浅谈我国寿险核保的不足及建议

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1、屮小企业管理与科技（上旬刊）2017,11,124-125浅谈我国寿险核保的不足及建议郭阳刘伊明中国平安人寿保险股份有限公司邢台中心支公司导出/参考文献关注分享收藏打印摘要：随着我国经济的迅速发展，我国人寿保险得到了极速发展，但同时核保工作也浮现出核保数据、保险意识及核保制度等诸多差异。这些问题可通过核保人员及销售人员素质培养提升风险管控能力，运用智能核保、电子通讯和网络技术得以解决，从而促进我国寿险行业的健康发展，逐步实现与国际接轨。关键词：寿险;风险评估;核保管理;作者简介：郭阳（1986-）,男

2、，河北邢台人，经济师从事核保与理赔研究。ProblemsandSuggestionsonChina'sLifeInsuranceUnderwritingGUOYangLIUYi-mingChinaPing’anLifeInsuranceCo.Ltd.，XingtaiCenterBranchCompany;Abstract：WiththerapiddevelopmentofChina’seconomy,China’slifeinsurancehasbeenextremelyrapiddevelopmen

3、t,butatthesametime，therealsoemergeoutdifferencesinunderwritingwork,suchasunderwritingdata,insuranceawareness,underwritingsystemandetc..Theseproblemscanbeimprovedthroughenhancingtheriskcontrolabilityofnuclearprotectionpersonnelandsalespersonnel,usingsmar

4、tnuclearprotection,electroniccommunicationandnetworktechnology,soastopromotethehealthydevelopmentofChina'slifeinsuranceindustry，andgraduallyachieveinternationalstandards.Keyword：lifeinsurance;riskassessment;underwritingmanagement;1引言在人身保险屮，保险公司必须对投保的保险标

5、的（即人的生命或身体）风险加以审核、评估、筛选和分类，以确定是否接受投保、承保的条件如何或采用何种费率，以使不同风险类别的个体风险达到一致（同质化），从而维护保费的公平合理性，这一风险选择的过程叫核保。保险所能承扪的风险须为可保风险，可保风险的特征为损失的发生必须具有随机性;损失必须明确、必须足够大;损失率必须是可以预测的。对保险人而言不能是巨灾损失，故强化和完善核保工作，是寿险公司实现稳健经营和寿险公司价值最大化的根基，对提升寿险公司的核心竞争力，防范和化解经营风险有非常重要的作用。核保的目的包括公

6、平性、安全性和竞争性三个方面。公平性是指核保是精算公平的过程，从而维护保险制度运作的公平，达到风险分摊公平。安全性则是指核保是防范客户逆选择的有效方法。竞争性是指完善的核保制度将提升市场竞争力，为公司带来良好的经济效益。总之，核保是风险选择、判断风险状况与承保条件相适应的过程，是保证寿险公司稳健经营的根木保证。随着我国经济的迅速发展，我国人寿保险得到了极速发展，但同时也浮现出来诸多问题，表现极为突出的就是在健康风险的评估方面不能准确把握。本文就我国寿险公司核保工作的现状及其存在的困难与问题作出了初步分

7、析与探讨。2寿险核保的现状及存在问题（1）各地核保数据存在一定差异。由于我网地域广阔、人U众多、多民族等特点，导致人口分布不均衡。受经济发展的区域性和各地区的经济水平不一致性的影响,保险公司分布主要集中在经济发达、人门众多的北京、上海等沿海城市。因各地的医疗水平也不均衡，寿险公司只能根据有限的当地人口投保信息来统计核保数据，不同地区理赔经验数据也存在一定差异。（2）保险意识存在偏差，逆选择风险客观存在。我们在核保工作中发现，国民保险意识不足、购买的险种结构、保额与个人实际需求不一致等多方面问题持续存在

8、。同吋，由于个人寿险营销采用佣金制薪酬，因而造成佣金比例很高，形成巨大的动力，导致业务员误导现象严重，逆选择风险持续存在。（3）我国寿险公司近年建立的核保制度存在不足。核保风险管理是对风险进行识别、评估和处理的过程。风险管理的方法包括简单地［Hl避风险、防止发生损失或降低损失程度、或者承担额外风险补缴相应费用，以及把与风险相关的财务损失责任转移等等。寿险公司的销售人员作为核保的第一道防线，目前我国寿险公司的销售人员多数不能对风险做出准确预估，特别是个人代