银行信贷基础知识培训课件

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1、银行信贷基础知识中国邮政集团公司培训中心郝军第一章1课程内容1.银行信贷概述2.贷款政策与原则3.贷款的基本要素4.贷款的程序5.贷款管理制度银行信贷基础知识银行信贷概述银行信贷是指商业银行及其他金融机构按约定的条件向借款人贷出货币资金，到期收回本息的信用行为。要点☀以银行为中介进行的。不同于国家信用、商业信用、民间信用。☀专指货币借贷，而不是实物借贷。☀以偿还计息为条件。银行信贷的内容※公开挂牌，具备经营条件。---银监会批准的金融机构※接受公众的货币存入，成为公众的债务人。※为缺钱者提供融资——贷款。※为公众提供存贷款服务之外的其他服务，如

2、转账结算。要点：☀银行既作为债权人，又作为债务人。☀银行先吸收资金，筹集资金，然后运用资金，进行放贷。银行借与贷，都是信用的范畴，统一构成银行信贷。信贷资金运动不同于以往的邮储资金运用银行信贷资金运动过程吸收存款发放贷款收回贷款偿还存款人本息银行信贷资金运动的要求☀贯彻商业信贷原则。---银行必须重视资金的安全性、效益性、流动性。----偿还计息，且贷款利率高于存款利率。☀与国民经济运行相结合。银行信贷的起源与发展看趋势银行贷款的起源银行贷款的发展：★资产管理阶段---真实票据理论---资产可转换理论---预期收入理论★负债管理阶段★资产负债管

3、理理论阶段银行贷款新趋势---资产证券化阶段贷款政策与原则贷款政策：是商业银行在进行贷款活动中必须遵循的国家政策和方针。贷款政策的内容♠贷款总量政策♠贷款投向政策♠贷款利率政策贷款总量政策-----它是中央银行按照一定时期国民经济发展的各项计划和各商业银行组织、筹措、融通资金的可能，对商业银行核定一个年度（或季度）贷款的最高限额。贷款总量管理；资产负债比例管理及风险管理；控制货币供应量；新闻联接信贷控制是理性的政策选择时间:2008-3-1915:20:02　来源:中国证券报关键词语：信贷控制政策信贷控制政策摘要：央行在2007年末的窗口指导中

4、实质上引入了信贷限额控制。由此招致了一些舆论的批评，甚至被一些权威学院派人士斥之为“计划体制的回潮”和“市场化改革的倒退”。在2008年的货币政策中，最受非议的是央行在去年末“窗口指导”中实际引入的信贷限额管理。然而，从考察调控目标与政策手段是否匹配的角度，当前央行所采取的“货币、信贷双稳定”的政策取向是很有针对性的。当然，还应该考虑如何对既定额度进行有效分配，实现资源最优配置的效果。评价：中国银监会关于银行业金融机构大力发展农村小额贷款业务的指导意见中国银监会办公厅关于在从紧货币政策形势下进一步做好小企业金融服务工作的通知贷款利率政策罚息政

5、策及其规定比例：中国人民银行规定，金融机构对客户的逾期贷款和挤占挪用贷款实行罚息，按罚息利率记收利息，计息幅度、范围和条件，必须由中国人民银行总行确定。法定贷款利率：经国务院和国务院授权中国人民银行规定的各种贷款利率。浮动利率：金融结构在人民银行总行规定的浮动幅度内，以法定贷款利率为基础自行确定的贷款利率。它高于或低于法定贷款利率。利率上浮或下浮的幅度和范围由中国人民银行总行规定。优惠利率：指发放贷款时所收取的比一般同类贷款利率较低的利率。贷款政策♠服务居民♠服务三农♠服务中小企业“各级邮政储蓄机构办理小额贷款业务必须严格遵循国家法律法规，执行

6、国家产业政策。”----中国邮政储蓄银行小额贷款业务管理办法（试行）为什么要掌握贷款政策？据《郑州晚报》报道：１１月１０日，郑州１８家中小企业与市商业银行举行“见面会”，中小企业负责人纷纷“毛遂自荐”，积极向银行介绍项目。银行人员也主动“接招”，耐心讲解服务及信贷政策，现场达成贷款意向近３亿元。【点评】贷款原则：是在贷款发放和收回过程中必须遵循的准则。它是信贷方针、政策的具体体现，在商业银行审核、发放、收回贷款全过程中具有强有力的约束作用。银行贷款原则安全性、流动性、效益性依法贷款的原则遵循平等、自愿、公平和诚实信用的原则公平竞争、密切协作的原

7、则第四条小额贷款产品设计实行“小额速贷、整贷零还、有偿使用、持续发展”的原则，以“小额、流动、分散”为基本信贷原则，以“安全性、流动性、效益性”为经营原则。-----中国邮政储蓄银行小额贷款业务管理办法（试行）商业银行贷款“三原则”解读----安全性原则概念贷款的安全性原则，就是指贷款的分配和使用保证贷款本息不受损失。“安全性”在这里包涵着两重意义：一：指作为受信的借款方,要保证贷款在使用过程中不致于产生贷款本息的漏损；二：银行要保证贷款的发放或分配,不致于引起存款提取时受到损失的威胁或影响；商业银行贷款“三原则”解读----流动性原则概念贷

8、款的流动性原则,是指银行在以最小的损失或者是无损失的状态下,把贷款资产转换为现金的能力。其一：是在全部的资产负债中,商业银行应经常性地保持对负债的及时