保险学第1章风险、风险管理与保险

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1、第一章风险、风险管理与保险学习目的：通过本章的学习了解风险的分类、风险管理的过程，掌握风险的概念、特征、风险因素、可保风险的条件以及风险管理与保险的关系。2021/8/232目录1．1风险1．1风险1．1．1风险的概念1．1．2风险的特征1．1．3风险的分类1．1．4风险的组成要素1．1．5风险成本2021/8/233目录1．2~1．31．2风险管理1．2．1风险管理概述1．2．2风险管理的方法1．2．3风险管理的过程1．3风险管理与保险1．3．1可保风险1．3．2风险管理与保险2021/8/2341．1．1风险的概念有关风险的主要学说包括：1．损失可能说２．损失不确定说３．风险

2、因素结合说４．预期结果与实际结果变动说５．风险主观说６．风险客观说2021/8/2351．1．2风险的特征1．风险的客观必然性风险是一种不依人们主观意志为转移的客观存在，不论人们是否意识到它都存在2．风险的偶然性风险及其所引起的损失往往以偶然的形式呈现在人们面前，即何时、何地、发生何种风险、损失程度如何、由谁来承担损失都是不确定的。2021/8/2361．1．2风险的特征3．风险的可变性1）风险的性质是可以变化的2）风险发生的大小可以随着人们对风险认识的提高和管理措施的完善而发生变化3）风险的种类会发生变化4．风险是与损失相关的状态并不是任何一种客观存在的状态都是风险，风险是与损

3、失相联系的。离开了可能将发生的损失，谈论风险就没有任何意义了。2021/8/2371．1．3风险的分类依据不同的标准，可以把风险分成许多种类。1．按风险的性质分类，可分为纯粹风险和投机风险纯粹风险指那些只有损失机会而没有获利可能的风险，即这种风险的结果只有“损失”和“无损失”两种。投机风险指那些既有损失机会，又有获利可能的风险。2．按产生风险的环境进行的分类，可分为静态风险和动态风险静态风险是由于自然力变动或人的行为失常所引起的风险。动态风险是由于人类社会活动而产生的各种风险。2021/8/2381．1．3风险的分类3．按风险所涉及和影响的范围划分，可分为基本风险和特定风险基本风

4、险是指特定的社会个体所不能控制或预防的风险，它是由非个人的、或是个人不能阻止的因素所引起的风险，涉及范围通常较大。特定风险是指与特定的社会个体有因果关系的风险，它通常由特定的因素引起，是由个人或家庭、企业来承担损失的风险。2021/8/2391．1．3风险的分类4．按风险损害的对象可分为财产风险、人身风险、责任风险和信用风险财产风险指导致财产毁损、灭失和贬值的风险。人身风险是指人们因生、老、病、死、残等原因而导致经济损失的风险。责任风险指依法对他人所遭受的人身伤害或财产损失应负的法律赔偿责任或未履行契约所致对方受损应负的合同赔偿责任。信用风险指在经济交往中，因对方违约或不可抗力的

5、发生，致使合同无法执行时所造成的经济损失的风险，即失信风险。2021/8/23101．1．3风险的分类5．按损失发生的原因进行分类，可分为自然风险、社会风险、经济风险、技术风险和政治风险2021/8/23111．1．4风险的组成要素一般而言，构成风险的要素有风险因素、风险事故和风险损失。1．风险因素风险因素是指引起或增加风险事故发生的机会或扩大损失幅度的原因和条件。1）实质风险因素是有形的并能直接影响事物物理功能的因素，属于有形的因素。2）道德风险因素是与人的品德修养有关的无形的因素。即是由于个人的不诚实、不正直或不轨企图促使风险事故发生，以致引起社会财富损毁或人身伤亡的原因或条

6、件。3）心理风险因素是与人的心理状态有关的无形因素，又称风纪风险因素。2021/8/23121．1．4风险的组成要素2．风险事故风险事故是指可能引起人身伤亡或财产损失的偶然事件，是造成风险损失的直接原因，又是风险因素所诱发的直接结果。3．风险损失在风险管理中，损失是指非故意的、非预期的和非计划的经济价值的减少。2021/8/23131．1．4风险的组成要素下图表示了风险要素间的关系：风险是由风险因素、风险事故、风险损失和风险载体构成的统一体，风险因素引起风险事故的产生，风险事故导致风险损失。风险事故风险损失风险因素2021/8/23141．1．5风险成本风险成本是指由于风险的存在

7、和风险事故发生后人们所必须支出的费用和预期经济利益的减少。风险成本又称风险的代价，它是风险发生以及预防风险所花费的代价，包括风险损失的实际成本、风险损失的无形成本和预防或控制风险损失的成本。2021/8/23151．1．5风险成本对风险成本有多种分类，但一般分为以下三类：风险损失的实际成本风险损失的实际成本由风险造成的直接损失成本和间接损失成本共同构成：（1）直接损失的成本是指风险事故发生后，造成财产毁损和人员伤亡所必须支付的实际经济代价。（2）间接损失成本是指风险事故发生后导致