保险学第三章节第四章节

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1、第三章保险基本原则教学目的与要求本章主要介绍保险合同的适用原则，即最大诚信原则、可保利益原则、近因原则、损害补偿原则及损害补偿原则的派生原则。所有这些原则都直接关系到保险合同的具体落实和贯彻，是保险业务活动过程中的基本原则。要求学生熟练掌握保险基本原则的具体内容。第三章保险基本原则第一节最大诚信原则第二节保险利益原则第三节近因原则第四节损害补偿原则第五节损害补偿原则的派生原则第一节最大诚信原则一、最大诚信原则的含义二、规定最大诚信原则的原因三、最大诚信原则的内容四、案例:一、最大诚信原则的含义最大诚信指保险各方当事人应该自愿地向对方充分而准确地告知有

2、关保险的所有实质性重要事实，不得有任何欺骗、隐瞒行为。二、规定最大诚信原则的原因（一）保险信息不对称：（二）保险合同的射幸性（三）保险的专业性三、最大诚信原则的内容（一）告知（二）说明（三）保证（四）弃权与禁止反言（一）告知1、含义：在保险合同订立之前、之时和之后，投保方应对已知或应知的与风险和标的有关的实质性重要事实向保险方作口头或书面的申报。2、告知的内容：有关标的风险情况的一切重要事实所谓实质性重要事实对于保险人来说，指那些影响到保险人确定保险费率或影响其是否承保以及确定承保条件的事实。（一）告知对于投保人来说，必须告知的事项有：（1）有关投保

3、人和被保险人的详细情况（2）有关投保标的的风险情况及其变化状况（3）以往损失赔付情况（4）以往遭到其他保险人拒绝承保的事实（5）风险事故发生时须及时通知保险人，并在索赔时申报对保险标的所具有的可保利益，同时提供保险人所要求的各种真实证明对于投保人来说，无须告知的事项有：（1）投保风险减低的任何情况（2）保险人知道或推定应该知道的情况（3）保险人表示不要知道的情况（4）根据保险学明示保证条款，无须申报的事实（5）保险人能够从投保人提供的情况中发现的事实（一）告知3、告知的形式：对投保人来说，有无限告知和询问告知。我国规定采用询问告知。4、违反告知的法律

4、后果（1）投保人违反告知义务：若属于故意，保险人有权解除合同，不承担赔偿责任，且不退还保险费；若因重大过失而违反告知，则应当退还保险费。（2）一般保险人可以此为由，宣告合同无效或解除保险合同。（二）说明1、含义：在保险合同订立之前、之时和之后，保险方也应对与投保方利益相关的实质性重要事实如实地通告投保方。2、说明的内容：影响投保人决定是否投保，以及决定如何投保的一切重要事项所谓实质性重要事实对于投保人来说，指有关保险条款、费率以及其他条件等可能会影响其作出投保决定的事实。（二）说明对于保险人来说必须说明的事项有：（1）保险条款及其事项（2）保险学的具

5、体内容（3）保费率及保费交纳规定（4）其他有关的与投保方利害相关的事实（二）说明3、说明的形式：对保险人来说，有明确列明和明确说明。我国规定采用明确说明。4、违反说明的法律后果（1）免责条款不说明无效（2）保险人违反说明义务，追究其经济法律责任：有关条款不产生效力，罚款等（三）保证1、含义：保险双方在合同中约定，投保人或被保险人担保在保险期限内对某一事项作为或不作为，或者担保某一事项的真实性。保证是保险人接受承保或承担保险责任的条件。（三）保证2、保证的形式（1）明示保证：用文字来说明的保证确认保证：对过去和现在某一特定事实存在与否的保证；承诺保证：

6、对现在和将来作为和不作为的保证。（2）默示保证：有关法律、惯例所包含的保证海上保险：适航性、不改变航道、航行的合法性保证与告知保证与告知的区别在于，告知强调的是诚实，对有关保险标的的重要事实如实申报；而保证则强调守信，恪守诺言，言行一致，承诺的事项与事实一致。所以，保证对投保人或被保险人的要求比告知更为严格。此外，告知的目的在于使保险人能够正确估计其所承担的危险；而保证则在于控制危险，减少危险事故的发生。（三）保证3、违反保证义务的法律后果：由于保险约定保证的事项均为重要事项，是订立保险合同的条件和基础，因而各国立法对投保人或被保险人遵守保证事项的要

7、求极为严格，凡是投保人或被保险人违反保证，不论其是否有过失，亦不论是否对保险人造成损害，保险人均有权解除合同，不予承担责任。（三）保证3、违反保证的法律后果保险人只能从被保险人违反保证之时，就其违反的事项拒绝承担保险责任一般在下列情况下，保险人不得以被保险人违反保证宣布保险合同无效或解除保险合同：（1）因环境变化导致被保险人无法履行保证义务（2）因国家的法律、法规和行政法令等变更（3）被保险人违反保证由保险人的弃权引起，或者保险人发现被保险人违反保证但保持沉默（四）弃权与禁止反言1、弃权：合同的一方当事人放弃按保险合同的规定可以享受的权利。弃权可以采

8、用明示和默示的方式。一般是指保险人的合同解除权。2、禁止反言：当合同一方当事人在已经弃权的情况下，将来不得再