10理财规划师之退休养老规划(3)

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1、助理理财规划师专业能力(三级)第六章退休养老规划第六章退休养老规划第一节收集客户信息第二节提供咨询服务第一单元我国的养老理念及退休养老规划的必要性第二单元社会养老保险的基本知识第三单元企业年金的基本知识第四单元商业养老保险的基本知识第五单元退休养老的其他工具第一节收集客户信息学习目标：理财规划师要学会收集客户退休养老方面的信息。工作准备：具体内容同第一章第一节工作要求之工作准备部分。退休养老规划的概念退休养老规划就是为了保证客户在将来有一个自立、尊严、高品质的退休生活，而从现在开始积极实施的理财方案。退休养老规划的性质退休养老规划

2、是整个个人财务规划中不可缺少的部分。退休养老规划实际上是协调即期消费和远期消费的关系，或者说是衡量即期积累和远期消费的关系。人的一生的收入支出曲线可以假定，在22岁之前，每个人的支出大于收入；在22岁至60岁之间，收入大于支出，此时事业正处在上升期，于是产生了一些盈余；在60岁后，由于已经退休，因此，支出大于收入，形成亏损。而退休养老规划就是让盈余来弥补亏损的过程。影响退休养老规划的几个因素在用盈余弥补亏损的过程中，有几个因素需要考虑，分别是：家庭结构、预期寿命、退休年龄、退休后的资金需求、退休后的收入状况、客户现有资产情况、通货

3、膨胀率，以及退休基金的投资收益率等。知识要求：一、家庭结构二、预期寿命三、退休年龄男：60、55、50女：55、50、45四、影响退休养老规划其他因素一、家庭结构当传统的农业社会向工业社会转变的时候，家庭由结构复杂、规模庞大向结构简单、规模较小的核心家庭转化。家庭结构和规模的变化对退休养老规划有重要的影响。养儿防老的三个基本要素1.子女的经济能力2.父母与子女亲情状况3.子女配偶配合程度养儿防老应提防的现象养儿养到老——愈来愈多子女因晚婚不婚失业或无力购屋,当父母退休时还要父母供给吃住养老防儿——父母被子女挪用花光退休金时有所闻养

4、儿不养老——子女有限收入只能养儿无法养老,甚至要求父母分摊养孙子女的负担中国现状未富先老2005年中国65岁及以上老年人口：10055万，占总人口的比重达到7.7％到2040年，中国老年人口将达三亿八千万人中国老龄协会调查51％的老人不愿与子女同住制订退休养老规划原则养老金准备越早越好养老中要多关注女性——女性养老成本是男性的两倍丁克家族丁克音译自Dink，意思是说DoubleIncomeNoKids；。双收入，无子女。当今这种以双收入、无子女为标志，有的又实行“AA制”的“丁克家庭”，已经极大弱化传统家庭的职能。二、预期寿命在估

5、计人们的预期寿命的时候，可以参考中国保监会发布的人寿保险业经验生命表。根据中国保监会2005年12月31日颁布的《中国人寿保险业经验生命表（2000－2003）》，非养老金业务表男性平均寿命为76．7岁，女性平均寿命为80．9岁。养老金业务表男性平均寿命为79．7岁，女性平均寿命为83．7岁。生命表生命表也称死亡表，是对相当数量的人口自出生（或一定年龄）开始，直至这些人口全部去世为止的生存与死亡记录。通常以10万人（或100万人）作为0岁的生存人数，然后根据各年中死亡人数，各年末生存人数计算各年龄人口的死亡率、生存率，列成表格，直

6、至此10万人全部死亡为止。生命表上所记载的死亡率、生存率是决定人寿保险费的重要依据。三、退休年龄退休年龄是指法定的退休年龄法定的退休年龄是指1978年5月24日第五届全国人民代表大会常务委员会第二次会议原则批准，现在仍然有效的《国务院关于安置老弱病残干部的暂行办法》和《国务院关于工人退休、退职的暂行办法》（国发［1978］104号）文件所规定的退休年龄。三、退休年龄在我国，男性员工一般在60岁左右退休，女性员工在55岁左右退休，国家法定的企业职工退休年龄是男年满60周岁，女工人年满50周岁，女干部年满55周岁。从事井下、高温、高空

7、、特别繁重体力劳动或其他有害身体健康工作的，退休年龄男年满55周岁，女年满45周岁，因病或非因工致残，由医院证明并经劳动鉴定委员会确认完全丧失劳动能力的，退休年龄为男年满50周岁，女年满45周岁。(劳社部发〔1999〕8号)高技能人才将实行灵活退休制，可迟5—10年，身体健康的将能干到65岁。四、影响退休养老规划其他因素退休养老规划的其他因素包括退休养老规划的使用工具、退休基金的投资收益率、通货膨胀率、客户现有退休养老资产等。退休养老规划方案的制定实际上也是估算退休后资金需求、退休后收入状况、测算退休后资金缺口，并在退休前积累退休

8、资金的过程。退休后的收入来源渠道有以下几个，即基本养老保险金、企业年金、商业性养老保险的养老金、投资收益等。工作程序第一步：了解客户的退休养老需求。第二步：对信息进行分类。第三步：对客户个人信息的收集与整理。主要收集：客户的基本情况和相关财务数据：