网贷平台风险问题及管控措施

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1、网贷平台风险问题及管控措施【摘要】近几年来，网贷平台在我国发展势头凶猛，作为新生事物必然存在法律空白、监管缺失等问题，2015年下半年，网贷平台跑路不断，平台的风险问题凸显，如何去监管、如何控制网贷台的肆意发展备受关注。本文从分析网贷平台风险存在的原因出发，进而从多角度來考察对网贷平台的监管措施。【关键词】网贷平台；风险；监管2015年末以来，e租宝、大大集团等多家网贷平台因涉嫌非法集资被立案侦查，据网贷之家数据显示，2015年11月，已有64家公司跑路，比前一月猛增433%,正常运营平台共计2610家。一时间曾经以高收益吸引无数投资者的网络借贷平台再次成为焦点，然而，一边是

2、线上平台的清淡，另一边部分线下产品则依然火爆，在当前的环境下，不管是线上还是线下如此大规模的借贷平台有多少能够屹立不倒，是否会有更多的“人财两空”悲剧再现，整个网贷行业能够承受多久？我们一方面必须承认其创新性、高收益等好处，另一方面不论是从平台自身发展的角度，还是从政府和客户的角度，思考如何最大限度地管控风险，已经成为当下绕不过去的一道考题。一、网贷平台风险存在的原因分析（-）社会个人信用体系有待进一步完善我国的信用机构的发展起步比较晚。从1987年开始，一些省市自行组建的信用评估机构，个人消费信用也是从基础的住房开始的，直到信用卡业务在中国兴起，才使得资信评级渐渐受到重视。

3、直到2006年1月才首次运营了个人信用信息基础数据库，但是由于数据库包含许多个人隐私信息，监管部门对此做了许多干涉，加之信息的整合与取得的困难，使我国社会信用体系表现出了许多不够完善的地方。相对来说，美国具有相当完善的个人信用体系，具有全世界三大信用评级机构，上千家信用公司，而我国在个人信用体系建设方面还存在很大难度，首先缺乏个人信用的相关记录和成熟的市场环境，其次缺乏成熟的个人信用监管体系；再加上IT技术的落后、文化传统和思想意识存在导致我国的社会信用体系还有很长的路要走。[1](-)网贷平台法律监管缺失虽然从第一家网贷平台拍拍贷2007年成立到目前已经经过了近十年的发展，

4、但是网贷平台对大多数投资者而言依然是一个新兴产业，只是在近两年才被公众所关注，因此从国家层面出台的监管文件较少，更谈不上从专门的法律法规的角度来规范这一地带。网贷平台成立上线缺乏严格的审批机制，平台的运营缺乏制度监管，平台跑路无相关法律惩罚，无法为保障广大投资者的利益。因此许多民间网贷平台跑路事件发生，对投资者造成了巨大的损失，这都是由于缺乏完善的监管所致。(三)网贷平台缺乏有效内部控制制度正因为政府监管迟迟无法到位，网贷平台一直处于法律的真空地带，近两三年大量层次不一的平台如雨后般的春笋相继上线，据网贷之家及盈灿咨询数据统计，截至2015年12月底，网贷行业运营平台达到了2

5、595家，相比2014年底增长了1020家，绝对增量超过2014年再创历史新高。这样大批量的平台在无任何审批的背景下产生，必然平台质量良莠不齐，大量平台存在内部风险控制问题，投资者和融资者权益保护存在隐患。一方面部分网贷平台并不是真正意义上的中间机构，它只是设立一个资金池，既充当中介，又充当融资者，一旦资金投资失败必然会引起投资者的兑付困难，很多问题跑路平台最后都是挪用或者卷款潜逃；另一方面绝大多数平台对资金管理存在欺骗，根本没有第三方资金托管机构，即使有也是和平台本身存在一定的内部关系，投资者对资金的去向无法掌控。总之,内部控制问题都是源于监管缺位和信息不对称。（四）行业人

6、才极度缺乏随着互联网金融的飞速发展，行业人才紧缺局面加剧，特别是风控人才，加之我国互联网金融类平台仍处于发展初期，现有从业人员经验极度匮乏。一般來讲，资深的风控人员至少需要8年的行业内的风控经验，一般的风控人员也需要5年的经验。业内人士表示，互联网金融行业作为传统金融与互联网思维的交叉体，要求平台从业者必须兼具传统金融的专业知识和互联网思维模式，行业扩张速度过快以及特殊用人需求导致市场供给严重不足。“一个优秀的风控团队是P2P企业的核心竞争力，直接影响到平台标的的安全性。”对处于“守门员”地位的风控人员，犬天与资金打交道，如果缺乏相应的工作经验，或者缺乏相应的职业素养，若与平

7、台串联造假，会给整个平台带来很多潜在隐患，甚至致命性的打击。[2]二、未來网贷平台的监管措施网贷平台作为一种虚拟的企业一旦跑路，投资者维权、追讨过程较为繁杂，成木也相应较高，在当前对丁互联网金融法律还不够完善的情况下,立案并侦破的案件微乎其微，导致绝大多数投资者血本无归。随着行业风险的不断积累，政府监管却依然处于缺位状态。虽然《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》从框架上对P2P的行业定位、监管方向及分工等进行了规定，但相关的准入标准、机构属性、运作规范等监管细则迟迟没有落地，行业仍处于监管的真空地带