金融学第五章商业银行

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1、1第四章商业银行商业银行概述商业银行的业务商业银行管理2第一节商业银行概述商业银行的产生与发展商业银行的性质商业银行的职能与作用3一、商业银行的产生与发展商业银行的起源银行（Bank）来源于banco或banca，指早期的经营货币的商人借以办理业务的长板凳。商业银行的前身是货币经营业.现代意义上的银行起源于意大利。早期的银行发放的贷款主要是高利贷,不能适应资本主义工商企业发展的需要。铸币兑换保管与汇兑存贷款业务4商业银行的产生现代商业银行是顺应资本主义生产方式的发展、在反对高利贷的斗争中发展起来的。1694年，在政府的扶持下，英国成立了第一家股份制

2、商业银行--英格兰银行，开始向工商企业发放低利率的贷款。英格兰银行的诞生标志着现代银行业的产生。BankofEngland5商业银行的形成途径从旧式高利贷银行转变而来。——早期商业银行产生的主要途径以股份公司形式组建而成。——大多数商业银行的建立方式6中国早期银行业的形成1927年前的银行业中国通商银行、户部银行（1908年改为大清银行，1912年改为中国银行）、交通银行。1927年到1949年的银行业中国银行、交通银行、中国农民银行、“小四行”、“南三行”、“北四行7二、商业银行的性质商业银行的性质商业银行是以追求最大利润为目标，以多种金融负债筹

3、集资金，以多种金融资产为其经营对象，能利用负债进行信用创造，并向客户提供多功能、综合性服务的金融企业。商业银行的特点首先，商业银行具有一般的企业特征；其次，商业银行又不是一般的企业，而是经营货币资金的金融企业，是一种特殊的企业；商业银行不同于其他金融机构8三、商业银行的职能与作用信用创造支付中介商业银行金融服务信用中介9信用中介信用中介的具体表现：1.通过受信业务，聚集闲散资金，形成银行负债。2.通过授信业务，把资金投入社会，形成银行资产。信用中介的作用：1.通过信用中介形成银行利润。2.通过信用中介在不增加社会货币资金总量的前提下，提高社会货币资

4、金增值能力。3.信用中介实现货币使用权的改变、优化资源配置，调节产业结构。10支付中介支付中介具体体现为为客户保管、出纳、代理支付货币的功能。支付中介的作用：1.减少现金的使用量和流通量，节约社会费用。2.加速结算过程和货币资金周转，增加了生产资金的总量，促进社会再生产。3.使得商业银行拥有持续稳定的廉价资金来源。11信用创造信用创造建立在信用中介职能和支付中介职能的基础之上。信用创造的作用：1.能够发挥货币对经济的第一推动力和持续推动力。2.能够发挥宏观经济调控的杠杆作用。12金融服务是商业银行利用其在国民经济活动中的特殊地位及获得的大量信息，运

5、用电子计算机等先进手段和工具，为客户提供的其他服务金融服务的作用：1.扩大了社会联系面和市场。2.为银行取得了不少费用收入。3.提高了信息技术的利用价值。13第二节商业银行的业务负债业务（资金来源）资产业务（资金运用）中间业务和表外业务14存款自有资金借入资金一、负债业务——银行资金的来源形成商业银行资金来源的业务，由自有资本（银行资本）和吸入资金（银行负债）组成。15（一）商业银行的资金来源银行资本普通股和优先股盈余资本性票据和债券(二级资本或附属资本)各项储备银行负债狭义负债：银行存款和借款等非资本性债务广义负债：银行存款和借款以及资本性票据和

6、长期债务资本16（二）银行负债(美国为例)支票存款不付息的活期存款付息的可转支付命令（NOWs）超级可转让支付命令（SuperNOWs）货币市场存款账户非交易存款储蓄存款定期存款小额定期存款（10万美元以下）大额可转让存单（CDs）其他负债向央行借款同业拆借向母公司借款出售回购协议国际金融市场借款17支票存款其所有者可以随时要求提取账户中的余额，也可以向第三者开出支票，因此可以直接起到交易媒介的作用，一般看做货币的一个组成部分，又称交易存款。特点：流动性强，存取频繁，银行成本高，不付利息，具有很强的存款派生能力。四种形式：18支票存款的四种形式：不

7、付息的活期存款付息的可转让支付命令超级可转让支付命令账户货币市场存款账户19非交易存款储蓄存款美国：存款者需要至少在实际提取日前7天，提出书面提款申请的一种账户。中国：专指居民个人在银行的存款。定期存款小额定期存款大额可转让定期存单比较：是否记名可转让、金额是否固定、是否可提前兑现、利率是否可浮动等不能直接签发支票，不能直接充当交易媒介，利息较支票存款高。其中的大额可转让定期存单可以在二级市场上流通转让。客户和银行预先约定存款期限的存款，利率视期限长短而高低不等。手续简单，风险性小，银行成本较低，是银行稳定的资金来源。20其他负债向中央银行借款同业

8、拆借向母公司借款出售回购协议国际金融市场借款吸收外国政府、公司、个人的资金21二、资产业务将自己通过负债业务所聚集的货币资