暂行办法》框架下的担保业务开展与风险防范

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1、《暂行办法》框架下的担保业务开展与风险防范(www.cgflaw.com中国担保融资法律网)广东卓建律师事务所担保融资部金振朝律师目录一、《暂行办法》框架下的公司盈利模式二、担保公司的市场开拓三、担保公司的业务操作和反担保设计四、关于信用担保业的几点心得体会一、《暂行办法》框架下的担保公司盈利模式融资担保保函担保委托贷款典当投资小额贷款政府资金受托管理1、融资担保间接融资担保：（银行贷款担保）直接融资担保：中小企业集合债券担保中小企业集合票据担保流动资金贷款担保综合授信额度担保固定资产贷款担保房地产开发贷款担保贷款担保贷款担保是担保

2、公司为中小企业取得银行贷款及授信所提供的第三方保证，其主要目的是解决中小企业融资难问题，搭建中小企业与银行之间的融资桥梁，协助中小企业建立银行信用、确保银行贷款安全。包括个人贷款担保和企业贷款担保、单笔保证和综合授信担保《暂行办法》第十八条中小企业集合票据担保2010年11月3日，深圳市首只中小企业集合票据成功发行，深圳市飞马国际供应链股份有限公司、深圳市联嘉祥科技股份有限公司2家中小企业通过发行集合票据成功融资1.25亿元，发行期为1年，票面利率3.8%。这是继深圳市2007年全国首发深圳中小企业集合债以来，中小企业债市直接融资的又

3、一项创新举措。本期集合票据由深圳市中小企业信用担保中心有限公司研究设计，委托中债信用增进投资股份有限公司为集合票据增信至最高资信等级AAA级，深圳担保中心提供反担保，并实际承担担保责任。（《深圳商报》）中小企业集合票据又称中小非金融企业集合票据，是指由人民银行主导、银行间市场交易商协会组织、银行间债券市场成员共同参与，在全国银行间债券市场上推出的一种新的债务融资工具。这一融资工具一般由2个以上、10个以下具有法人资格的中小企业，按照“统一产品设计、统一券种冠名、统一信用增进、统一发行”方式在银行间债券市场共同发行。依据文件：《银行间债

4、券市场非金融企业债务融资工具管理办法》中国人民银行〔2008〕第1号、《短期融资券管理办法》（中国人民银行令〔2005〕第2号）《银行间债券市场中小非金融企业集合票据业务指引》中国银行间交易商协会【2009】第15号2、保函担保保函种类：投标保函、履约保函、预付款保函、工资支付保函、质量保函、关税保付保函、诉讼保函保函担保的法律关系：“一个基础、两重委托、三层担保。”《暂行办法》第十九条兼营业务3、委托贷款根据1996年中国人民银行制定的《贷款通则》有关规定，委托贷款，系指由政府部门、企事业单位及个人等委托人提供资金，由贷款人（即受托

5、人）根据委托人确定的贷款对象、用途、金额期限、利率等代为发放、监督使用并协助收回的贷款。贷款人（受托人）只收取手续费，不承担贷款风险。该规定第一次以行政规章的形式对委托贷款予以确认。4、民间借贷（1）《合同法》第十二章借款合同（节选）第二百条：借款的利息不得预先在本金中扣除。利息预先在本金中扣除的，应当按照实际借款数额返还借款并计算利息。第二百零八条：借款人提前偿还借款的，除当事人另有约定的以外，应当按照实际借款的期间计算利息。第二百一十一条：自然人之间的借款合同对支付利息没有约定或者约定不明确的，视为不支付利息。自然人之间的借款合同

6、约定支付利息的，借款的利率不得违反国家有关限制借款利率的规定。4、民间借贷（2）《最高人民法院关于人民法院审理借贷案件的若干意见》1991年7月2日最高人民法院审判委员会第502次会议讨论通过指公民之间的借贷纠纷、公民与法人之间的借贷纠纷以及公民与其他组织之间的借贷纠纷第六条：民间借贷的利率可以适当高于银行的利率，各地人民法院可根据本地区的实际情况具体掌握，但最高不得超过银行同类贷款利率的四倍（包含利率本数）。超出此限度的，超出部分的利息不予保护。以财务顾问合同收取部分利息问题收费对价：提供融资咨询服务服务内容：融资咨询、策划、方案设

7、计合同主体：最好是关联公司合同条款：尽量与借款合同、委托贷款合同相区别，保持相对独立性争议解决方式：可选择仲裁要点：申请书、财务顾问合同、事先收取等委托贷款VS民间借贷好处合规规范：银行可以协助把控风险有利于建立银行合作关系手续简便便于办理担保手续弊端手续费须经过合规审查利息限制增加了程序5、借款担保指担保公司为民间借贷提供的担保并不违反现有法律规定避免成为非法吸收存款注意审查资金来源和借款用途合法也要注重对借款人的资信调查和反担保民间借贷也可以是委托贷款形式二、担保公司的市场开拓（一）担保公司的业务来源（二）银保合作中应注意的问题（

8、三）担保业务的受理（一）担保公司的业务来源上门业务传统营销手段网站建设适度宣传品牌积累可靠业务来源银行推荐政府合作行业协会介绍专业市场服务客户推荐主动联系优质客户案例三：cgc担保公司“诚信榜”活动（二）银保合作中应注意