我国农户小额信用贷款信用风险控制研究

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1、中文摘要小额信贷在70年代发端于孟加拉国，它通过向贫困人口提供金融服务，成为农村扶贫的一种有效工具。自90年代初，以社科院“扶贫社”、联合国开发计划署为代表的小额信贷试点在我国开展以来，小额信贷在我国的扶贫工作中已经发挥了重要作用。据世界银行估算，中国有20％的人口属于低收入人群，其中绝大多数属于农村人口。为了满足这部分低收入人群的金融需求，从2000年，我国农村信用社也开始涉足小额信贷项目，并主要以农户小额信用贷款的模式开展业务。农村信用社农户小额信用贷款作为一项增强信贷支农服务功能的重大政策措施，在解决农户贷款难问题，支持农村经济发展，促进农民增收等方

2、面发挥了重要而积极的作用，受到了广大农户的普遍欢迎。从长远看，农户小额信用贷款将成为帮助农户脱贫致富的有效手段。农户小额信用贷款是面向农户发放的、小额度的、无需抵押担保的信用贷款。由于它具备一些独特的特征(例如，放款对象主要是农户，不需要抵押担保等)，因而在发放过程中，农信社除了面临一般贷款业务面临的风险外，还面临着农村金融特有的风险。为了使农户小额信用贷款能更好的、持续的服务于三农，我们很有必要认真分析该业务操作过程中面临的风险及其控制方法。目前，我国农信社在操作农户小额信用贷款业务过程中，面临的信用风险较其他类型的风险更为突出，但是对信用风险的识别及管

3、理还只是从定性层面去实现，主要依靠工作人员的工作经验，带有很强的主观性。农户小额信用贷款属于个人消费贷款的范畴，在很多方面与信用卡消费有相似之处，例如都是面对广大的个体放款、业务量大而单笔额度数量小、基于借款人的信誉放款不需要抵押担保，等等。在西方发达国家，为了减少放贷成本，同时为更有效的评估和控制信用卡消费中的信用风险，银行纷纷引入了信用评分方法，并取得了很好的效果。那么，与信用卡消费有着众多相似点的农户小额信用贷款是否也能运用信用评分方法去评估和控制信用风险，实现定性分析与定量分析的结合呢?这正是本文着重要研究的内容。本文共分为四章，第一章介绍有关小额

4、信贷的一些理论知识；第二章介绍我国小额信贷的开展情况；第三章分析农信社开展的小额信贷业务(即农户小额信用贷款)面临的信用风险；第四章首先对信用评分方法进行介绍，然后分析该方法在农户小额信用贷款中的可行性，最后对信用评分方法在农户小额信用贷款中的具体运用进行阐述。第一章，小额信贷的理论基础。小额信贷(Micro—finance)是专向低收入阶层提供小额度的持续的信贷服务的活动。由于它在一些地区比较成功的解决了正规金融机构长期以来没有解决的问题，因而被众多的发展援助机构和发展中国家的政府视为一种有效的扶贫方式。小额信贷与信贷金融活动和扶贫活动密切相关，是一种特

5、殊的金融扶贫活动。一方面，它是扶贫活动，具有扶贫功能，专门向穷人和中低收入群体这些在信贷市场中处于边缘地位的人提供资金，力图帮助他们改善生活状况，摆脱贫困；另一方面，它又是金融活动，这些贷款是要偿还的，并且为了持续向穷人提供小额贷款，小额信贷机构必须实现可持续发展，即在不需要补贴和资助的情况下，能通过其金融服务运营产生的收入来补偿它所有的成本项目。第二章，我国农村信用社开展的小额信贷。我国小额信贷的发展大致可归纳为三个阶段：第阶段是试点的初期阶段。我国为了解决扶贫问题引入了小额信贷。第二阶段是项目的扩展阶段。小额信贷引入后，经历一段时间的实践，被认为是～种

6、有效的扶贫到户措施，政府开始大力推广并应用到全国大多数贫困地区。第三阶段是大规模推广阶段。从2000年开始，以农村信用社为主体的正规金融机构开始试行并推广小额信贷；舌动。农信社成为了我国小额信贷的主力军。我国农村信用社开展的小额信贷又称为农户小额信用贷款。据统计，目前全国已有90％以上的农村信用社开办了小额信用贷款，近2亿农户得到了小额贷款的支持，累计发放农户小额信用贷款2000多亿元。湖北、湖南、四川等农业省份的农户贷款面在50％以上。其规模与发放速度是国内任何其它的小额贷款试点不可比拟的。这充分显示了国内金融机构直接参与小额贷款的效力。第三章，农户小额

7、信用贷款信用风险分析。由于农户小额信用贷款的放款对象是农户，而且在发放过程中不需要抵押担保，完全凭借申请贷款农户的信用。因此与普通贷款相比，它有着自己独特的风险特征。除了面临信用风险、市场风险，还面临自然风险、操作性风险和协变风险等。其中，就现阶段而言，由于农村信用体制的不健全，信用风险对农户小额信用贷款的运作质量和回收率的影响是最大的。然而，目前农信社对农户小额信用贷款信用风险的评估与管理还处于定性分析阶段，带有很强的主观性，使得信用评级的准确性不尽如人意，同时也增大了风险识别成本。为了更好的规避信用风险，提高农户小额信用贷款的运作效率，我们有必要考虑引

8、入定量的分析方法，实现定性分析与定量分析的结合。第四章，将信用评分