银行信贷基础知识

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1、银行信贷基础知识风险管理部1银行信贷基础知识1信贷业务基本概念2信贷业务基本要素3信贷业务法律规章4信贷业务操作流程5信贷业务组织架构及产品2信贷业务基本概念3信贷业务基本概念什么是信贷信贷，即信用、借贷。银行信贷指以银行为中介、并要求利息为回报的货币借贷。具体涵义：以银行为中介，界定了信用形式及其发展阶段。以偿还计息为条件，是指借贷必须是有条件的，必须设定还本付息的前提。4信贷业务基本概念银行信贷资金运动过程吸收存款发放贷款偿还存款人本息收回贷款5信贷业务基本概念银行贷款原则安全性流动性效益性6银行贷款原则安全性原则:就是指贷款的分配和使用保证贷款本息不受损失。“安全性”在这

2、里包涵着两重意义：一：指作为受信的借款方,要保证贷款在使用过程中不致于产生贷款本息的漏损二：银行要保证贷款的发放或分配,不致于引起存款提取时受到损失的威胁或影响7银行贷款原则流动性原则:是指银行在以最小的损失或者是无损失的状态下,把贷款资产转换为现金的能力其一：是在全部的资产负债中,商业银行应经常性地保持对负债的及时支付能力,根据情况建立第二准备金制度其二：是要求借款企业在整个资产营运的过程中,能够保持变现的能力以确保及时归还银行贷款的程度.8银行贷款原则贷效益性原则:是指贷款的分配和使用都必须以最小的贷款投入或费用，取得最大的收益或效用。银行信贷首先是考虑银行自身的经济效益，同时也

3、要考虑企业客户效益和社会效益。9银行贷款原则商业银行在贷款业务经营中,必须坚持贷款的管理原则,做到“安全性”,“流动性”和“效益性”三者的最优组合,实现“三性”的统一.通常情况下,“三性”之间又表现出相互对立和制约的关系。安全性是前提流动性是条件效益性是目标10银行贷款原则流动性比率大于等于25%核心负债依存度大于等于60%11信贷的基本要素12贷款的基本要素•贷款的种类•贷款的期限•贷款的利率•信贷业务的一般规定13贷款的种类按会计核算的归属划分：表内信贷业务，主要包括贷款、票据贴现等表外信贷业务，主要包括票据承兑、保证、信用证等14贷款的种类按责任（自主程度）划分自营贷款贷款

4、人以合法方式筹集资金自主发放的贷款。风险由贷款人承担，并由贷款人收回本金和利息委托贷款政府部门、企事业单位和个人向银行提供资金，并指明贷款对象、用途金额、期限利率等条件而由银行代为发放的贷款15贷款的种类专项贷款指由政府部门、企事业单位或银行本身安排资金，对放款范围、对象、项目、利率、额度等方面都有专门规定的贷款，这种贷款可以是自营贷款也可以是委托贷款，具体根据承贷协议而定特定贷款指经国务院批准并对贷款可能造成的损失采取相应补救措施后责成国有独资商业银行发放的贷款16贷款的种类按期限划分短期贷款期限在1年以内的贷款（含1年）。我国目前有3个月、6个月、1年中期贷款1年以上（

5、不含1年）5年以下（含5年）的贷款。长期贷款5年以上（不含5年）的贷款17贷款的种类按担保方式划分：•信用信贷业务•担保信贷业务保证抵押质押18贷款的种类信用贷款:以借款人的信誉发放的贷款信用贷款的特点：手续简便，不需要提供任何担保；适用于银企关系密切者；风险较大。19贷款的种类担保贷款保证贷款：以第三人的资产和信誉作为还款保证的贷款。如果到期债务人不能还款，则保证人负有还款的责任。抵押贷款：以借款人或第三人的财产作为还款保证的贷款。如果客户到期不能还款，将以抵押物处分后的价款抵补贷款本息。质押贷款：以借款人或第三人的动产和权力作为还款保证的贷款20贷款的种类按照客户类型分类

6、：公司类个人类21贷款的种类按照风险度对贷款质量的划分正常类贷款关注类贷款次级类贷款可疑类贷款损失类贷款22贷款的期限贷款期限贷款期限：银行将贷款贷给借款人到贷款收回的时间。包括贷款宽限期和贷款偿还期。贷款期限要在银行与借款人签订的贷款合同中注明。贷款展期短期贷款展期：期限累计不得超过原贷款期限。中期贷款展期：期限累计不得超过原贷款期限的一半。长期贷款展期：期限累计不得超过3年。23贷款利率贷款利率含义是指借款期限内利息数额与本金额的比例我国的利率由中国人民银行统一管理，中国人民银行确定的利率经国务院批准后执行24贷款利率基准利率固定利率浮动利率罚息（逾期、挪用

7、）25信贷一般规定不得作为保证人的：•1、企业法人的分支机构、职能部门（有法人书面授权的可在授权范围内担供保证）。•2、国家机关、学校、幼儿园、医院等以公益为目的的事业单位、社会团体不得为保证人。26可以抵押的财产•债务人或者第三人有权处分的下列财产可以抵押：建筑物和其他土地附着物建设用地使用权；以招标、拍卖、公开协商等方式取得的荒地等土地承包经营权生产设备、原材料、半成品、产品正在建造的建筑物、船舶、航空器交通运输工具法律、行政法规未禁止抵