p2p小额信贷模式前景背后的思考

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1、P2P小额信贷模式前景背后的思考P2P就是有资金并且有理财投资想法的个人，通过金融机构牵线搭桥，使有信用贷款的方式将资金贷给其他有借款需求的个人。这种金融模式的创新也是风险与机遇并存的，这就需要政府、信贷公司和投资人之间从各自的立场出发，来想方设法共同维护这个市场的稳定。关键词：人人贷风险机遇运作模式一、人人贷的观念　人人贷即为P2P(PeertoPeer)借贷的中文翻译。通俗的说，即为有资金并且有理财投资想法的个人，通过金融机构牵线搭桥，使有信用贷款的方式将资金贷给其他有借款需求的个人。金融中介机构，负

2、责对借款个人的经济情况、还款能力、投资方向等情况进行详细的考察及评估，同时收取账户管理费用和服务费等收入。此种模式，依据的是《合同法》，简单的说就是民间借贷方式，只要贷款利率不超过银行同期贷款利率的4倍，就是合法的。二、风险1、所有金融模式的创新都存在风险，既然P2P模式能够解决了我国绝大数没有被信用产品所覆盖的人群的需求，就有存在的意义，同时也具有生存的市场。既然如此，当务之急，是明晰风险，同时找到解决方式。8月25日，银监会印发《关于人人贷有关风险提示的通知》，要求银行业金融机构务必建立与人人贷中介公

3、司之间的"防火墙"。a)在国家对房地产及"两高一剩"行业调控政策趋紧的背景下，民间资金可能通过人人贷中介公司流入限制性行业。b)行业门槛低、且无强有力的外部监管，人人贷中介机构有可能突破资金不进入账户的底线，演变为吸收存款、发放贷款的非法金融机构，甚至变成为非法集资。c)人人贷的X络交易特征，使其面临巨大的信息科技风险。同时，这类中介公司无法像银行一样登录征信心痛了解借款人自信情况，并进入有效的代后监管。d)不实宣传影响银行体系整体声誉。如一些银行仅仅为人人贷公司提供开户服务，便被后者当成合作伙伴

4、来宣传。e)国内目前相关立法尚不完备，对其监管职责界限不清，人人贷的性质也缺乏明确的法律法规界定。f)国内实践表明，这一模式信用风险较高，贷款质量远劣于普通银行金融机构。g)人人贷公司开房地产二次抵押业务存在风险隐患。可以看出，银监会并没有否定这种模式，只是一种提醒。2、抛开制度监管，就人人贷本身来说，目前的发展时间短，存在的问题尚未完全暴露，显性和隐性风险如下：　a)借款人不用提供任何抵押，且借款人多数为低收入和贫困人群，信贷风险明显高于其他金融机构。　b)时常发生的债主携款逃跑，一夜之间就人间蒸发的情

5、况，难以有合法强制力的加以杜绝。　c)在国内对房地产和高耗能行业调控政策越来越紧的环境下，民间资金可能通过"人人贷"中介公司流入到限制性的行业，这会给整体金融业以及其他行业带来不良的影响，会引发官方进一步加强监管。　d)一些"人人贷"无论是在贷款对象和平台性质上都已经变质。在贷款对象上，国内"人人贷"已经把贷款对象扩展至中小企业；并且利用中介平台参与交易，成为了金融中介。演变成其他金融业务，如对放贷人进行担保、以高额回报承诺诱惑放贷人出借以及参与信托业务等。　e)还有的是变相收取利息，参与交易

6、。一些"人人贷"的高管或投资人从社会上募集资金，通过X络平台，把债券转让给平台的出借人或借款人。三、机遇　　a)银行贷款存在巨大的缺口，银行信贷持续偏紧。　　b)无限广阔的市场，可以说，只要是银行的客户就有可能是人人贷的客户。　　c)不断快速增长的消费需要，创业需要，以及民众借贷观念的转变。　　d)现存法律、法规、政策下存在生存空间，只要不触碰底线并有长远计划，则可长久的发展。四、运作模式　　a)人人贷服务平台主要针对的是那些信用良好但缺少资金的大学生、工薪阶层和微小企业主等。帮助他们实现培训、家电购

7、买、装修和兼职创业等理想。　　b)对于这些借款人，无需他们给出贷款抵押物，而是通过了解他们的身份信息、银行信用报告等，来确定给他们贷款额度以及贷款利率。　　c)中介机构将这些信息体统给资金出借人，有他们双方直接达成借款协议，资金出借人获取贷款利息。　　d)目前做的比较好的中介公司为宜信公司：目前该公司平台上有6万借款人。起每一笔借款额度农村是几千到1万之间，都市在5万左右。公司盈利方式则于，借款人支付的资金成本和需要借款人向出借人支付利息的差额。据了解，目前宜信的理财产品，预期收益率在10%，也就是说，宜

8、信主要支付给出借人的资金成本的10%，但与此同时，宜信所要收取借款人的年利息在20%左右，最高可达年利息的28%以上。五、发展现状a)7月21日，自称"中国最严谨的X络贷款平台"的哈哈贷因资金链断裂宣布关闭，有次，发展迅猛的人人贷模式风险再次依法监管层警觉。b)8月25日，银监会引发《关于人人贷有关风险提示的通知》。c)目前，国内人人贷公司有1000多家，如畅贷X、拍拍贷等。d)国外比较知名度有格莱珉银行、PROSPER、