2014年P2P小额信贷典型模式案例研究报告

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1、IRESEARCHCONSULTINGGROUPP2P小额信贷典型模式案例研究报告2014年目录2中国P2P小额信贷市场发展模式分析8海外P2P小额信贷典型模式案例研究-LendingClub17中国P2P小额信贷典型模式案例研究-拍拍贷32中国P2P小额信贷市场发展趋势分析2P2P小额信贷典型模式案例研究报告中国P2P小额信贷发展政策环境分析互联网金融在中国还属新兴行业，关于P2P贷款的法律法规几乎是空白，相关的制度约束仅限于各基本法律的部分条文，并没有成体系的约束。艾瑞分析认为，P2P网贷处于互联网、金融等多个行业的交叉领域，

2、不但容易形成监管真空，而且还容易产生行业标准不统一、各方争夺市场主导权以及利益分配不均等乱象，不利于行业的健康发展。而且目前顺利解决P2P贷款的市场监管问题，赋予正规P2P贷款企业合法地位，不但有助于解决P2P贷款行业发展问题，还可以为互联网金融其他领域的法规监管问题积累经验，提供解决方案。2013年中国P2P贷款相关法律法规名称颁布时间颁布机构内容侧重刑法1979年全国人大洗钱罪民法通则1986年全国人大民间借贷利息最高不得超过同期银行贷款利率的4倍；超出部分利息合同法1999年全国人大法律不予保护。关于人民法院审理借1991年

3、最高人民法院在借贷关系中，仅起联系，介绍作用的人，不承担保证责任。贷案件的若干意见电信管理2000年国务院条例P2P网站需在电信管理局进行注册登记，业务种类为“因特网信息公司登记服务业务”。2006年国务院管理条例个人信用报告目前仅限于中华人民共和国境内设立的商业银行、城个人信用信息基础数2005年人民银行市信用合作社等金融机构、人民银行、消费者使用，网络借贷中介据库管理暂行办法平台并非合法使用者。中国银监会办公厅关提示风险，并要求银行业金融机构必须建立与P2P公司之间的防火于人人贷风险提示的2011年银监会墙。通知规范市场，将以

4、公民身份证号码和组织机构代码为基础的统一社会征信业管理条例2012年国务院信用代码制度3提示网贷信用卡套现风险支付业务风险提示2013年人民银行限制信用卡投资网贷P2P小额信贷典型模式案例研究报告中国P2P小额信贷市场发展阶段分析萌芽期：P2P小额贷款的理念起源于1976年，但鉴于当时并没有互联网技术，因此在该理念下的金融活动无论贷款规模、从业者规模还是社会认知层面都比较局限。直到2005年3月，英国人理查德·杜瓦、詹姆斯·亚历山大、萨拉·马休斯和大卫·尼克尔森4位年轻人共同创造了世界上第一家P2P贷款平台Zopa，P2P贷款才被

5、广泛传播。次年Prosper在美国成立，如今这两家P2P贷款平台已经成为了欧美最典型的P2P贷款平台。2007期望膨胀期：P2P贷款于2007年正式进入中国，拍拍贷是国内第一家注册成立的P2P贷款公司，同期还有宜信、红岭创投等平台相继出现。但总体来看，2007-2010年间，我国社会融资的需求和导向还没有从资本市场中转移，大部分资金集团还寄希望于资本市场的再次转暖，尽管市场对于新形式的融资平台期望较高，但是从业者相对较少。2010行业整合期：进入2010年后，随着利率市场化、银行脱媒以及民间借贷的火爆，P2P贷款呈现出爆发性的态势

6、，大量的P2P贷款平台在市场上涌现，各种劣质产品也大量的涌向市场。由于缺少必要的监管和法规约束，导致2012年多家P2P贷款公司接连发生恶性事件，给我国正常的金融秩序带来不利影响。市场也因此重新审视P2P贷款行业的发展，对行业的期待开始回归理性，各P2P贷款公司也开始组成行业联盟、资信平台，并积极向央行靠拢，寻求信用数据对接，市场开始呼唤法律法规的监管。2013泡沫化低谷期：随着市场的理性回归，市场上不正规的劣质企业将被淘汰，企业数量增速放缓，幸存下来的优质P2P贷款公司将具有更多话语权。艾瑞预计，未来两年内将会有关于P2P贷款的

7、法律法规出台，试点增多，P2P贷款行业进入牌照经济时代。2015正规运作期：我国个人及中小企业征信系统将因P2P贷款风控体制的补足而进一步完善，同时P2P贷款的本土化进程基本完成，整体市场将形成三足鼎立局面：首先是更多国有金融机构将会以子公司或入股已有P2P公司的方式参与P2P市场竞争；其次是资历较深的正规P2P贷款公司，经过行业整合后实力将进一步加4强；最后是地区性、局部性以及针对特定行业的小规模P2P贷款平台。P2P小额信贷典型模式案例研究报告中国P2P小额信贷发展现状分析截至2012年，我国共有P2P贷款公司近300家，放贷

8、规模达到228.6亿元，同比增长271.4%。艾瑞预计，贷款规模未来两年内仍将保持超过100%的增速。虽然交易规模的上升速度较快，但是完成交易的手段和质量都相对较差，纯线上交易的份额占全部P2P贷款的27.6%，其余72.4%均为复合交易。艾瑞分析