理财规划师培训之退休养老规划

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1、理财规划师专业能力(二级)第四章退休养老规划第四章退休养老规划第一节需求分析第二节制定方案第三节调整方案第一节需求分析学习目标：理财规划师应当能够根据客户的退休养老信息，分析客户的退休养老需求。知识要求：职业规划工作要求：结合客户的职业规划分析客户的退休养老需求。退休养老规划的概念退休养老规划就是为了保证客户在将来有一个自立、尊严、高品质的退休生活，而从现在开始积极实施的理财方案。退休养老规划的性质退休养老规划是个人理财规划中不可缺少的部分。退休养老规划实际上是协调即期消费和远期消费的关系，或者说是衡量即期积累和远期消费的关

2、系。人的一生的收入支出曲线可以假定，在22岁之前，每个人的支出大于收入；在22岁至60岁之间，收入大于支出，此时事业正处在上升期，于是产生了一些盈余；在60岁后，由于已经退休，因此，支出大于收入，形成亏损。而退休养老规划就是让盈余来弥补亏损的过程。影响退休养老规划的几个因素在用盈余弥补亏损的过程中，有几个因素需要考虑，分别是：家庭结构、预期寿命、退休年龄、退休后的资金需求、退休后的收入状况、客户现有资产情况、通货膨胀率，以及退休基金的投资收益率等。家庭结构当传统的农业社会向工业社会转变的时候，家庭由结构复杂、规模庞大向结构简

3、单、规模较小的核心家庭转化。家庭结构和规模的变化对退休养老规划有重要的影响。养儿防老的三个基本要素1.子女的经济能力2.父母与子女亲情状况3.子女配偶配合程度养儿防老应提防的现象养儿养到老——愈来愈多子女因晚婚不婚失业或无力购屋,当父母退休时还要父母供给吃住养老防儿——父母被子女挪用花光退休金时有所闻养儿不养老——子女有限收入只能养儿无法养老,甚至要求父母分摊养孙子女的负担中国现状未富先老2005年中国65岁及以上老年人口：10055万，占总人口的比重达到7.7％到2040年，中国老年人口将达三亿八千万人中国老龄协会调查51

4、％的老人不愿与子女同住制订退休养老规划原则养老金准备越早越好养老中要多关注女性--女性养老成本是男性的两倍一、什么是职业规划。职业规划是指个人根据对自身的主观因素和客观环境的分析、总结和测定，确立自己的职业生涯发展目标，选择实现这一目标的职业，制定相应的工作、培训和教育计划，并按照一定的时间安排，采取必要的行动实现职业生涯目标的过程。（2005，杨河清《职业生涯规划》）职业规划涉及人的一生，包括职业定位，寻找工作，职业成长，更换工作和最终的退休。职业规划是理财规划师的必备技能。理财规划师为客户提供的有关养老规划的建议，基本上

5、都是建立在对未来职业和现金流的预期上。关注的是客户财富的增减。职业规划是理财规划师的必备技能和工作内容之一。职业生涯职业生涯包括一个人从职业学习开始到职业劳动，最后结束这一生的职业工作所经历的过程。二、职业规划的理论回顾职业选择，是个人对于自己就业方向和工作岗位类别的比较、挑选和确定，是一种人生的决策。除个人的职业素质外，职业声望、职业分层、职业期望与职业成功等因素是决定人的职业价值观的重要因素。（2005，杨河清《职业生涯规划》）（一）Ginsberg（金斯伯格），Axelred（阿克基尔拉德）andHerma（赫曼）理论

6、。1.影响职业选择的因素:该理论认为影响职业选择的因素主要有四个：真实需要、教育因素、情感因素和个人价值。2.职业选择的三个阶段职业选择的过程要经过三个阶段：幻想阶段、试验阶段和现实阶段。现实阶段横跨了青少年中期和青年时期，它也有三个阶段：探索阶段、具体化阶段和实施阶段。（二）职业选择的Super理论DonaldSuper创建了一种具有六个阶段的职业选择理论，这六个阶段是：A．具体化阶段年龄：14－18B．明细化阶段年龄：18－21C．实施阶段年龄：21－24D．确定阶段年龄：24－35E．巩固阶段年龄：35－54F．退休准

7、备阶段年龄：55以上Super理论最重要的一个贡献是它强调了在职业选择过程中个人观念的重要性，但是它忽略了妇女、不同种族和贫穷的因素。（三）Holland的职业象征论人生定位：是建立在遗传和对环境需求进行反应的个人生命历史之上的一种发展的过程。简单来说，人之所以会被某一种特别的职业所吸引，是因为它满足了他们的个人需求，并提供了自我满足感。霍伦理论的四种假设：A．在我们的文化中，人可以被归类为：现实型、钻研型、艺术型、社会型、冒险型和传统型中的一种。B．同时也存在着六种相对应的环境模型：现实型、钻研型、艺术型、社会型、冒险型和

8、传统型。C．人们寻找着能锻炼自己的技术和能力的环境，表现他们的观点和价值，并承担合理的问题和角色。D．个性和环境决定行为。霍伦的六边模型工作环境分六类：现实型、钻研型、艺术型、社会型、冒险型—或开拓型和传统型—常规型。劳动者划分为上述六种基本类型，但妇女通常只产生三种个性类型：艺术型、社会