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1、浅谈核保的必要姓名：静静班级：09医疗保险【摘要】：核保是指保险企业在经营过程中就承保的保险标的在签订保险合同之前，对承保的条件、标的的风险大小，以及承保的要素符合保险合同的要求所进行的事前衡量的全过程。随着我国保险市场经营主体的增多,各保险公司之间的竞争日趋白热化,加入WTO后,国内保险公司更受到来自国外保险巨头的挑战,核保越来越受到保险公司的重视。本文从信息不对称性、逆选择、风险分散等方面来论述核保对保险公司的必要性。【关键词】保险公司，信息不对称，费率，风险一、核保工作可以降低市场上的信息不对称现象信息不对称就
2、是指交易双方所掌握的信息在数量和质量上存在差异,即一方掌握的信息数量较多、质量较高,而另一方则恰好相反。信息不对称现象是一种普遍、长期、大量的经济和社会现象,其不仅存在于有形商品市场,而且在无形商品市场即服务市场中也经常出现,保险市场就是典型的信息不对称市场。保险市场的信息不对称是永恒的,不对称信息的存在使得经济运行机制不能达到最优状态。我们不可能彻底消除不对称信息对保险公司的影响,但可以采取措施尽量减轻和抑制不对称信息对保险公司产生的种种不良影响,促使我国保险业持续、快速、健康发展。核保,便是保险公司破解信息不对称
3、这一困局的有效方法。保险经营的目标是投保风险。保险合同是针对投保人的投保风险的一种经济契约。保险合同的当事人,投保人和保险人，就投保人的投保风险签订保险合同,投保人向保险人交纳保险费,保险人承诺对保险期间内投保风险所致的风险损失予以补偿。保险经营无疑将受到保险人对投保风险的不完全信息和非对称信息的影响,核保是减少投保风险不完全信息和非对称信息影响的必要措施。二、核保可以有效地防范投保人的逆向选择、道德风险尽管最大诚信原则要求投保人在投保时应履行充分告知的义务。但是，事实上始终存在信息的不完整和不精确的问题。保险市场信
4、息问题，可能导致投保人或被保险人的道德风险和逆向选择，给保险公司经营带来巨大的潜在的风险。保险公司建立核保制度，由资深人员运用专业技术和经验对投保标的进行风险评估，通过风险评估可以最大限度地解决信息不对称的问题，排除道德风险，防止逆选择。投保人的道德风险对保险经营产生巨大影响,世界上约有20%的保险赔款是因为保险欺诈而赔偿。保险公司承保的标的众多,面临的风险多种多样,展业人员在展业过程中限于相关知识的缺乏,正确识别风险级别的难度很大。因此,保险业存在着道德风险和逆向选择,经常出现投保人不足额投保却足额索赔、投保人骗保
5、等现象。核保贯穿于保险产品的始终,在承保之前,核保部门对保险标的查勘可以降低逆向选择,也可以降低道德风险发生的隐患,在承保之后的核保工作则可以有效降低道德风险。总体来看,一方面,核保可以降低保险公司的赔付额;另一方面,它可以使保险公司选择优质的客户,从而降低保险产品的费率,使风险较低的优质客户留在保险公司的客户名单之内,避免出现“劣币驱逐良币”的现象。三、核保有利于合理分散经营风险保险经营的特殊性质，决定了承保的风险及其未来的损失具有不确定性，只有这样，才能分散风险、分摊损失。建立有效的核保制度可以优化业务结构，防范
6、经营风险。保险是经营风险的行业，其经营本身就具有很大的风险。保险人坚持核保制度，注重险种结构、业务结构的合理搭配，而加强核保，把好“入口关”，针对每一保险标的和投保人的情况进行认真审核，排除绝对发生和绝对不可能发生风险事故损失的两种保险标的，就成了达到合理分散风险，均摊损失的必要条件。四、核保有利于确定适当的保险费率概括起来,核保有两个主要方面，一方面要核定投保时投保风险的存在条件;另一方面,要核定保险期间内投保风险的存在条件是否会改变。通过对投保风险的核定,根据保险标的物的实际危险情况确定适当的保险费率,是体现保险
7、商品等价交换的保证。保险费率的核定,除依据规章费率规定确定适当的规章费率外,尚须根据保险标的情况,例如保险建筑物的等级、使用性质、货物危险性分类等因素实行适当的加减费率。确定适当的保险费率,一方面体现保险商品的等价交换,是市场营销的需要;另一方面,保证保险经营不形成不良负债,是保险经营的需要。同时，从财务会计的角度来看，核保部门是保险公司的成本中心，其自身不产生利润，由于合理有效的核保工作，核保部门为公司提供利润。可知，核保对于保险公司的成本费用控制起着举足轻重的作用,它决定了公司未来的支付状况和保险公司经营的财务稳
8、定性,进而影响整个保险市场的供给状况和健康方向。五、核保能实现经营目标，确保持续发展保险公司是经营风险的特殊行业，其经营状况关系社会的稳定。保险公司要实现经营的稳定，关键一个环节就是控制承保业务的质量。但是，随着国内保险市场供应主体的增多，保险市场竞争日趋激烈，保险公司在不断扩大业务的同时，经营风险也在不断增大。其主要表现为：一是为了拓展业务而
