某县小额信贷案例研究

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1、某县小额信贷案例研究某县小额信贷案例研究某县小额信贷案例研究提要：定西是undp小额信贷实验项目48个县之一，又被选为undp重点支持的可持续小额信贷扶贫（smap）项目四个示范点之一。但由于机构和管理制度等原因，定西小额信贷管理曾出现资金挪用和大量拖欠等严重问题，被交流中心（cicete）smap办公室中止了项目活动。在undp/交流中心的敦促和当地政府及操作机构的共同努力下，目前80%的拖欠和挪用贷款已得到回收。在交流中心的干预下，定西县调整了机构，建立了独立的城乡发展协会，实现了工作人员的专职专业化，机构和人员面貌焕然一新。交流中心派

2、国内专家帮助操作机构根据当地实际情况重新设计了贷款产品，制定了严格的操作管理规章制度，培训了人员。目前定西县已经重新开始贷款发放，很快将会看到新的结果。一、定西县小额信贷项目的背景定西县曾经以陇中苦疾甲天下而著称于世，是我国早期三西扶贫项目的重点区域之一。1996年，作为undp扶贫与可持续发展方案的一部分，交流中心在定西开展了以雨水集流和小额信贷为主要内容的综合扶贫项目。其中小额信贷资金投入2,753,100元，最高贷款余额达到249万余元。由于定西县在90年代初曾经执行过人口基金会的扶贫信贷项目，当地政府自信有管理经验，因此基本参照人口

3、基金项目的模式开展小额信贷，项目由扶贫办操作。其管理模式为：依靠乡政府管理信贷发放和回收，贷款期一年，贷款额不超过3000元，每半年回收一次，名义年利息8%，有小组和中心制度，重视社会发展目标。在操作过程中，项目管理机构和乡政府充分利用了信用社的作用，乡级的循环资金存放在信用社，信用社为信贷管理提供出纳服务，贷款甚至以信用社名义发放，信用社为管理机构提供报表。1999年，原有undp扶贫方案基本结束，为了支持48个县小额信贷项目的可持续发展，undp和交流中心组织国际、国内专家挑选部分机构进行了机构评估。评估结果认为，在48个县中，没有一个

4、机构可以自负盈亏、可持续发展，但有部分机构具备可持续发展的潜力。在评估基础上，undp/cicete决定继续提供技术支持项目，其中一个项目为可持续小额信贷扶贫（smap）项目。该项目挑选内蒙赤峰市（3个县）、四川仪陇县、贵州兴仁县和定西县为重点示范区，利用国际成功经验为他们提供密集的技术支持，希望将这四个点培养成真正具备可持续发展能力的小额信贷机构。挑选的依据主要是管理机构的能力、当地政府的支持程度和贷款质量等。定西县被选为示范点，主要是因为机构评估专家发现了其与信用社合作的特殊性，认为有可能劝说当地信用社参与合作，利用信用社开展小额信贷业

5、务，如果有条件，甚至可以将信用社改造成小额信贷机构，这也许可以成为中国小额信贷发展的一个出路。，smap项目编制完成，初开始启动。11月，smap项目办公室对定西县小额信贷管理做了深入细致的调查和财务审计，猛然发现了前期机构评估没有发现的资金挪用、大量拖欠等严重问题。初，smap项目召开三方审评会，决定暂停定西县的项目活动，冻结循环资金，要求定西县政府限期解决问题，回收挪用和拖欠的资金。二、定西县小额信贷曾经存在的问题和原因（一）曾经存在的问题11月，smap办公室对定西县小额信贷进行深入调查和审计后，发现了严重问题，具体如下：1、贷款被挪

6、用现象比较多：根据鲁家沟镇项目办公室提供的资料，月和月,镇经营管理站先后两次向小额信贷项目办公室借款30余万元（据说其中部分用于发工资），占该镇全部贷款余额的近三分之一，年月，镇农业技术站借款4.4万元。御风乡的信贷资金被挪用13万多元，也占全部贷款资金的近三分之一，这些钱大部分用在了乡政府的一般行政开支，诸如买汽油、修汽车等几十个项目，这些借款全是写的白条。2、存在对企业和大户的贷款在调查中发现的最大贷款户是鲁家沟镇私营企业主苏某某，月日向镇小额信贷办公室借款14万3千元，用于修建洋芋市场，该市场建设总投资100多万元。在西川试范园区向户

7、大棚蔬菜户贷款万元，还有一些其它从事种养业的个体户，借款额均在万元左右。其中一个养鸡专业户贷款1万元，在产蛋高峰期，其每日鸡蛋销售收入有数百元，完全有能力还款，但总以急需流动资金为借口始终拖欠不还。剧村民反映，垒大户的现象是普遍存在的。5月，在县项目办同意下，县联社曾直接向县饲料厂贷款100,000元（这是信用社积极参与的表现之一）。3、人为编造统计数据鲁家沟镇经营管理站、农业技术推广站和苏成武三家借款大户的借款都是用一些农户的名字顶替的。担心这些大户贷款上报到县项目办会被拒批，镇项目办编造了265农户的假名册上报县项目办公室。另椐介绍，年

8、一次贷款实际放给了86户共34.6万元，上报县项目办公室的是139户，50余万元，存在冒名顶替的现象。4、贷款拖欠严重以县项目办收到乡镇项目办上交还款的数据为依据（县项目办的数据