保险风险与保险

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主讲教师林艳华《保险实务》课程项目一：保险从业准备 任务一风险认知任务二保险认知项目教学内容任务三保险市场认知 1、能够判断不同风险因素2、能够认识各类风险及其代价3、能够了解风险管理的主要方式能力目标知识目标1、了解风险的类别2、理解风险的特征3、掌握风险管理的主要方式任务一风险认知 观看下列图片和资料，然后各小组学习并讨论，回答相关问题。能力训练任务1布置能力训练任务 2008年4月28日凌晨，胶济铁路发生一起客车脱线相撞重大事故，事故造成六十六人死亡、二百四十七人受伤。 2012年飓风“桑迪”给美国带来620亿美元的经济损失，评论指，这“超乎了所有人的想象”。 2008年5月12日，四川发生超强地震，造成的直接经济损失8451亿元人民币，遇难和失踪人数超过87000人。 据内蒙古自治区赤峰市卫生局８月３日提供的最新消息：截至2010年８月２日１７时，赤峰市新城区自来水受污染事件已致４３２２人就医，治愈近４０００人。 2008年三鹿奶粉发生三聚氰胺事件，全国因食用含三聚氰胺的奶粉导致住院的婴幼儿1万余人，官方确认4例患儿死亡 2011年11月15日，上海市静安区一栋高层公寓起火，导致大量人员伤亡，遇难人数58人，其中男性22人，女性36人。 2003年，“非典”波及全球，据世界卫生组织8月15日公布的最新统计数字，截至8月7日，全球累计非典病例共8422例，涉及32个国家和地区。中国内地累计病例5327例，死亡349人。 任务1.1上述重大风险事故是由什么原因引起的？任务1.2引起风险事故的风险因素分为几种？学生分组讨论 1.风险：风险是指在某一特定环境下，在某一特定时间段内，某种损失发生的可能性。风险是由风险因素、风险事故和风险损失等要素组成。2.风险因素：是引起或增加风险事故发生的机会或扩大损失幅度的条件，是风险事故损失的内在或间接原因。3.风险事故：风险事故又称风险事件，是指风险的可能成为现实，以致造成人身伤亡或财产损害的偶发事件。教师归纳：风险、风险因素、风险事故 风险因素产生风险事故引起风险损失教师归纳：风险因素、风险事故、风险损失的关系 风险因素：大雪天、车流高峰期、没闸没铃的自行车风险事故：交通事故风险损失：当事人的死亡或残疾比如某人在一个大雪天，在下班的车流高峰期，骑着他的没闸没铃的自行车从家里出发，准备去购物中心买皮鞋。不幸半道出了交通事故，被一辆汽车撞倒,造成右腿粉碎性骨折。 教师归纳：风险因素的种类物质风险因素是指有形的，并能直接影响事物物理功能的因素，如地震、恶劣的气候造成房屋的倒塌，因疾病传染导致人群的成批死亡等引起或增加人身或财产损失的机会和损失的幅度。道德风险因素是指与人的品德有关的无形的因素，即是指由于个人不诚实、不正直或不轨企图，或者不负责任、玩忽职守，促使风险事故发生，以致引起社会财富损毁和人身伤亡的原因和条件。心理风险因素是与人的心理状态有关的无形的因素，它指由于人的不注意、不关心、侥幸或存在依赖保险的心理，以导致增加风险事故发生的概率和损失幅度的因素。如酒后驾车 思考题1.某建筑队在施工时偷工减料导致建筑物坍塌，造成人员伤亡，则风险因素是（）A.偷工减料B.建筑物坍塌C.人员伤亡该风险因素属于（）A.物质风险因素B.心里风险因素C.道德风险因素2.房东外出忘记锁门，结果家中电脑被小偷偷走，则风险因素为（）A.房东外出B.忘记锁门C.小偷进屋该风险因素属于（）A.