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时间:2019-07-15
《国家理财规划师(ChFP)论文-我国银行业个人理财业务的现状与对策》由会员上传分享,免费在线阅读,更多相关内容在行业资料-天天文库。
1、1 我国银行业个人理财业务发展现状 1.1外汇理财产品 早期的外汇理财产品主要是个人外汇结构性存款,近年来受人民币汇率改革、美联储不断加息、本外币存款存在较大利差等因素影响,商业银行外汇理财市场日趋活跃、品种正逐步丰富。目前凭借股市和金市的高温,各商业银行推出了一批与股指、黄金价格挂钩的外汇理财产品,如工商银行“汇财通”、建设银行“汇得盈”、中国银行“汇聚宝”、中信银行“理财宝”等,外汇理财产品的收益率也大幅提高。 1.2人民币理财产品 人民币个人理财产品是商业银行以银行间债券市场上流通的国债、政策性
2、金融债、央行票据、货币市场基金和企业短期融资债券为收益保证,向个人投资者发行的理财类产品。该理财产品一般以银行信用保证本金安全,且预期收益率高于同期存款税后收益,产品流动性强、风险低。由于货币市场利率走低,人民币理财产品的收益率在节节攀升后已逐渐回落,收益率下降,降低了对公众的吸引力,一些银行甚至停办了人民币理财业务。2006年以来,一度跌入低谷的人民币理财再次升温,其主要特点:①预期年收益率一般在2%~4%之间,较2005年收益率明显提高。②产品的流动性明显增强。如工商银行2008年1月份发售的一期人民币理
3、财产品首次在同类型产品中提出允许提前赎回,允诺其半年期产品发行后,客户每个月都有一次赎回机会。③结构型产品主导市场。各行推出了多种结构型理财产品,资金收益与国际金融市场投资产品相连接,本外币通过衍生产品相联系,以外币的高收益弥补本币的低收益。如民生银行经银监会、外管局批准,首家推出民生财富人民币非凡理财结构性理财产品,利用国际金融市场的衍生交易,为客户提供人民币和美元结构化理财;光大银行“阳光理财A+计划”浮动收益产品,收益率与国际金融市场原生及衍生产品挂钩,收益率比同期储蓄高30%以上。④资金投向有突破混业
4、经营限制趋势。如中行财富投资管理服务汇集了中银股份旗下中银国际、中银证券、中银基金等产品和服务,将借助中银集团在海内外证券行业和基金行业的配置,为理财贵宾客户提供海内外证券投资管理服务等。 2 我国银行业发展个人理财业务存在的主要问题 2.1组织机构方面 个人理财业务是体现“以客户为中心”理念、为客户提供一站式服务的一种新型综合性业务,因此它的顺利开展必须依赖于前后台业务的整合,而在目前国内商业银行的组织机构设置中,个人理财业务工作通常都归口在个人银行业务部。由于个人理财业务涉及的内容非常广泛,几乎涵盖
5、了银行资产、负债业务和中间业务,而上述业务当前又是分别由个人银行部、中间业务部、房地产信贷部等多个部门管理,造成前后台业务条块分割,没有进行良好的整合,无法实现为客户提供一站式服务。 2.2个人理财理念方面 个人理财业务强调的是个性化服务,为客户制订符合自身情况的理财规划,营销产品是其中的一个重要方面。但现在,商业银行很多客户经理扮演的不是理财规划师的角色,而是银行产品的高级推销员。当客户走到贵宾理财室时,理财顾问可能会看似专业的问客户一些问题,但是最后不管如何,建议的就是那几个热卖商品。而且,有相当银行
6、的个人银行业务特别是客户理财的核心任务,变成了稳定和吸收存款。银行任务指标的单一性,限制了个人理财服务内容的多样性,银行理财过分强调产品的销售成果,忽视了发展与客户的长期合作关系,缺乏获取客户长期利益的能力。银行个人理财理念如能改短期营销为长期合作,将有利于改变个人理财名不副实的状况。 2.3营销策略方面 纵观当前的银行业,都处于相同的政策环境下,它们在市场上立足、在竞争中取胜的关键是以差异化特色凸显自身优势,以创新服务赢得市场,求得发展。但目前国内各商业银行的思维定式,还未从“卖方市场”转向“买方市场”
7、。从商业银行内部而言,其对市场的营销没有形成整体合力。对零售业务市场的营销缺乏整体策略规划,往往形成“单兵作战”的局面,零售业务产品单一、科技含量及附加值低,对客户缺乏吸引力。从商业银行外部来看,其竞争基本上还是低档次的竞争,业务范围、业务操作程式、服务方式等基本趋同。亦步亦趋是大多数银行的通病。对广大消费者而言, 每一类的金融品牌除名称不同外,产品和服务的内容功能几乎大同小异,“克隆”现象十分明显。这种雷同的运作方式,常常堵塞了差异化创新服务的通路,往往使客户无所适从。 2.4营销渠道方面 国内银行业
8、的个人理财业务的主营销渠道仍是营业网点,主要依靠有形的网点扩张来达到扩大市场份额,这样的分销体系,既受地域限制又受时间限制,让银行无法与客户实现无缝对接,且让客户无法得到完全服务或只能得到部分服务。而在国外的商业银行,使用先进的网络技术,凭借完全无形的营销渠道(网上银行、电话银行等)和有形的营销渠道(网点),组成“交互式”的营销渠道延伸到最终客户,由此,客户可以在任何时间、任何地点实现与银行的互动式
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