商业银行法专题讲座与案例分析

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1、商业银行法第一节  商业银行法概述一、商业银行的概念、性质及职能1、商业银行是指依照《商业银行法》和《公司法》设立的吸收公众存款、发放贷款、办理结算等业务的企业法人。2、性质：是企业；是金融企业；是特殊的金融企业（其业务更综合，功能更齐全）；3、职能：1）信用中介职能（存款和贷款）2）支付中介职能（节省了资金流通费用）3）信用创造职能（形成数倍于原始存款的派生存款）4）金融服务职能：信息服务、咨询服务以及代交公共费用、代发工资、代理融资和保管箱等二、商业银行法的施行范围1、《外资金融机构管理条例》是《商业银行法》的特别法，应优先适用。（2001年）2

2、、城市信用合作社、农村信用合作社办理存款、贷款和结算等业务，适用本法有关规定。（93）3、邮政企业办理邮政储蓄、汇款业务，适用本法有关规定（94）第二节商业银行组织法一、组织形式：有限责任公司、国有独资公司、股份有限公司。二、组织机构：股东会、董事会、监事会。三、分支机构（核准制）：总分行制，分支机构不具备法人资格，不按行政区划设置，在总行授权范围内依法开展业务，民事责任由总行承担。拨付各分支机构营运资金额的总和，不得超过总行资本金总额的百分之六十。四、商业银行的设立1、不是采取注册制（形式审查），而是采取核准制（实质审查）。2、设立条件：（1）具有法

3、定最低限额的注册资本（各种银行的具体数目）设立全国性商业银行的注册资本最低限额为十亿元人民币。设立城市商业银行的注册资本最低限额为一亿元人民币，设立农村商业银行的注册资本最低限额为五千万元人民币。注册资本应当是实缴资本。任何单位和个人购买商业银行股份总额百分之五以上的，应当事先经国务院银行业监督管理机构批准（2）有符合商业银行法和公司法规定的章程（3）有符合任职专业知识和业务经验的高级管理人员10亿元以上的银行高级管理人员，须有经济、金融本科以上学历，从事金融工作或经济工作15年以上，本业工作3年以上；其他专业本科，从事金融工作15年或经济工作20年以

4、上，本业工作15年以上；具有金融、经济硕士专业以上的，从事金融工作8年或经济各种12年以上，本业工作2年以上的，具有高级职称；设立条件不得担任商业银行的高级管理人员（出现经济犯罪）：A、因犯有贪污、贿赂、侵占财产、挪用财产罪或者破坏社会经济秩序罪，被判处刑罚，或者因犯罪被剥夺政治权利的；B、担任因经营不善破产清算的公司、企业的董事或者厂长、经理，并对该公司、企业的破产负有个人责任的；C、担任因违法被吊销营业执照的公司、企业的法定代表人，并负有个人责任的；D、个人所负数额较大的债务到期未清偿的。（4）有健全的组织机构和管理制度（5）有符合要求的营业场所、

5、安全防范措施和与业务有关的其他设施。设立程序：申请，批准，登记，公告。五、变更商业银行变更包括登记事项变更及主体变更（合并、分立）。变更须批准。1、变更名称；2、变更注册资本；3、变更总行或者分支行所在地；4、调整业务范围；5、变更持有资本总额或者股份总额百分之五以上的股东；6、修改章程；7、国务院银行业监督管理机构规定的其他变更事项。第三节商业银行的业务范围及原则一、业务：1、负债业务。吸收存款、发行金融(资本)债券、借款(含同业拆借、向央行借款、向国外货币市场借款)、应付款等。2、资产业务。包括发放贷款、进行投资(证券投资、现金资产投资、固定资产投

6、资)、买卖外汇、票据贴现等。3、中间业务（不动用资产而产生的业务）包括办理国内外结算，代理发行、代理兑付、承销政府债券，代理买卖外汇，提供信用证服务及担保，代理收付款以及代理保险业务等。二、基本原则1、经营原则：效益性原则、安全性原则和流动性2、依法独立自主经营原则。3、保护存款人利益原则。4、平等、自愿、公平、诚信原则。5、公平竞争原则。三、商业银行的业务管理规定(一)对商业银行负债业务的管理规定1．商业银行应当按照人民银行的规定，交存存款准备金，留足备付金。2．商业银行进行同业拆借（？违反拆借规定利率如何定）禁止利用拆入资金发放固定资产贷款或者用于

7、投资。拆出资金限于交足存款准备金、留足备付金和归还中国人民银行到期贷款之后的闲置资金。拆入资金用于弥补票据结算、联行汇差头寸的不足和解决临时性周转资金的需要。3．商业银行应当保证存款本金和利息的支付，不得拖延、拒绝支付存款本金和利息。4．商业银行发行金融债券或者到境外借款，应当依照法律、行政法规的规定报经批准。(二)对商业银行资产业务的规定1、商业银行贷款管理的规定：1)资本充足率不得低于8％；2)贷款余额与存款余额的比例不得超过75％；3)流动性资产余额与流动性负债余额的比例不得低于25％；4)对同一借款人的贷款余额与商业银行资本余额的比例不得超过1

8、0％；5)银监会对资产负债比例管理的其他规定。贷款管理6）商业银行不得向关系人发放信用贷款；向