物质风险因素B.心里风险因素C.道德风险因素 教师归纳:风险的特征风险的客观性：地震、台风、洪水、瘟疫、意外事故等，都不以人的意志为转移，它们是独立于人的意识之外的客观存在。人们只能在一定的时间和空间内改变风险存在和发生的条件，降低风险发生的频率和损失幅度，而不能彻底消除风险。风险的普遍性：自从人类出现后，就面临着各种各样的风险，如自然灾害、疾病、伤害、战争等。个人则面临生、老、病、死、意外伤害等风险；企业则面临着自然风险、技术风险、经济风险、政治风险等；甚至国家政府机关也面临着各种风险。总之，风险渗入到社会、企业、个人生活的方方面面，无时无处不存在风险。 风险的不确定性：虽然风险是客观存在的，但就某一具体风险而言，它的发生是偶然的，是一种随机现象。风险也可认为是经济损失的不确定性。风险事故的随机性主要表现为：风险事故是否发生不确定、何时发生不确定、发生的后果不确定风险的可变性：风险的可变性是指在一定条件下风险具有可转化的特性。世界上任何事物都是互相联系、互相依存、互相制约的，而任何事物都处于变动和变化之中，这些变化必然会引起风险的变化。例如科学发明和文明进步，都可能使风险因素发生变动。风险的特征 教师归纳:风险的类别按风险损害的对象分类财产风险：是导致财产发生毁损、灭失和贬值的风险。人身风险：是指因生、老、病、死、残等原因而导致经济损失的风险。责任风险：是指因侵权或违约，依法对他人遭受的人身伤亡或财产损失应负的赔偿责任的风险。信用风险：是指在经济交往中，权利人与义务人之间，由于一方违约或犯罪而造成对方经济损失的风险。 风险的类别按风险的性质分类纯粹风险：是指只有损失可能而无获利机会的风险，即造成损害可能性的风险。投机风险：是指既可能造成损害，也可能产生收益的风险（如炒股、赌博）按风险涉及的范围分类特定风险：是指与特定的人有因果关系的风险。即由特定的人所引起，而且损失仅涉及个人的风险。基本风险：是指其损害波及社会的风险。 风险的类别按损失的原因分类自然风险：是指由于自然现象或物理现象所导致的风险。社会风险：是由于个人行为反常或不可预测的团体的过失、疏忽、侥幸、恶意等不当行为所致的损害风险。经济风险：是指在产销过程中，由于有关因素变动或估计错误而导致的产量减少或价格涨跌的风险等。技术风险：是指伴随着科学技术的发展、生产方式的改变而发生的风险。如核辐射、空气污染、噪声等风险。 能力训练任务2布置能力训练任务观看下列资料和动画，然后各小组学习并讨论，回答相关问题。安全系列（恶魔篇）—在线播放—优酷网，视频高清在线观看..flv 人每年中可能遇到的危险危险事故发生概率受伤1/3车祸1/12家中受伤1/80死于突发事件1/2900死于车祸1/5000被谋杀1/1110死于触电1/350000 学生分组讨论风险无处不在，我们该如何规避风险和损失呢？ 教师归纳:风险的管理方法一、风险管理控制法1、回避风险回避风险是指主动避开损失发生的可能性。2、预防风险预防风险是指在损失发生之前，采取预防措施，尽量消除损失可能发生的根源，减少损失发生的可能性。“防范于未然” 风险的管理方法二、风险管理财务法1、自留风险风险自留也称为风险承担,是指企业自己非理性或理性地主动承担风险,即指一个企业以其内部的资源来弥补损失。2、转嫁风险转嫁风险是指公司通过某种安排，把自己面临的风险有意识地全部或部分转移给与其有相互经济利益关系的另一方承担。比如保险就是一种最为普遍的风险转嫁行为。 思考与训练利用图书馆收集资料，准备一份我国10年里发生洪水或地震等巨灾损失的报告。