助理理财规划师培训讲义：专业能力3教育规划

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1、助理理财规划师培训讲义：专业能力3第三章教育规划本章重点1．教育费用估算2．教育工具特点3．教育工具选择本章难点1．教育费用估算2．教育储蓄3．教育信托4．教育资金规划第一节客户教育需求分析一．教育规划的必要性分析（一）、良好的教育对于个人意义重大劳动者收入与受教育程度成正比例关系，教育具有社会分配和社会分层的功能。（二）、教育费用逐年增长教育负担比=届时子女教育金费用/家庭届时税后收入×100%（三）、高等教育金的特性与其它规划相比，子女教育金是最没有时间弹性和费用弹性的理财目标。一个孩子从出生到大学毕业，需要50万元左

2、右，加上出国留学的费用，已经近100万元。二、国内高等教育体系（1）高等教育概况（2）学位制度；（学士、硕士和博士）（3）高等教育费用；（学费：5000元~10000元，生活费：8000元左右）（4）奖学金制度及勤工俭学政策。工作程序：1、了解客户家庭成员结构及财务状况；2、确定客户对子女教育的目标；3、估算教育费用（1）设定一个通货膨胀率；（2）按预计通货膨胀率计算所需要的最终费用；（3）分别计算如果采用一次性投资计划所需的金额现值和如果采用分期投资计划每月所需支付的年金。例3-2：假设学费每年上涨为6%，教育储蓄收益率

3、为7%，客户子女年龄为10岁，估算客户未来的教育费用总额和需要补充的数额。见下表：序号项目计算方法计算结果51子女年龄 10岁2距离上大学年数 8年3目前大学每年费用 6000元44年大学费用总计 24000元5学费上涨换算系数（1+6%）81.596未来学费总共费用4×538160元7目前已有的教育储蓄 10000元8投资储蓄换算系数（1+7%）81.719目前储蓄的未来价值7*×817100元108年内需要补缺额6--921060元预计客户的子女将在18岁上大学，有两种类型的高校可供选择：专业性大学和综合性大学。其他条

4、件如下：1、客户选择的教育投资计划的年税后利率为9%；2、客户每个月存入一笔固定的存款用于教育投资规划；3、该项投资的利息是每月支付的，并且和原投资额一起用于下一期的投资；4、每年大学的教育费用的预计增长率为6%；5、如果现在入学，4年的大学需要的生活费和学费合计，专业型大学为30000元，综合型为40000元。估算客户未来每月存款额。大学教育成本计算表：1目前子女年龄15岁12岁8岁4岁1岁2距离上大学年数3年6年10年14年17年3现在入学费用（专）3万元3万元3万元3万元3万元4现在入学费用（综）4万元4万元4万元4

5、万元4万元56%的复利终值系数1.1911.4181.7902.2602.6936入学年所需费用总额（专）35730425565372567827807837每月所需储蓄金额8684482782031698入学年所需费用总额（综）476415674171634904361077119每月所需储蓄金额1157597370270225第二节制定教育规划方案一、教育资金的主要来源（除客户自身收入外）（一）政府教育资助；（二）奖学金；5（三）工读收入；（四）教育贷款（助学贷款、学生贷款、商业性助学贷款）；（五）留学贷款（房产抵押、

6、质押、信用担保三种方式）。二、子女教育规划的原则（一）目标合理(子女的特点和教育金无弹性的特点)（二）提前规划（教育基金的数量仅次于购房）（三）定期定额（采用教育储蓄和教育保险）（四）稳健投资（投资损失会影响子女成长）三、教育规划的工具（一）短期教育规划工具①学校贷款；②政府贷款；③资助性机构贷款；④银行贷款。（二）长期教育规划工具1．传统教育规划工具：①教育储蓄；②教育保险。2．其他教育规划工具：①政府债券；②股票与公司债券；③大额存单；④子女教育信托；⑤投资基金。工作程序：1、选择适当的规划工具。明确各种教育工具的优缺

7、点，为客户选择最适合的工具。2、制定理财规划方案。3、针对客户未来各方面的变化情况，对理财规划方案进行调整，提供持续理财服务。例3-3：王先生夫妇收入中等，王先生月收入11000元，王太太5000元，存款10万元。夫妻两人没有理财经验，也没有进行任何风险投资。除了给12岁的儿子买了份保额为2000元的保险外，夫妻二人都没有购买保险。关于孩子的教育问题，夫妇有如下设想：18岁时在国内上大学，本科毕业后到澳大利亚攻读硕士研究生。为此他们想了解如何进行孩子的教育规划。1、收入支出分析收入支出月工资基本收入16000保险费2000

8、  日常开支2000  小孩费用1200合计16000合计5200每月结余10800  从收支情况看，整个家庭的收入来源是工资性收入（主动性收入），理财收入（被动性收入）很少，距离财务自由还有很大的距离。2、其他财务情况分析5（1）保障缺失：由于没有保险，作为家庭的经济支柱王先生和王太太的保障缺失，这将