商业银行的负债业务1

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1、第二章商业银行的负债业务『本章要点』作为“被动型负债”的商业银行存款业务传统的存款类型和创新的存款类型存款成本控制与风险管理存款市场细分与市场拓展作为“主动型负债”的商业银行非存款业务商业银行的借入资金存款保险制度第一节商业银行的存款业务一、存款对商业银行的意义存款为银行提供了大部分资金来源，是银行业务发展的重要基础；存款的吸收为商业银行各职能的实现创造了条件；存款是决定银行盈利水平的重要因素;银行通过存款业务活动，也为其与社会各界的沟通提供了渠道。我国商业银行的存款存款是中国金融机构主要的资金来源，而储蓄存款在中国金融机构存款中

2、所占的比重也一直维持在50%左右。同时，存款在中国商业银行负债业务中占有非常重要的地位，并呈现不断上升之势.二、商业银行的存款类型理论上，依据不同的划分标准，商业银行的存款有多种类型。在此，我们以传统存款和创新存款的划分标准，来对存款进行阐述和分析。（一）传统的存款类型活期存款也称支票账户或交易账户，是指存款客户可随时存取或支付使用的存款。定期存款是指存款客户与银行事先商定取款期限并以此获取一定利息的存款。储蓄存款是指居民个人和家庭为积蓄货币和取得利息收益而存入银行的款项。我国商业银行的存款类型中国商业银行的存款主要是按存款人的经

3、济性质分类，有企业存款、储蓄存款、财政性存款、机关团体存款、农业存款、信托存款和其它存款。多年来，在银行统计上都按这种标准分类。图2-22005年人民币存款构成（二）创新的存款类型大额可转让定期存单（CD）是指存款人将资金按某一固定利率和期限存入银行并可在市场上转让买卖的存单形式的凭证。可转让支付命令账户（NOW）是由美国马萨诸州的储贷协会在1972年创设的一种可使用支付命令进行支付和提现的储蓄存款账户。超级可转让支付命令账户（SuperNOW）是可转让支付命令账户的创新发展。货币市场存款账户（MMDA）是一种计息并且允许转账的存

4、款账户。自动转账服务账户（ATS）客户在银行开立两个账户，一个是储蓄存款账户，另一个是活期存款账户，并保证在活期存款账户的余额在1美元或以上。客户平常将款项存在储蓄存款账户上，当客户开出支票准备提现或转帐时，银行自动将必要的数额从储蓄存款账户转到活期存款账户上进行付款。其他：协定账户、个人退休金账户、股金提款单账户、零续定期存款、与物价指数挂钩的指数存款证、特种储蓄存款等我国商业银行的存款创新银行卡存款账户个人支票存款账户工资账户公用事业的各项收费账户住房储蓄账户爱心储蓄账户各种礼仪储蓄怅户与个人理财服务相联系的存款账户（如招商银

5、行“金葵花”账户，工商银行“理财金”账户）等等三、商业银行存款业务的管理（一）影响存款的因素宏观因素主要包括宏观经济的发展水平、金融监管当局的货币政策及其目标和金融监管的松紧程度等方面。微观因素主要包括银行内部的各种因素，如存款利率、金融服务的项目和质量、服务收费的情况、银行网点的布局设置以及营业设施、银行资信、形象等等。（二）存款成本控制与风险管理1、存款成本控制（1）存款成本的构成及管理的特殊性（2）关于非利息竞争问题（3）存款成本控制的两个最新因素（4）存款的规模问题2、风险管理（1）对利率风险和流动性风险的关注（2）缺口管

6、理技术（3）支付危机和信用危机的一般处理（三）存款市场细分与市场拓展第二节商业银行的非存款业务一、非存款业务概述商业银行的非存款业务是商业银行吸收各种非存款资金的业务。主要包括同业拆借、向中央银行或向国际金融市场借款、发行金融债券等。商业银行非存款业务的作用：商业银行非存款业务可以提高商业银行的资金营运和管理效率；可以增加商业银行的资金来源、扩大经营规模，加强商业银行与外部的联系和往来；有利于满足商业银行业务经营的各种需要。但非存款业务也加大了商业银行的经营成本以及经营资产的风险。二、短期借入资金业务商业银行的短期借入资金业务，是

7、指期限在一年以内的各种银行借款。其目的主要是保持正常的资金周转、满足资金流动性的需要。（一）同业拆借同业拆借是指商业银行与其他金融机构之间的临时性借款，主要用于支持银行资金周转、弥补银行暂时的头寸短缺。同业拆借的产生原因同业拆借业务产生于存款准备金制度的实施。同业拆借的基本特点同业性与批发性短期性与主动性市场化和高效率交易的无担保性不需向中央银行缴纳法定存款准备金（二）向中央银行借款再贴现是指商业银行把已经贴现但尚未到期的票据交给中央银行，要求中央银行给予再贴现。再贷款是指商业银行从中央银行获得贷款。（三）转贴现和转抵押转贴现和转

8、抵押，也是商业银行在遇到资金临时短缺、周转困难时筹集资金的途径之一，这两种融资活动只发生在银行与银行之间。转贴现的数额需要根据银行自身的承受能力来确定，并符合票据市场的有关规定要求。银行是否从事转贴现业务，也需要根据其对于市场上各种融资方式利率的比