《风险与保险》课件

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1、为什么研究保险首先要研究风险？无风险就无保险，风险与保险之间存在着内在的必然联系，风险的客观存在是保险产生和发展的自然基础。因此要弄清楚保险是什么，首先就必须弄清楚风险是什么，如何管理风险，什么样的风险可以向保险公司转嫁。风险与保险风险的概念及特征风险的分类风险与危险风险管理风险管理与保险可保风险返回退出本章小结习题风险的概念及特征风险的概念风险的特征与风险相关的概念继续返回什么是风险？关于风险的定义，学术界至今没有统一的说法。这里概要列出几种观点：——风险为可测定的不确定性；——某种不幸事件发生的不确定性；——某种损失的不确定性；——在一定情况下关于未来

2、结果的客观疑虑；——人们对客观存在的有遭受损害的可能性的疑惑。为了强调风险是指不幸事件，并且其发生既不是必然事件又不是不可能事件，本书给风险下了这样一个定义：风险是指引致损失的事件发生的一种可能性风险的不确定性说明风险是一种随机现象，就个别风险现象而言风险是不可预知的，但就总体而言，随机现象一定会服从某种概率分布。也就是说，对一定时期内特定风险发生的频率和损失概率，是可以依据概率论和大数法则加以正确确定的。风险是引致损失的事件发生的一种可能性，因此凡是风险都会给人们的利益造成损失。风险是一种客观存在。随着科学技术的进步和经营管理的改进，认识、管理和控制风险

3、能力的增强，人们所面临的风险，虽然可以部分的受到有效控制，但是从总体上说，风险是不可能完全排除的。正是风险的客观存在，决定了保险经济存在的必要性。风险虽然是客观存在的，但它的发生是偶然的，具有不确定性。这种不确定性具体表现在三个方面：空间上的不确定性；时间上的不确定性；损失程度上的不确定性。只有具备不确定性性质的风险，才有可能成为保险公司承保的风险。人类在创造和发展物资资料生产的同时，也创造和发展了风险。尤其是当代高新技术的开发与应用，使风险的发展性更为突出。风险的发展为保险的发展创造了发展空间。所以，我们说风险存在的客观性和风险发生的不确定性，构成了保险

4、风险的条件，而可测性为保险经营的稳定性奠定了基础。风险有哪些特征？客观性损害性不确定性可测定性发展性与风险相关的概念风险因素风险事故损失为什么讨论这三个概念？探讨和分析风险因素、风险事故、损失这三个与风险密切相关的概念，可以加深对风险的定义及其本质的认识。风险因素（Hazard）指引起风险事故发生的因素，增加风险事故发生可能性的因素，以及在事故发生后造成损失扩大或加重的因素。例如：粗心大意、木结构的房屋、冰冻的街面和不卫生的环境分别是失窃、火灾、车祸和疾病等风险事故的风险因素。风险因素很多，但可概括为三类：自然风险因素，即由自然力量或物质条件所构成的风险因

5、素，例如闪电、暴雨、干燥的树林、木结构的房屋等；道德风险因素和心理风险因素，即由道德品行及心理素质等潜在的主观条件产生的风险因素，如恶意（从而进行纵火、投毒等）、粗心大意等；社会风险因素，即由社会经济状况产生的风险因素，如动乱、战争、通货膨胀等。概念分类风险因素风险事故（Peril）是指造成损失的直接原因或条件。例如失窃、火灾、车祸和疾病等。风险事故与风险因素之间的关系风险事故是损失发生的直接原因，而风险因素是损失发生的间接原因。风险事故和风险因素的区分有时并不是绝对的，判定的标准就是看是否直接引起损失。例如暴风雨：如果是毁坏房屋、庄稼等，暴风雨就是风险事

6、故；如果是造成路面积水、能见度差、道路泥泞，引起连环车祸，暴风雨就是风险因素，车祸才是风险事故。概念风险事故损失（Loss）是指非故意的（Unintentional）、非计划的（Unplanned）和非预期的（Unexpected）经济价值（EconomicValue）的减少。这个定义包含两个重要的要素：一个是非故意的、非计划的和非预期的要素，另一个是经济价值要素。后者可以用货币单位予以衡量，两者缺一不可。例如“折旧”、“馈赠”，虽然都能满足第二要素，即经济价值的减少，但不符合第一要素，所以不能成为损失。损失在保险行业中又可分为直接损失和间接损失。直接损失

7、是指承保风险的财产本身的损失；间接损失是指由于直接损失而引起的损失，间接损失包括收入减少、利润损失以及后果损失等。概念分类损失风险因素、风险事故与损失三者之间的关系风险事故风险因素损失引发导致必须指出，风险因素、风险事故与损失之间的上述关系并不具有必然性，即风险因素并不一定引起风险事故和损失，风险事故也不一定导致损失。因此，尽管风险因素客观存在，人们还是有可能减少和避免事故的发生，或在事故发生后减少或避免损失。返回按风险的产生环境分类按风险的性质分类按风险的对象分类按风险产生的原因分类静态风险动态风险纯粹风险投机风险财产风险责任风险信用风险人身风险自然风险

8、社会风险政治风险经济风险返回继续风险的分类按风险的产生环境分类静态