析。　　2.1客户关系管理　　客户关系管理（CRM）是数据挖掘的重要应用领域。[13]将数据挖掘结合在保险业CRM中或者作为一个独立的应用程序来实施,可以帮助保险公司在客户生命周期的各个阶段充分挖掘客户的价值以及客户可能带来的潜在价值。[8]充分挖掘客户的价值以及发现客户可能存在的潜在价值，是客户关系数据挖掘的根本目标。　　1）在客户识别方面，通过数据挖掘技术可以进行客户特征的细分，识别潜在客户，然后将他们转变成真正的客户。数据挖掘技术的概念/类描述可以用简捷汇总的形式描述给定的任务相关数据集，提供客户数据的一般特征。此外，分

6、类和聚类也可用于客户评级和分类。[5]　　2）在客户保持方面，挖掘的应用包括客户忠诚度分析和客户流失警示分析。通过数据挖掘，对客户历史交易行为的分析，警示客户异常行为，并提出相应的对策建议。　　3）在提高客户价值方面，首先，数据挖掘可以提供客户购买行为模式分析，进行客户细分，从而提供更具针对性的个性化服务；其次，数据挖掘支持客户盈利能力分析，预测客户盈利能力变动以增强客户盈利能力；此外，通过有效的进行交叉营销，向现有的客户提供新的产品和服务，可以实现购买推荐和升级销售。　　2.2风险管理　　从总体上看，中国保险业风险管理水平还较低，风险管理理念不强。统

7、计数据表明我国近年来40％的保费增长率是在粗放型经营模式下，[15]也即在风险管理未能有效实施的情况下实现的，这种经营模式不仅有悖于保险业风险承担、风险分散的宗旨，而且大大影响保险业可持续发展的基础。　　保险经营是在大量可保风险前提下运用大数法则对可保风险进行分散，各类风险数据、　　损失数据是保险经营的数理基础。在相当程度上也可以说，风险数据、损失数据是保险经营的保险资源。我国相当部分保险公司都未能建立有效的风险信息系统，导致保险经营决策缺乏合理依据，这也是中国保险业风险管理水平较低的重要原因之一。　　数据挖掘技术是为保险业风险管理提供科学决策依据的重

8、要手段。利用数据挖掘技术可以对保险业的客户资源进行筛选、分类，将客户信用分成若干等级，对客户风