零售类信贷资产风险分类标准与方法(附件2)

《零售类信贷资产风险分类标准与方法(附件2)》由会员上传分享，免费在线阅读，更多相关内容在教育资源-天天文库。

1、附件2：零售类信贷资产风险分类标准与方法第一条[资产分池]（一）个人住房贷款：包括个人住房贷款、个人再交易住房贷款、个人商业用房贷款、个人住房最高额抵押贷款等；（二）个人消费类贷款：包括个人消费额度贷款、个人汽车贷款和个人权利质押贷款等；（三）个人政策类贷款：包括中央财政贴息国家助学贷款、地方财政贴息国家助学贷款、下岗失业人员小额担保贷款等；（四）个人经营类贷款：包括个人助业贷款等；（五）小企业授信：符合《小企业贷款风险分类办法（试行）》（银监发[2007]63号）标准的小企业授信；（六）贷记卡透支：包括单位贷记卡透支、个人贷记卡透支等；（七）准贷记卡

2、透支：包括单位准贷记卡透支、个人准贷记卡透支等。第二条[零售类信贷资产分类方法]零售类信贷资产采用直接分类和非直接分类两种方法：（一）直接分类：符合损失级特征的信贷资产直接分类为损失级；（二）非直接分类：不符合直接分类条件的零售类信贷资产采用系统批量分类、个别人工调整的分类方法。第三条[损失级信贷资产直接分类]—10—（一）对于符合以下特征的一般零售贷款可直接认定为损失级（不符合以下情况，但应认定为损失级的信贷资产采用非直接分类方法进行分类）：1．借款人和担保人依法宣告破产、关闭、解散或撤销，并终止法人资格，建设银行对借款人和担保人进行追偿后，未能收回

3、的债权；2．借款人死亡，或者依照《中华人民共和国民法通则》的规定宣告失踪或者死亡，建设银行依法对其财产或者遗产进行清偿，并对担保人进行追偿后，未能收回的债权；3．借款人遭受重大自然灾害或者意外事故，损失巨大且不能获得保险补偿，或者以保险赔偿后，确实无力偿还部分或者全部债务，建设银行对其财产进行清偿和对担保人进行追偿后，未能收回的债权；4．借款人和担保人虽未依法宣告破产、关闭、解散、撤销，但已完全停止经营活动，被县级及县级以上工商行政管理部门依法注销、吊销营业执照，建设银行对借款人和担保人进行追偿后，未能收回的债权；5．借款人和担保人虽未依法宣告破产、关

4、闭、解散、撤销，但已完全停止经营活动或下落不明，未进行工商登记或连续两年以上未参加工商年检，建设银行对借款人和担保人进行追偿后，未能收回的债权；6．借款人触犯刑律，依法受到制裁，其财产不足归还所借债务，又无其他债务承担者，建设银行经追偿后确实无法收回的债权；7．由于借款人和担保人不能偿还到期债务，建设银行诉诸法律，经法院对借款人和担保人强制执行，借款人和担保人均无财产可执行，法院裁定终结（中止）执行后，建设银行仍无法收回的债权；8．—10—对借款人和担保人诉诸法律后，因借款人和担保人主体资格不符或消亡等原因，被法院驳回起诉或裁定免除（或部分免除）债务人

5、责任；或因借款合同、担保合同等权利凭证遗失或丧失诉讼时效，法院不予受理或不予支持，建设银行经追偿后仍无法收回的债权；9．开立信用证、办理承兑汇票、开具保函等发生垫款时，凡开证申请人和保证人由于上述1至8项原因，无法偿还垫款，建设银行经追偿后仍无法收回的垫款；10．经国务院专案批准核销的债权。（二）对于符合以下特征的信用卡透支可直接认定为损失级：1．持卡人和担保人经依法宣告破产，财产经法定清偿后，未能还清的透支款项；2．持卡人和担保人死亡或经依法宣告失踪、死亡，以其财产或遗产清偿后，未能还清的款项；3．经诉讼或仲裁并经强制执行程序后，仍无法收回的透支款项

6、；4．持卡人和担保人因经营管理不善、资不抵债，经有关部门批准关闭，工商行政管理部门注销，以其财产清偿后，仍未能还清的透支款项；5．涉嫌信用卡诈骗（不包括商户诈骗），经公安机关正式立案侦察一年以上，仍无法收回的透支款项；6．5000元以下，经追索两年以上，仍无法收回的透支款项。（三）对于符合以下特征之一的助学贷款（含无担保国家助学贷款）可直接认定为损失级：1．借款人死亡，或者按照《中华人民共和国民法通则》的规定宣告失踪或者死亡，或丧失完全民事行为能力或劳动能力，无继承人或受遗赠人，在依法处置其助学贷款抵押物（质押物）及借款人的私有财产，并向担保人追索连带

7、责任后，仍未能归还的贷款；—10—2．借款人经诉讼并经强制执行程序后，在依法处置其助学贷款抵押物（质押物），并向担保人追索连带责任后，仍无法收回的贷款；3．贷款逾期后，在建设银行确定的有效期限内，并依法处置助学贷款抵押物（质押物）和向担保人追索连带责任后，仍无法收回的贷款。第四条[初始分类级别的确定]零售类信贷资产初始分类级别（G0）根据零售类贷款风险分类矩阵确定（详见附件2－附1）。第五条[风险因子调整]分类人员在取得G0后，应判断重检期内是否存在还款意愿、合规性、重大事项等风险因子，并依次进行调整。（一）还款意愿因子调整分类人员对借款人按期足额偿还

8、建设银行债务的主观愿望进行分析和判断，并得出还款意愿因子调整级别G1。1．近两年内借款人在我行