第五章_电子支付

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1、第五讲电子支付主讲人：苟清龙单位：中国科学技术大学信息管理与决策科学系Email:tslg@ustc.edu.cn第一节传统的支付方式现金什么是现金？现金有两种形式，即纸币和硬币，由国家组织或政府授权的银行发行。纸币本身没有价值，它只是一种由国家发行并强制通用的货币符号，但却可以代替货币加以流通，其价值是由国家加以保证的。硬币本身含有一定的金属成分，故而具有一定的价值。此外，还有一些非官方的辅币。现金交易流程现金交易的缺陷受时间和空间的限制，对于不在同一时间、同一地点进行的交易，就无法采用现金支付的方式。现金表

2、面金额的固定性意味着在大宗交易中需携带大量的现金，这种携带的不便性以及由此产生的不安全性在一定程度上限制了现金作为支付手段的采用。票据什么是票据？广义上的票据包括各种记载一定文字、代表一定权利的文书凭证，如股票、债券、货单、车船票、汇票等，人们笼统地将它们泛称为票据。狭义上的票据是一个专用名词，专指票据法所规定的汇票、本票和支票等票据。我国《票据法》将票据分成汇票、本票和支票三种。汇票是出票人委托他人于到期日无条件支付一定金额给受款人的票据；本票是出票人自己于到期日无条件支付一定金额给受款人的票据；支票则是出票

3、人委托银行或其他法定金融机构于见票时无条件支付一定金额给受款人的票据。支票交易流程票据交易的优势票据本身的特性决定了交易可以异时、异地进行，这样就突破了现金交易同时同地的局限，大大增加了交易实现的机会。此外，票据所具的汇兑功能也使得大宗交易成为可能。信用卡什么是信用卡？信用卡是银行或金融公司发行的，授权持卡人在指定的商店或场所进行记账消费的信用凭证。信用卡交易流程信用卡的特点多功能。不同的信用卡其功能和用途各异，但概括起来，主要有四种主要功能，即转账结算功能、消费借贷功能、储蓄功能和汇兑功能。高效便捷。由于银行

4、为持卡人和特约商户提供高效的结算服务，这样消费者就便于也乐于持卡购物和消费，而且，利用信用卡结算可以减少现金货币流通量，简化收款手续；同时，持卡人即使到外地，也可以凭卡存取现金，十分灵活方便，免却随身携带大量现金的不便，而且又有安全保障。第二节电子支付基本概念什么是电子支付？所谓电子支付，指的是电子交易的当事人，包括消费者、厂商和金融机构，使用安全电子支付手段通过网络进行的货币支付或资金流转。电子支付与传统支付方式的区别电子支付是采用先进的技术通过数字流转来完成信息传输的，其各种支付方式都是采用数字化的方式进行

5、款项支付的；而传统的支付方式则是通过现金的流转、票据的转让及银行的汇兑等物理实体的流转来完成款项支付的。电子支付的工作环境是基于一个开放的系统平台（即因特网）之中；而传统支付则是在较为封闭的系统中运作。电子支付使用的是最先进的通信手段，如Internet、Extranet；而传统支付使用的则是传统的通信媒介。电子支付对软、硬件设施的要求很高，一般要求有联网的微机、相关的软件及其他一些配套设施；而传统支付则没有这么高的要求。电子支付具有方便、快捷、高效、经济的优势。用户只要拥有一台上网的PC机，便可足不出户，在很

6、短的时间内完成整个支付过程。支付费用仅相当于传统支付的几十分之一，甚至几百分之一。电子支付的方式电子货币类，如电子现金、电子钱包等；电子信用卡类，包括智能卡、借记卡、电话卡等；电子支票类，如电子支票、电子汇款（EFT）、电子划款等。智能卡什么是智能卡？智能卡的名称来源于英文名词“Smart card”，又称集成电路卡，即IC卡(IntegratedCircuitcard)。它将一个集成电路芯片镶嵌于塑料基片中，封装成卡的形式，其外形与覆盖磁条的磁卡相似。智能卡与ATM卡的区别智能卡通过嵌入式芯片来储存信息，而A

7、TM卡通过磁条来储存信息。智能卡存储信息量较大，存储信息的范围较广，安全性也较好。IC卡的种类根据卡中所镶嵌的集成电路的不同可以分成以下三类：存储器卡卡中的集成电路为EEPROM(可用电擦除的可编程只读存储器逻辑加密卡卡中的集成电路具有加密逻辑和ZEPROM。CPU卡卡中的集成电路包括中央处理器CPU、EEPROM、随机存储器RAM以及固化在只读存储器ROM中的片内操作系统。IC卡存储区的分配和功能简介公开的(不保密的)存储区内含公用信息，诸如发行标识符，持卡人的帐号等。外部不可读的存储区存储的内容是供内部决策

8、用的，如PIN值，该值是在卡片发行时进行个人化处理写入的，用户在输入正确的PIN值后，允许输入新PIN值进行修改，但在任何情况下，都不允许将存储在卡中的PIN值向外界传送。在本存储区内还可能存放密钥。保密存储区内含帐面余额、允许卡使用的服务类型及限额等。当持卡人输入正确的PIN值后，允许读取本存储区数据，并根据应用情况写入正确数据(如修改余额)。记录区内含每次交易细节，称为日志，可供查