P2P网贷平台风控5种模式全解析

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1、P2P网贷平台风控5种模式全解析　　目前P2P行业正呈现将逐步纳入正式征信系统的趋势。良好的风险控制模式可以有效降低平台投资人的风险并且极大地降低违约率。P2P网贷风控对所有平台而言都是一个重要的问题。　　目前P2P行业内的风险控制模式主要有抵押贷款模式、担保模式、信用借款模式等，当然有一些平台会选择几种模式相结合的方式。以下安心研究分析归结几种常见的实用风控模式：　　债权转让+风险备用金模式　　代表平台：宜信、宝升财富　　平台运作模式：该模式为债权转让交易模式，平台提前放款给需要借款的用户，再把获得的债

2、权进行拆分组合，打包成类固定收益的产品，然后通过销售队伍将其销售给投资理财客户。　　平台收益来源：主要收益来源有服务费，其中债权转让费1%-2%，风险金2%以及借款人的借款利率和出借人收益率差额。　　平台审核方式：在收到贷款申请材料后，会采取实地调查审核(面审)。　　不良贷款处理：通过电话短信提醒、**拜访、法律诉讼等多种方式，延迟还款的借款人需按约定缴纳罚息和滞纳金。平台提供了两种解决方案供出借人选择：一是与平台共同追讨，借出人享有追讨回的本息和所有的罚息及滞纳金;二是通过还款风险金代偿部分本金及利息。

3、　　模式结论：　　1、属于债权转让模式，借款人和出借人并没有直接的信息交流，属于完全隔开的两方;;　　2、采取实地调查审查借款人，这使得借款(债权)更为安全;　　3、借款人和出借人之间形成了多对多的形式，对于出借人来说，这样起到了风险分散的作用;　　4、采取了还款风险金的保证措施，一定程度上对出借人的本息起到了保护作用，降低了一定的风险;　　5、出借人购买的是理财计划，其收益率和借款人借款利率之间存在着巨大的利率差，这部分收入被平台收取，这也使得平台在不发生大额逾期的情况下，存在垫付资金的可能性。　　信用

4、借款模式　　代表平台：拍拍贷　　平台运作模式：拍拍贷的运作模式属于典型的网上P2P借贷模式，借款人发布借款信息，多个出借人根据借款人提供的各项认证资料和其信用状况决定是否借出，网站仅充当交易平台。　　平台收益来源：网站收益主要以成交服务费为主，其他费用为充值手续费和提现手续费。　　平台审核方式：拍拍贷审核方式基本以线上审核为主，对用户提交的书面资料的扫描件或电子影像文件进行形式上审查。对用户提交的书面资料的内容与其申报的信息的一致性审查。　　不良贷款处理：根据逾期的天数，网站采取不同的措施，比如逾期90天

5、后，拍拍贷将所有资料，包括用户曝光信息。根据不同地区不同用户的情况，借出人可以进行法律诉讼程序或者找催收公司进行催收。拍拍贷将配合借出人提供法律咨询支持。　　模式结论：　　1、拍拍贷模式是最直接的P2P模式，不参与借款交易，只提供网络交易平台;　　2、借款利率由双方根据资金市场竞合决定，拍拍贷设定最高的法定借款利率;　　3、拍拍贷根据借款人提供的各项信息进行线上审查，并不保证信息的真实性，只是对比各项资料，存在较大的风险;　　4、借款无抵押、无担保，符合一定条件才能保障本金，借出人面临着较大的信用风险。　

6、　担保模式　　代表平台：红岭创投　　平台运作模式：红岭创投的运作模式属于网站担保的P2P借贷模式，其操作流程类似于拍拍贷，借入者发布借款信息，多个借出者根据借入者提供的各项认证资料和其信用状况决定是否借出，但网站对成为VIP用户的借出者提供本金担保。　　平台收益来源：网站收益主要来源借款管理费和投标管理费，管理费用。　　不良贷款处理：网站用户借款后如确实遇到困难，必须主动联系网站说明原因，并做出还款计划，网站将为其进行债务重组，帮助其缓解困难。用户如借款逾期以后，不接电话或恶意停机躲避债务等，网站将派人*

7、*催收，除按逾期天数收取违约金和罚息，另外还将收取**催收费用。如借款人到期还款出现困难，逾期三十天以后由红岭创投网站垫付本金还款，债权转让为红岭创投网站所有。或者，如借款人到期还款出现困难，由担保人垫付本息还款，债权转让为担保人所有。　　模式结论：　　1、红岭创投在平台运作上和拍拍贷类似，平台主要提供信息等服务，不参与借款交易;　　2、红岭创投在资料审查上采取了线下的模式，更为准确真实地掌握借款人信息;　　3、由于服务对象的借款额度一般较大，红岭创投更多地要求借款人引入担保人，以保证资金的安全;　　4、

8、在借款出现逾期或不良时，红岭创投将垫付本金和担保人垫付本金和利息，这样更为安全对保证资金的安全;　　5、正是由于红岭创投需要垫付资金，使得红岭创投虽然交易量不断增大，但是其盈利性并不强，比较脆弱。　　风险备用金模式　　代表平台：人人贷　　平台运作模式：人人贷主要为居间服务，借款人发布借款信息，出借人根据借款人信息选择是否借款，同时，人人贷“优选理财”则是一种资金池模式，出借人购买计划，自动投标到各借款人，并且资金循环使用。