电子支付与网络金融第五章电子商务中的电子支付

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1、电子支付与网络银行经济学院电子商务系杨琦峰教授Email:yangqifeng101@163.com电话：13607125006本章学时数:6学时本章重点内容:电子商务概述；电子商务中的电子支付；电子支付存在的几个问题；网络银行和传统银行的关系。本章难点与关键:(1)电子商务中支付存在的问题和电子支付将来的发展方向；(2)网络银行的发展和功能及国内网上银行与发达国家网上银行的比较。第五章电子商务中的电子支付1．电子商务与电子商务活动中的网上购物过程从商业角度：电子商务是指实现整个贸易活动的电子化。从技术方面：电子商务是一种多技术的集合体。电子商

2、务的交易过程如下图所示：电子支付工具与电子支付2电子支付过程电子支付的概念和特征所谓电子支付指电子交易的当事人，包括消费者、厂商和金融机构，使用安全电子支付手段通过网络进行的货币支付或资金流转。电子支付三种传输形式对于银行帐户的贷记/借记；通过卡片或计算机进行支付对于某个网站上电子帐户的贷记/借记3、电子支付方式（三大类）网络交易信用卡在线支付类，包括信用卡，智能卡、借记卡等；电子支票类，如电子支票、电子汇款（EFT）、电子划款等，电子货币类，如电子现金、电子钱包类；信用卡交易信用卡交易信用卡交易授权模式有下面几步：（1）持卡人购物消费，并交验

3、信用卡；（2）特约商户向收单行申请授权；（3）收单行通过银行网络向发卡行申请授权；（4）发卡行向收单行返回授权信息；（5）收单行向授权信息返回给特约商户；（6）特约商户向持卡人提供商品或劳务，并要求持卡人在签购单上签字。在整个交易中，信用卡只是一个体现循环信贷功能的能够进行延期支付的信用凭证，在交易过程中传递的都是信用卡的信用信息，只是信息流的传输，而没有资金流的传输，体现为持卡人和商业银行的信用。信用卡的清算过程滞后。网络交易信用卡在线支付类与信用卡支付机制类似，通常包括持卡人，发卡行，卡片协会，收单行和商户几个参与者。而且

4、，发卡行和收单行可以是同一家银行。作为网络信用卡支付机制的典型代表，无论是Cybercash还是FirstVirtual，在交易过程中仍然是持卡人和商业银行信用的体现，在交易过程中都没有货币流的流动，传递的只是信息流。与信用卡交易不同的是，为了满足网络交易安全性的要求，分别采取了不同的加密措施。信用卡清算与支付流程由商户交单，收单行付款；收单行请款，发卡行付款；以及向持卡人发送对帐单，持卡人付款等几个步骤组成，在此进一步体现出银行信用和持卡人信用。在此过程不仅有信息流的传递，而且有资金流的移动。FirstVirtual1994年12月，Firs

5、tVirtualHoldingInc.推出了一种支付机制，称作VirtualPIN。该支付机制不使用加密方法，并且不必利用特殊的客户端软件和硬件。利用FirstVirtual进行交易的流程如图：FV交易流程：（1）消费者选择货物，并且消费者向商户发出购买请求和FV帐户确认信息VirtualPIN。（2）商店向FV服务器发出信息，确认该帐户的真伪，并请求授权。（3）收单行将FV服务器转来的信用卡信息发往发卡行并请求授权，发卡行返回授权应答。（4）FV服务器通过发送电子邮件（甚至平信）让消费者进行确认(或拒绝)。（5）客户答复FV服务器。有三种可能

6、性：即接受、拒绝或欺诈暗示，对于第三种情况，VirtualPIN会立即被列入黑名单。如果客户没有响应，FV服务器会尝试再进行联络，如果尝试多次均无响应，FV服务器会取消该帐户；如果会员总是发出拒绝响应，表明有可能有欺诈行为，FV服务器也会取消该帐户。（6）FV将授权请求和客户确认结果传递给商户，通知商户是否发出商品。（7）商户发出物品。FirstVirtual系统的清算支付过程和信用卡支付过程完全相同。CyberCash美国的CyberCash－Inc.是1994年8月成立的，为网上金融交易提供了一套软件和服务解决方案。1995年4月推出了Cy

7、berCash支付系统，并且1996年中期，超过50万份电子钱包软件在流通中。不仅如此，CyberCash系统与信用卡交易模式相似，只不过在中间增加了一个网络验证机制。其交易模式如图所示。智能卡（SmartCartorIC）无须进行联机授权智能卡无须第三方提供的支持具有匿名性不必在银行留有帐户最大缺点在于，需要安装特殊的硬件设备。Mondex和Visa－Cash是两种主要的智能卡CyberCash系统交易流程如下（1）消费者利用自己的客户端浏览器登录到商户端浏览器上选购商品，选中商品后发出商品确认信息，并发出经过CyberCash系统加密的注册

8、卡信息。（2）商户将加密的注册卡信息发往CyberCash服务器请求授权。因为信息是加密的，所以商店无法得到消费者的卡号。CyberCash留有消费者