电子商务概论第五章电子支付

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1、第五章电子支付5.1网上银行5.2电子支付系统5.3电子商务安全5.1网上银行一、网上银行的基本概念1、网上银行的定义网上银行又称在线银行，利用Internet、Intranet及相关技术处理传统的银行业务及支持电子商务网上支付的新型银行。2、网上银行的存在形式（1）完全建立在互联网上的电子银行(美国第一虚拟银行）SFNB（2）原有的银行建立一个独立的机构经营网上业务。（3）现有银行业务扩展到互联网上，建立一个不独立的网上机构。二、网上银行的特点1.“3Ａ”服务Ａｎｙｔｉｍｅ－全天候Ａｎｙｗｈｅｒｅ－在任意地方获得Ａｎｙｗａｙ－多种方式提供2.以人为本的服务3.经营服务成本降低4、

2、实现电子化、无纸操作5、运行简单，有利于银行拓展业务三、网上银行的服务内容及功能（一）网上银行的服务内容第一类服务：个人服务（对私服务）第二类服务：公司业务（对公业务）第三类服务：信息服务第五章网上支付与安全交易（二）网上银行的功能1、帐户管理注册帐户管理、帐户信息查询、电子工资单、个人对帐单2、投资理财基金投资、网上保险、网上贷款3、转帐汇款跨行汇款、境内汇款、注册帐户转帐4、缴费支付代缴学费、委托代扣、自助缴费、网上商城图10-12网上银行的基本流程网上银行的基本流程如图所示。支付网关支付网关是银行金融系统和因特网之间的接口，是由银行操作的将因特网上的传输数据转换为金融机构内部

3、数据的设备；或由指派的第三方处理商家支付信息和顾客的支付指令。银行使用支付网关可以实现以下功能：（1）金融系统与外部网络间的通信；（2）金融机构信息格式与外部信息格式转换；（3）分隔金融系统与外部网络间的信息保证敏感信息安全；（4）适应诸如扣帐卡、电子支票、电子现金等电子支付手段；四、网上银行的发展模式1.大银行的网上银行发展模式（1）收购现有的纯网络银行作为自己的分支（2）成立与发展自己的网上银行2.社区银行的网上银行发展模式纯网上银行发展模式（1）全方位发展模式（2）特色化发展模式五、我国网上银行业务面临的问题及对策（一）我国网上银行业务面临的问题1.缺乏相关法律法规的支持2.

4、人们社会意识接受程度及目标客户群体受限3.技术较为先进，但是安全防范能力不强4.信用体系存在瓶颈制约5.各家银行之间缺乏相互合作6.缺乏业务创新的能力，未能通过该渠道去引领业务创新（二）我国网上银行业务的发展对策1．从宏观上多方协同，营造良好的发展环境（1）大力推进信息化、网络化建设（2）结合信贷登记系统和存款实名制，建立和完善社会信用体系（3）建立和规范安全认证体系（4）建立统一的支付网络体系，解决跨行结算体系（5）建立健全自身的网络安全系统（三）、我国网上银行的建设与发展1997年，招商银行推出自己的主页及网上转帐业务。在此基础上，又推出“一网通”网上业务，包括企业银行、个人银

5、行和网上支付三种服务。1998年，中国银行和世纪互联有限公司首次通过因特网进行了资金转移，开创了中国网上支付的先河。最近几年，我国网上银行业务量迅速增加。2002年9月，中国工商银行网站被英国《银行家》杂志评为2002年度全球最佳银行网站。2007年被评为“第八届中国优秀财经证券网站”评选（2007年）5.2电子支付系统严格来说,电子支付是一种业务过程,而不是一种技术.但是,在进行电子支付活动的过程中,涉及到很多技术问题.一、传统的支付方式1、现金现金有两种形式，即纸币和硬币，由国家组织或政府授权的银行发行。现金交易中，买卖双方处于同一位置，且交易匿名进行，卖方不用了解买方身份，交

6、易程序“一手交钱，一手交货。”现金具有的使用方便和灵活的特点。故而很多交易都是通过现金来完成的。现金交易的缺陷在于：受时间和空间的限制；携带的不便性以及由此产生的不安全性。图4-2现金交易流程图现金交易流程如图4-2所示。2、票据票据是出票人依票据法发行的、无条件支付一定金额或委托他人无条件支付一定金额给受款人或持票人的一种文书凭证。票据所具的汇兑功能使得大宗交易成为可能。狭义票据专指票据法所规定的汇票、本票和支票等。（1）汇票是出票人委托他人于到期日无条件支付一定金额给受款人的票。（2）本票是出票人自己于到期日无条件支付一定金额给受款人的票据。（3）支票是出票人委托银行或其他法定

7、金融机构于见票时无条件支付一定金额给受款人的票据。在商业交易中，以票据的转移，代替实际的金钱的转移，可以大大减少交易风险，比较适用于异地资金转移。图4-3是以支票为例说明的票据支付交易流程。图4-3支票交易流程图二、电子支付系统1、电子支付概念2、电子支付的特征3、电子支付方式1、电子支付概念电子支付是电子交易的当事人，包括消费者、厂商和金融机构，使用安全电子支付手段进行的货币支付或资金流转。它是支付命令发送方把放于商业银行的资金，通过一条线路划入收益方开户银行，以支