理财规划师之退休养老规划

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1、退休养老规划退休哲学与退休生活设计假设：退休后的生活费用上涨情况退休养老规划退休养老规划－－未富先老！2010年中国60岁及以上老年人口17800万，占总人口的比重达到13.26％。到2040年，中国老年人口将达30%。中国老龄协会调查51％的老人不愿与子女同住人生夕阳红！退休养老规划“养儿防老”的三个基本要素子女经济条件好与子女、孙子女感情要好子女配偶配合程度退休养老规划应注意的三个问题:1.养儿不养老——子女有限收入只能养儿无法养老,甚至要求父母分摊孙子女的负担2.养儿养到老——愈来愈多子女因晚婚不婚失业或无力购屋,当父母退休时还要父母供给吃住3.养老防儿——不肖子女败坏

2、你的家产，侵占你的收入，影响你的生活退休养老规划原则：养老金准备越早越好养老中要多关注女性(女性养老成本是男性的两倍)退休养老规划养老费用的筹集方式筹集一笔钱定期定额现在筹集钱，退休时买房(房产对通货膨胀有良好的防御功能)“倒按揭”退休养老规划退休规划流程图退休养老规划制定的基本思路确定退休目标预测资金需求预测退休收入计算退休基金缺口制定并调整方案退休养老规划——确定退休目标退休养老规划——预测资金需求退休养老规划——预测资金需求退休养老规划——预测资金需求退休养老规划——预测资金需求预测资金需求的数学模型退休养老规划——预测退休收入退休养老规划——预测退休收入退休养老规划—

3、—测算退休基金的缺口退休养老规划——制定并调整方案退休养老规划——调整方案退休养老规划——调整方案案例：王先生夫妇今年均刚过35岁，打算55岁退休，估计夫妇俩退休后第一年的生活费用为9万元，考虑到通货膨胀的因素，夫妇俩每年的生活费用估计会以每年3％的速度增长。夫妇俩预计可以活到80岁，并且现在拿出10万元作为退休基金的启动资金，每年年末投入一笔固定的资金进行退休基金的积累。夫妇俩情况比较特殊，均没有缴纳任何社保费用。夫妇俩在退休前采取较为积极的投资策略，假定年回报率为6％，退休后采取较为保守的投资策略，假定年回报率为3％。问夫妇俩每年年末应投入多少资金？案例：第一步，预测退休

4、收入：据给出的信息，夫妇俩退休后没有任何收入。第二步，计算退休基金缺口：1.目前10万元的退休启动资金至55岁时增值为：320714元N=20；I/Y=6；PV=-100000；CPTFV=？2.退休基金缺口＝2250000－320714＝1929286元案例：第三步，制定方案：1.退休基金缺口＝2250000－320714＝1929286元2.退休前的投资收益率为6％3.计算：“定期定投”N=20；I/Y=6；FV=1929286；CPTPMT=52447若夫妇俩每年的节余没有这么多，怎么办呢？案例：第四步，调整方案——推迟退休时间：若退休推迟5年，60岁退休，则：退休后第

5、一年的生活费用：90000×（1＋3％）5＝104335元退休后生活费用总计：104335×20年＝2086700元35岁初10万元增值到60岁初为：429187元N=25；I/Y=6；PV=-100000；CPTFV=？退休基金缺口：2086700－429187＝1657513元案例：计算“定期定投”额度：N=25；I/Y=6；FV=1657513；CPTPMT=30211理财规划师的建议：将退休年龄推迟至60岁，并且从现在开始，每年将30211元投资于收益率达到6％的投资组合中。货币时间价值在退休规划中的应用退休规划【例】老李今年40岁，打算60岁退休，考虑到通货膨胀，退

6、休后每年生活费需要10万元。老李预计可以活到85岁，老李拿出10万元储蓄作为退休基金的启动资金，并打算每年年末投入一笔固定的资金。老李在退休前采取较为积极的投资策略，假定年回报率为9％，退休后采取较为保守的投资策略，假定年回报率为6％。问老李每年应投入多少资金？第一步：计算老李60岁时退休基金必需达到的规模第二步：10万元的启动资金到老李60岁时增长为：退休养老规划退休养老规划的原则退休养老规划的原则及早规划弹性化(时间、费用)退休基金使用的收益化保证给付的社保资金满足基本支出，报酬较高的其他投资满足生活品质支出谨慎性基本养老保险的筹资模式现收现付式和基金式现收现付式是指当期

7、的缴费收入全部用于支付当期的养老金开支。“下一代养上一代”完全基金式是指当期缴费收入全部用于为当期缴费的受保人建立养老储备基金，储备基金的目标应当是满足未来向全部受保人支付养老金的资金需要。部分基金式则是介于现收现付式和完全基金式之间的一种筹资模式，即期的缴费一部分用于应付当年的养老金支出，一部分用于为受保人建立养老储备基金。国际常见的养老保险制度(一)传统型养老保险。传统型养老保险以美、德、法等发达市场经济国家为代表(二)福利型养老保险。福利型养老保险以英、澳、加、日等发达市场经济国家为代表(三)混合