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《农户小额信贷信用风险控制模式研究》由会员上传分享，免费在线阅读，更多相关内容在教育资源-天天文库。
1、三农金融盯。「编者按」农村小额信货是解决我国农村资金短缺问题的不二之选。但是近些年来在我国农村小额信货的实施过程中,逐渐慕露出一系列的信用风险问题,严重地制约了农村小额信货的发展。如何对小额信货信用风险进行控制农村农户小额信货规模化顺利开展的关健条件是什么本文时此进行了探讨。农户小额信贷信用风险控制模式研究文费玉娥刘志英小额信贷旨在通过金融服务为贫困农户或微型企业创造自我下,个别农户才找出信用社贷款单据查询,由此更加看出他们对就业和自我发展的机会,促进其能够自我生存和自我发展,它既自己贷款利率的忽视。是
2、一种扶贫的有效方式,又是一种重要的金融服务创新。由于较四以信用评级为核心的“信用工程”在农村初步构建了高的信用风险和交易成本,大型正规金融机构一般不愿意涉足该以制度信任为基础的农户信用管理模式,地方村委会和新疆兵团项领域。但由于农户和微型企业迫切的资金需求,且能够承受较团场通过以“信用评级”为核心的信用管理为农户提供了信用资高的利率,所以只要设计合理,小额信贷仍是一块有利可图的金本‘我们在新疆各地县实地调查中发现,村委会对“信用工程”融“蛋糕”。农村农户小额信贷规模化顺利开展的关键条件是解建设积极支持的
3、村庄,村民信用程度普遍比较高,更容易得到信决贷款成本和小额信贷信用风险控制问题。针对这两个问题,我用社贷款支持,村民的生活水平也相对要好一些。们对新疆维吾尔自治区玛纳斯县、吐鲁番市、托克逊县的农村信五从调研结果中我们发现,农户小额信贷风险根据风险用社、农户以及农业银行新疆分行奎屯市支行面向新疆生产建设来源可以划分为四类兵团农七师的小额信贷工作进行了深人的实地调研,并有针对性、自然灾害。该种类风险对农户小额信贷影响很大,一场地提出了一些建议。严重的自然灾害能导致农户高达的违约率。而对这类风险,目前只能依靠
4、农业保险进行风险分散,或者由金融机构延长还款农户小额信贷的几个突出特点期,继续发放贷款恢复农户生产能力,逐年还清欠款。、市场价格波动。农产品市场价格的波动对农户的农业收一农户数量庞大,信用社银行工作量大,人力成本人影响很大,进而影响农户还款。较高。春耕贷款发放时该矛盾尤为突出,过大的工作量使得贷款、大病、意外事故。在当前农村的医疗保障水平下,一场审批难免流于形式,给操作风险和道德风险埋下隐患。大病可以使一个富裕农户返回赤贫家中主要劳动力的严重意外二信息不对称。由于点多、面广,使得放款的金融机构事故也会使
5、小额信贷的偿还变得遥遥无期。难以掌握贷款农户的详细信息,或者即使收集到了足够信息,由、信用风险。这是由道德因素引发的违约风险,其根本原于高昂的管理费用和成本支出,该项业务也仍然会亏损。因在于信用管理体系不完善。三通过对小额信贷的实地调研,我们发现对于农户的在实践操作中,贷款违约事件的发生,不是由单一原因造小额信贷,农户最关心贷款的易得性,对贷款价格利率并不成,而往往是上述几个因素交织、共同作用的结果,一般而言,敏感。这一点,从玛纳斯县、吐鲁番市农户小额信贷产品偏好是以一个因素为主,其他因素为辅。下文将对
6、小额信贷信用风险顺序中也可看出此两地农户最合意的小额信贷产品是“贷款的控制问题进行重点探讨。证”,其次是“五户联保”,再其次是担保,最后是抵押、质押,该顺序正好与小额信贷的贷款易得性排序相符。我们认为,信用资本理论这种性质是同农业生产的季节性紧密相关的。在问卷调查中,我们还发现许多农户并不清楚自己贷款的具体利率,在我们的追问社会资本与物质资本、人力资本一起构建了新的经济增长和农村金融研究,三农金融社会发展。在社会资本的诸要素中,信任是社会资本的核心。王一兵在其博士论文中明确提出了“信用资本”这个概念,对
7、信用资本进行了深人探讨,并得出明确认识“信用资本冶几下汐是目前我国市场经济中最稀缺的资源”。卢曼,将信任的建立分为两类一类是靠一以制度约束为基础、超越私人关系的法律、社会规范来维系的制度信任,一类是靠血缘、姻缘、地缘或其他私人方式来维系的人际信任。市场经济是一种信用经济,信用是交易活动中最重要的资源。交易越发达,信用就越重要。目前,我国农村社会信用很大程度上还是靠血缘、亲情或其他私人关系来维系的人际信任关系,即费孝通所指的圈层“差序格局”,我们的社会是一个“关系型”社会,我种形式的信用管理组织,其管理实
8、质是给缺乏抵押品的农户构建们的经济很大程度上可以认为是“关系型”经济,这样的社会关社会资本信用资本,以信用资本来减少道德风险行为。我国系特征大大限制了我们的信用交易边界。美国学者福山农村金融问题迟迟难以破解,根本原因就在于农村缺乏有效的农曾将中国与韩国、意大利并列为“低信用度国家”。西方国家历户信用管理组织。史实践表明,以法律契约为基础的普遍主义制度信任结构大大降低了交易费用,扩展了人们的交易边界,优化了社会资源配置国内外小额信贷风险控制模
