保险学2风险管理

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1、保险学INSURANCE第二章1第二章：风险管理（RiskManagement）21.风险管理含义、由来和发展2.风险管理步骤3.风险管理技术方法（风险对策）4.风险管理与保险1.风险管理含义、由来和发展31.1风险管理的定义风险管理：经济单位通过对风险识别、估测和分析，采取合理经济技术手段，有效控制风险及妥善处理损失后果，以最小成本取得最大安全保障管理方法。风险发生规律风险控制技术1.2“风险管理”由来和发展420世纪30年代风险管理在美国兴起，50年代得到推广，60年代逐渐成为一门独立的管理学科。1983年美国风险与保险协会年会“10

2、1条”风险管理传统上局限于纯粹风险，但在20世纪90年代，扩展到投机性财务风险。逐渐延伸到组织面临的所有风险。损失风险管理（纯粹风险）经营管理型风险管理（企业风险管理）风险管理在许多发达国家普遍运用，成为企业中重要的职能部门。“101条风险管理准则”51983年推出“101条风险管理准则”作为各国风险管理的一般原则，风险管理趋于规范化。风险管理的一般原则；风险的识别与衡量；风险控制；风险财务管理；索赔管理；职工福利；退休年金；国际风险管理；行政事务处理；保险单条款安排技巧；交流；管理哲学。企业风险管理6纯粹风险：损失或没有损失。投机风险：

3、盈亏都可能发生。战略风险：指企业财务目标不确定性。经营风险：企业经营行为的不确定性。财务风险：指商品价格、利率、汇率和货币价值变动导致的损失不确定性。2.风险管理的步骤7明确风险管理的目标2.1风险识别2.2风险评估2.3→3.风险管理技术选择2.4风险管理实施和评价风险管理目标8损失发生前风险管理目标？避免或减少风险发生机会，降低可能的损失成本。损失发生后风险管理目标？努力复苏，变坏事为好事。以企业为例：损失发生前：风险因素分析；确定风险管理办法损失发生后：维持企业的生存；生产目标的实现；保持企业的服务能力、履行社会责任2.1风险识别9

4、风险识别：风险发生前，对面临的潜在风险加以经验判断（感知）、归类整理（分析），并对风险性质鉴定的过程。识别风险的信息来源：生产流程图财务报表分析实地调查历史损失数据保险调查与保单对照（例：风险分析调查表RiskAnalysisQuestionnaire）企业面临的损失风险10财产损失责任损失经营收入损失人力资源损失犯罪损失员工福利损失涉外损失市场信誉和公众形象2.2风险评估112.2.1风险估测：通过分析大量损失资料，运用概率和数理统计，估计和预测风险发生概率和损失程度。损失频率是指一定时间和范围内发生损失的次数占所有可能发生损失的相对次

5、数。损失程度是指发生一次风险事故平均损失额度，表示某一特定风险发生的严重程度。2.2.2风险评价12风险评价：根据系统发生风险的可能性及其危害程度，确定系统风险的性质和等级，以决定是否采取处理和处理到什么程度。不能承担（unbearable）：风险太大，造成损失足以使一个家庭或企业崩溃或破产。难以承担（difficulttobear）：造成的损失严重降低家庭的生活水平和企业的收入。相对不重要（relativelyunimportant）：不会对家庭生活水平或企业经营水平有较大的影响。风险评价结果类型损失频率损失程度评价风险管理方法1低小相

6、对不重要？2高小能承担？3低大不能承担？4高大不能承担？132.3→3.风险管理技术选择14控制型（风险控制riskcontrol）：降低风险的频率和减少损失程度，重点在于改变引起风险事故和扩大损失的各种条件。财务型（风险融资riskfinancing）：事先做好对风险发生的财务安排，通过财务处理可以把风险成本降低到最小程度。2.4风险管理的实施和监控15对已经实施的风险管理方法的实施效果与预期目标进行比较，分析风险管理技术的适用性和收益性。成功的风险管理应该是什么样的？能否以最小的风险成本取得最大的安全保障。还要考虑具体实施的可行性、可

7、操作性和有效性，以及与整体管理目标的一致性。思考题16某汽车驾驶员技术娴熟，多年来没有碰撞事故，因此他没有投保碰撞险。一日突遭碰撞造成损失，因没有买保险而自身承担。请问这位驾驶员的风险对策是否合算？回答：不一定！结论：风险管理效果的评价应该将当期的评价与长期评价相结合。阶段小结171.风险管理含义、由来和发展2.风险管理步骤2.1风险识别2.2风险评估2.3风险管理技术选择2.4风险管理效果评价注意：对风险识别，估测、评价以及技术方法选择，有必要定期检查和修正，以保证风险管理方法适应新情况。3.风险管理方法的选择风险控制3.1避免3.2预

8、防3.3抑制风险融资3.4风险自留3.5风险转移保险转移非保险转移183.1避免（avoidance）19避免是指通过放弃某项活动以回避因从事该活动可能导致风险损失。特点：可以使损失降为零！是