保险学第5章节

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1、1第五章财产保险5.1财产损失保险概述5.2财产损失保险险种5.3责任保险5.4信用保证保险25.1财产损失保险概述5.1.1、财产保险的概念以物质财产以及有关的经济利益和损害赔偿责任为保险标的保险5.1.2、主要种类:--财产损失保险（PropertyInsurance)--责任保险(LiabilityInsurance)--信用保险(CreditInsurance)--保证保险(Surety/Bond)35.1财产损失保险概述财产损失保险火灾保险运输保险工程保险农业保险财产保险基本险、财产保险综合险、家庭财产保险等货物运输险、机动车辆保险、船舶保险、航空保险等建筑工程保险、安装工程保险

2、、科技工程保险等种植业保险、养殖业保险等45.1财产损失保险概述5.1.3、财产损失保险的特点—损害赔偿合同—期限短—业务经营复杂55.1财产损失保险概述5.1.4、保险价值和保险金额确定1、保险金额的确定方法（1）、定值法：指保险合同当事人将保险标的的保险价值事先约定并在合同中给予载明作为保险金额，在保险事故发生时根据载明的保险价值进行赔偿。特点是：①无论保险标的的实际价值在发生保险事故时是怎样的，仅以保险合同约定的保险价值作为计算赔偿金的依据；②适用的对象通常为价值变化较大或不易确定价值的特定物；③该保险突出的优点是减少理赔环节及减少纠纷的发生。65.1财产损失保险概述（2）、不定值法

3、：指在保险合同中只载明保险标的保险金额并依此作为赔偿的最高限额，而未载明保险价值，在保险事故发生时，根据发生时的保险价值对比保险金额予以赔偿的保险。财产保险多采用不定值保险合同。特点：①以保险事故发生时的当时、当地的市场价格为判断保险标的保险价值的根据；②当保险价值与保险金额一致时，为足额保险；当保险价值与保险金额不一致时，则为超额保险或不足额保险。保险金额小于保险价值的保险为不足额保险；保险金额大于保险价值的保险为超额保险。75.1财产损失保险概述2、保险金额确定的难题：（1）对投保人／被保险人的难题：多保不多赔少保少赔绝对的均衡是偶然的（2）可以参考北美共保条款做法：针对不同险种确定不

4、同的保额与重置价值比例关系达到共保比例即视同足额投保好处：易于处理，减少争议，鼓励保额尽量接近实际价值85.1财产损失保险概述5.1.5、赔偿方式1、比例赔偿方式当被保险人的保险金额低于损失发生时财产的实际价值时，保险人按比例赔偿损失。其计算公式是：　　赔款=(保险金额／损失发生时财产的实际价值）×损失受损残值与施救费用也按照比例分摊2、第一损失赔偿第一损失又称第一危险、第一风险责任。它是指保险人在承保时把责任或损失分为两部分：第一部分是小于或等于保险金额的损失，也称第一损失；第二部分是大于保险金额的损失，也称第二损失。保险人仅对第一部分的损失承担赔偿责任，第二损失不在保险责任范围内，

5、应由被保险人自己负责。这种赔偿方式在计算赔款时不考虑保险金额与财产实际价值之间的比例，损失只要在保险金额限度内，保险人就按实际损失金额予以赔付，其特点是赔偿金额等于损失金额，但以不超过保险金额为限。95.1财产损失保险概述某企业投保财产保险，保险金额为800000元，在保险有效期内发生责任范围内的损失约10000元，事后保险人对保险财产的估价是1000000元，按比例赔偿方式，保险人应支付的赔款金额是：（800000／1000000）×10000=8000（元）。按第一损失赔偿方式，10000105.1财产损失保险概述3、定值保险4、免责限度赔偿：指损失在限度内保险人不负赔偿责任，这种限度

6、是保险人享受的免责权。相对免责：指财产受损程度超过免责限度时，按全部损失陪偿。绝对免责：指财产损失程度超过免责限度时，只对超过部分负赔偿责任。免赔额、免赔率115.1财产损失保险概述被保险人购买一份汽车保险,该保单的碰撞责任的免赔额是200元.如保险事故发生后，损失没有超过200元，则由被保险人自己承担；如损失额为800元，则被保险人支付200元，保险公司支付其余的600元，为绝对免赔。如果损失额不足保险金额的5%,则被保险人承担所有的损失;而如果大于或等于5%,则保险人支付所有的赔偿，为相对免赔.125.2财产损失保险险种5.2.1火灾保险2007年1至5月份全国火灾情况据统计，2007

7、年1至5月份全国共发生火灾81911起（注：指统计月，不含森林、草原、军队、矿井地下部分火灾，下同），死亡801人，受伤352人，直接财产损失40035.8万元（不含沈阳汽配中心市场特大火灾损失。另外，1至5月份共发生放火案件2714起，死亡85人，受伤31人，直接财产损失2272.6万元。从引发火灾的直接原因看，因违反电气安装使用规定引起火灾20998起，占总数的25.6%；生活用火不慎引起火灾19415起，占23.7