电子支付与网络金融——单数.docx

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1、中国石油大学（北京）远程教育学院期末考试《电子支付与网络金融》学习中心：___北京理工大学房山分校奥鹏学习中心[44]____姓名：___戴华_____学号：_______一、题型简答题，4题，每题15分，共60分；论述题，2题，每题20分，共40分二、题目(一)简答题（答题要求：学号末尾为单数的选择1.3.5.7题作答，学号末尾为双数的选择2.4.6.8题作答）1.简述电子货币与传统货币的联系与区别。答：（1）发行机制不同。电子货币是不同发行主体自行开发设计、发行的产品；而传统货币则由中央银行或特定机构垄断发行，中央银行承担其发行的成本与收益，发行机制由中央银行独立设计、管理和控制，并被强制

2、接受、流通和使用。（2）所占用的空间不同。传统货币面值有限，大量的货币必然要占据较大的空间。而电子货币所占空间非常小，其体积几乎可以忽略不计，一张智能卡或一台计算机可以存储无限数额的电子货币。（3）传递方式不同。传统货币需要持款人随身携带，大量的货币需要运钞车和保安人员押送，运送时间长，传递数量和距离也十分有限；而电子货币利用网络和通信技术进行电子化传递，传递的只是数字信息，不存在大量物理实物的转移，既打破了时空的界限，又可以在极短的时间内把大量货币传送到有互联网的任何地方，既快捷又安全。（4）匿名程度不同。传统货币的匿名性比较强，这也是传统货币可以无限制流通的原因。相比而言，电子货币要么是完

3、全匿名的，几乎不可能追踪到其使用者的个人信息，如现金类的电子货币；要么是非匿名的，可以详细记录交易信息，甚至交易者的所有情况，如账户型的电子货币。3.简述电子支付系统的特点。答：（1）认证：为了实现协议的安全性，必须对参与贸易的各方身份的有效性进行认征。（2）保密和数据的完整性：为实现保密，系统应支持某些加密方案。（3）业务的不可否认性：业务的不可否认性是通过使用公钥体制和X.509证书体制来实现的。（4）多支付协议：多支付协议应满足以下两个要求：商家只能读取订单信息，如物品的类型和销售价。5.分析第三方支付平台和银行的关系。（参考教材第六章）答：1.二者在多领域内的竞争 （1）在成本和交易费

4、率上，银行介入第三方支付业务，无疑有着先天的、绝对的优势。然而在C2C的模式下，因为卖家众多而且比较零散，管理需要耗费很多时间，银行的精力有限，如果银行一个个地同卖家谈合作，对银行来说，可能收益并不理想。在市场还不成熟的情况下，银行采取和第三方支付合作培育市场的方式显然更经济。当然也不排除在市场成熟、利润空间比较稳定之后，银行会独立开拓这一领域。目前，中国工商银行、招商银行、兴业银行、广发银行等都已经在网上电子支付中投入了很大力量， （2）从提供担保的角度而言，银行介入这种第三方支付业务，在支付能力的确认上将使担保的过程更便捷（即不必往第三方支付机构的账户上充值或者预付）。但是，传统银行的担保

5、手续往往比较繁琐，不如账户充值或者预付方式更为便捷，更适用于今天的电子商务模式。如果传统银行能够仿照第三方支付，在电子支付过程中提供支付担保等中间业务，其优势将是第三方支付机构无法相比的。　 （3）从安全角度而言，银行介入第三方支付业务，将会提高第三方支付的安全性。在第三方支付平台中，除支付宝等少数几个并不直接经手和管理来往资金、而是将其存在专用账户外，其他公司大多代行银行职能，可直接支配交易款项。这就有可能出现不受有关部门的监管而越权调用交易资金的风险。目前，国内的第三方支付公司进入门槛不高，国家也没有严格的资质审查。大量的小支付公司不断出现，使得这种风险明显加大。 2.第三方支付和网银的竞

6、和关系 （1）第三方支付与网银的利益冲突使的两者之间竞争不断。首先，对于银行来说，客户的一部分存款流失到第三方支付平台上，这显然从根本上动摇了银行的利益。其次比如paypal推广ACH支付以及paypal账户余额支付，对信用卡和签名借记卡的交易具有一定的替代作用。最后，市场的份额越来越大，不管是第三方支付还是网银，都想在这块巨大的蛋糕上占走大部分，双方都觉得有利可图。以上三点导致了第三方支付和网银之间必然存在着竞争关系。（2）合作：第一、第三方交易必须与银行之间合作才可以实现。银行为其提供接口服务；第二，第三方支付本身存在的问题加快它与银行合作的趋势，第三方支付平台的资信问题，如何让消费者去信

7、任，而银行作为传统的金融行业的巨头显然具备很高的资信度，与银行的合作会大大降低第三方支付的风险；第三，银行的技术远远领先于目前国内的第三方支付平台，跟银行合作可以得到银行的技术支持。第三方支付与银行的互利合作。支付宝建立初期，就与诸多国内外银行建立了合作关系。从2006年3月开始，农业银行、工商银行、建设银行、浦发银行、民生银行等10多家银行在短短几个月内相继携手支付宝，共同开拓中国电子商务市场。