助理理财规划师培训讲义：专业能力6养老规划

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1、助理理财规划师培训讲义：专业能力6第六章退休养老规划本章重点：1．我国的养老保险制度2．企业年金的含义3．我国的企业年金制度4．商业养老保险5．我国的基本医疗保险本章难点：1．我国的养老保险制度2．企业年金3．我国的企业年金制度4．如何选择养老保险产品第一节收集客户信息一、家庭结构落千丈随着现代化的完成,家庭小型化已成为基本模式或标准典范.家庭结构和规模的变化对退休养老规划有重要的影响.就中国目前的情况而言,家庭往往都是三口之家.子女目前压力较大,很多父母并不希望子女为自己养老,“养儿防老”的理念发生了变化,早做退休

2、养老规划变得十分必要.二、预期寿命人们的预期寿命是退休养老规划中首先要考虑的问题.预期寿命长，则应多准备退休基金的储备.所以说活的太长也是一种”风险”.根据中国保监会2005年12月31日颁布的《中国人寿保险经验生命表》,非养老金业务表男性平均寿命为76.7岁，较原生命表提高了3.1岁，女性平均寿命为80.9岁，较原生命表提高了3.1岁.养老金业务表男性平均寿命为79.7岁,较原生命表提高了4.8岁;女性平均寿命为83.7岁，较原生命表提高了4.7岁。10三、退休年龄国家法定的企业职工退休年龄是男年满60周岁，女工人

3、年满50周岁，女干部年满55周岁。从事井下、高温、高空、特别繁重体力劳动或其他有害身体健康工作的，退休年龄男年满55周岁,女满45周岁，因病或非因工致残，由医院证明并经劳动鉴定委员会确认完全丧失劳动能力的，退休年龄为男年满50周岁，女年满45周岁。四、影响退休养老规划其他因素退休后的收入来源渠道有以下几个，即基本养老金、企业年金、商业性养老保险金、投资收益等。退休基金是指个人为储备退休基金而自己建立的退休基金，并非通常所说的社保基金。通货膨胀率也是退休养老规划要考虑的内容。客户现有资产的状况也是影响退休养老规划的重要

4、方面。第二节提供咨询服务第一单元我国的养老理念及退休养老规划的必要性一、退休养老规划的概念退休养老规划是为了保证客户在将来(退休时)有一个自立、尊严、高品质的退休生活，而从现在（35岁左右）开始积极实施的理财方案。是一个人一生中最重要的财务目标。是整个理财规划中不可缺少的一部分。合理而有效的退休养老规划，不但可以满足退休后漫长生活的支出需求，保证自己的生活品质，抵御通货膨胀的影响，而且可以显著地提高个人的净财富。退休养老规划实际上是协调即期消费和远期消费的关系,或者说是衡量即期累积和远期二、退休养老规划的必要性1、预

5、期寿命的延长（退休生活时期延长---需要更多的储蓄---需要更好的规划）。2、提前退休（健康状况不佳，提前内退、提前享受）。3、社保养老资金紧张（人口老龄化）4、”养儿防老”的不可行性.5.其它不确定因素（通货膨胀、市场利率波动、个人和家庭成员的健康状况、医疗保险制度的变化等）。制定退休养老规划的目的：通过对客户个人可用财务资源的正确规划，满足客户在退休阶段的个人财务需求。第二单元社会养老保险的基本知识一、社会养老保险概述1、社会保障的历史和现实在现代社会里，个人力量难以应对“生、老、病、死、伤、残和失业等各类风险事

6、件，各国都把保障公民的生存和生活视为政府的责任和公民的权利。英国是世界上最早实行现代社会保障制度的国家，1601年就颁布了《伊丽莎白济贫法》。10养老保险改革的方向：政府降低给付额或商业化（民营化、私有化）管理。2、养老保险的含义养老保险是国家和社会根据一定的法律和法规，为解决劳动者在达到国家规定的解除劳动义务的劳动年龄界限，或因年老丧失劳动能力退出劳动岗位后的基本生活而建立的一种社会保障制度。有三层含义：（1）达到法定年龄界限；（2）保障基本生活需求；（3）以法制手段达到保障的目的。具有强制性，互济性和社会性。基本

7、知识养老保险概述3、养老保险的基本原则（1）保障基本生活；（2）公平和效率相结合；（3）权利和义务相对应（待遇与交费时间长短和数额有关）；（4）管理服务社会化（对养老金实行社会化发放）；（5）分享社会经济发展成果（建立基本养老金调整机制）。4、养老保险的模式按照养老保险基金筹资模式划分：（1）现收现付制：是指当期的缴费收入全部用于支付当期的养老金开支，不留或只留很少的储备基金；（是代际之间的收入转移）。（2）完全基金制：是指当期缴费收入全部用于当期缴费的受保人建立养老储备基金，储备基金的目标是满足未来向全部受保人支付

8、养老金的资金需求（自我养老模式）。（3）部分基金制：是指当期缴费一部分用于应付当年的养老金支出，一部分用于为受保人建立养老储备基金。4、养老保险的模式按照养老保险基金的征集渠道划分：（1）国家统筹养老保险模式：国家不向劳动者征收任何养老保险费，全部资金来自于国家的财政拨款（财政预算）。（2）强制储蓄养老保险模式：保险基金来自于企业和劳动者两个方