小额信贷成功动作模式研究

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1、小额信贷业务运作模式国际社会把为中低收入群体和微小型企业提供包括小额贷款、存款、汇款、小额保险及其他方面的金融服务称为微型金融（Microfinance）。在中国，较多地将其称为小额信贷。小额信贷最初产生于1976年孟加拉的格莱珉银行。从其诞生以来，即在全球范围内得到了长足发展，不仅在贫困地区得到广泛推行，而且在美国等富裕国家也成功建立了格莱珉银行网络并有效实施反贫困项目。全世界范围内，小额信贷机构将近7000家，共有1亿左右的人口受益于小额信贷，受益人口超过全球总贫困人口的8%（全球约12亿贫困人口）。2006年，穆罕默德

2、226;尤努斯和其创办的孟加拉乡村银行，正是因为找到了成功地为中低收入群体和微小型企业提供有效的金融服务机制而获得诺贝尔和平奖。在中国，借鉴孟加拉乡村银行某些做法的小额信贷，自1990年代中期开始试验以来，已经由项目式扶贫领域延伸拓展到正规金融机构领域，NGO(Non-GovernmentalOrganization非政府)小额信贷组织、农村信用社、城市商业银行、邮政储蓄银行、村镇银行、贷款公司、农村资金互助社、社区发展基金等，成为小额信贷的主要供给者，并呈现出蓬勃发展的势头。那么，为什么小额信贷能够在全世界范围内取得如此大的成功

3、？其取得成功的基本要素又何在？纵观小额信贷在世界范围内的成功，可以发现，小额信贷成功的要素虽然是多方面的，但是，如果从普惠金融体系的构成要素来分析，可分为微观、中观、宏观三个层次。在微观层次上，要构建能够在竞争的基础上为中低收入群体和微小型企业提供微型金融服务的小额信贷组织机构体系，包括非政府小额信贷组织、邮政储蓄银行、农村信用社、贷款公司、以成员为基础的社区金融组织（社区发展基金、社区信用社等），区域性、地方性、小型化的私营和国有商业银行，以及其他一些非银行金融机构，如金融公司、保险公司、财务公司、租赁公司等。甚至允许非金融机构

4、提供微型金融服务。在中观层次上，要构建保障小额信贷机构竞争性运转的制度基础，包括为小额信贷服务的客户诚信体系、完善的小额信贷机构评级体系、审计监督机制、支付体系、流动性保障机制、小额信贷组织运作信息披露机制，以及创造有利于小额信贷机构进入国内外货币和资本市场的机制，如小额信贷创业投资基金发行、债券发行、资产证券化等的机制。甚至要有健全的存款保险制度，为机构多元化发展小额信贷体系提供运转的制度保障。在宏观层次上，要有健全的小额信贷法律框架、规章制度。既包括相对宽松的小额信贷市场准入制度安排，也包括政府对小额信贷实施非审慎监管的制度框

5、架。中低收入群体和微小型企业不是商业信贷市场的有效需求主体，因此，政府对中低收入群体和微小型企业信贷市场的监督和管理，要有特殊的政策。应培育良好的政策环境，有效发挥政府的作用，政府通过实施一些信贷项目扶持中低收入群体和微小型企业，但是，必须建立在不破坏市场公平的基础上，同时要有利于强化微观活动主体的市场地位。上述微观、中观和宏观三个层次要素的存在，是小额信贷成功的体制和组织基础。但是在中国，小额信贷在这三个方面的成功要素，还没有引起广泛重视。小额信贷要想实现全面成功，还必须在体制和组织基础之上植入不同于纯粹的商业金融市场的业务运作

6、机制，这是社会讨论与关注较多的，可大致归纳为八个方面。第一，建立一种客户主动还款的激励机制，这也是小额信贷成功运作的最基本的机制。一是要使中低收入群体和微小型企业能够低成本交易且很方便地享受到服务；二是正向激励守信者，给予守信者获得重复贷款的机会，并且有获得信用升级而得到更大额度贷款的机会；三是可给老客户和守信客户一定的利率优惠。第二，设计一种有利于减轻客户还款压力的机制，最常见的做法就是实行分期还款制度。第三，小额、短期、分期多次偿还的长时间成本，拒绝“垒大户”，对大额资金需求者缺乏足够的吸引力，自动淘汰了非中低收入群体和大型企

7、业客户群体，保证其基本客户群体是中低收入群体、中小型企业和微型企业。至于“小额”到底多大为最好？实际上，是难以准确界定的。国际社会一般以单笔贷款的平均贷款额度与人均GDP的比值来衡量。对于中低收入人群的贷款，最大比值一般在3以内；对于微小型企业的贷款，最大比值一般在5左右。第四，创造一种有利于接近客户、有利于信息对称的业务拓展机制。而这需要建立一种业务决策社区化的机制，一要把分支机构直接建到社区，或是建立以社区为基础、接近客户、贴近需求的微小型金融组织；二是小额信贷的操作，由社区居民自我实现，即实施所谓的社区主导型小额信贷模式，社

8、区发展基金就是典型的例子；三是建立小额信贷决策的社区参与机制，如在小额信贷发放中设立项目执行小组，在推广农户小额信用贷款中村支两委对农户信用评级的参与等；四是实行信贷人员的片区制管理，如NGO小额信贷组织实施的社区队员、农村信用社的包村信贷员和聘请