商业银行法讲座

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1、理财法规讲座之商业银行法陈立刚2011年11月16日目录第一节概述第二节商业银行的设立和组织机构第三节商业银行的业务规则第四节商业银行的监督管理第五节商业银行的接管和终止第六节法律责任第一节概述一、商业银行的概念、性质及职能（一）概念：商业银行是以金融资产和负债为经营对象，以利润最大化或股东收益最大化为主要目标，按照《商业银行法》和《公司法》设立的吸收公众存款，发放贷款，办理结算等业务的企业法人（二）性质：商业银行是一种特殊的金融企业，其法律形式是企业法人。18世纪的英格兰银行英格兰银行全貌英格兰银行金库英格兰银行触摸大金砖.英格兰银行金砖每块价值约15万8千英镑(约30多万美元)信用中介信用

2、创造金融服务支付中介（三）商业银行的职能商业银行的职能信用中介信用中介职能是商业银行最基本，也是最能反映其经营活动特征的职能。这一职能的实质是通过商业银行的负债业务，把社会上的各种闲散资金集中到银行，再通过商业银行的资产业务，把它投向社会经济各部门。商业银行作为货币资本的贷出者和借入者实现货币资本的融通。商业银行通过信用中介职能实现资本盈余与短缺之间的调剂，并不改变货币资本的所有权，改变的只是其使用权。商业银行的职能支付中介职能是指商业银行利用活期存款帐户，为客户办理各种货币结算、货币收付、货币兑换和转账存款等货币经营业务的职能。支付中介职能是商业银行的传统职能，商业银行在发挥其支付中介职能过

3、程中，具有两个明显的作用：首先，它可使商业银行持续拥有比较稳定的廉价资本来源。其次，它可节约社会流通费用，增加生产资本投入。支付中介商业银行的职能商业银行的信用创造职能是在信用中介与支付中介的职能基础上产生的，它是商业银行的特殊职能。所谓信用创造职能是指商业银行利用其可以吸收各类活期存款的有利条件，通过发放贷款，从事投资业务，而衍生出更多存款，从而扩大社会货币供应量，当然此种货币不是现金货币，而是存款货币，它只是一种帐面上的流通工具和支付手段信用创造商业银行的职能商业银行可以利用其在国民经济活动中的特殊地位，以及在提供信用中介和支付中介业务过程中所获得的大量信息，凭借这些优势，运用电子计算机等

4、先进工具，为客户提供多种金融服务。这些服务主要包括服务咨询、代理融通、信托、租赁、计算机服务、现金管理、经纪人业务、国际结算等等。金融服务二、商业银行的业务范围商业银行的业务按资金来源和用途可分为三类：负债业务、资产业务和中间业务。根据《商业银行法》第3条的规定，商业银行可以经营下列部分或者全部业务：1．吸收公众存款。2．发放短期、中期和长期贷款。3．办理国内外结算。4．办理票据承兑与贴现。5．发行金融债券。6．代理发行、代理兑付、承销政府债券。7．买卖政府债券、金融债券。8．从事同业拆借。9．买卖、代理买卖外汇。10．从事银行卡业务。11．提供信用证服务及担保。12．代理收付款项及代理保险

5、业务。13．提供保管箱服务。14．经国务院银行业监督管理机构批准的其他业务。商业银行的负债业务主要内容存款业务借款业务存款种类存款结构变化及其影响存款业务的经营同业借款金融市场借款向央行借款负债管理商业银行的资产业务主要内容现金资产投资业务概念种类作用资金头寸的匡算现金资产的管理投资的概念投资的目的投资的对象投资与贷款的区别银行证券投资策略贷款资产贷款业务概述贷款种类贷款价格构成及影响贷款定价方法几种贷款业务的要点贷款信用风险管理商业银行的中间业务主要内容传统的中间业务新兴的中间业务结算信托租赁担保业务个人理财业务期货与期权商业银行的中间业务主要内容中间业务概念性质不构成商业银行资产表内资产、

6、负债，形成非利息收入的业务。不运用或不直接运用自己的资金。不占用或不直接占用客户的资金。以接受客户委托的方式开展业务。以收取手续费的形式获取收益。商业银行的中间业务主要内容中间业务种类信托业务收入投资银行和交易收入存款账户服务费手续费收入支付结算类业务银行卡业务代理类业务其他非手续费收入国际上的分类（以收入来源为标准）担保类业务承诺类业务交易类业务基金托管类业务咨询顾问类业务其他类中间业务我国的分类三、商业银行经营业务的原则根据《商业银行法》第4至10条的规定，商业银行在经营业务时必须遵守和坚持以下几条原则：1．商业银行在经营各项业务时，应遵守和坚持安全性、流动性、效益性的总原则，实行自主经营

7、、自担风险、自负盈亏、自我约束。为此，商业银行依法开展业务，不受任何单位和个人的干涉，商业银行只以其全部法人财产独立承担民事责任。2，商业银行在与客户的业务往来中，应当遵循平等、自愿、公平和诚实信用的原则。3．商业银行在办理个人储蓄存款业务中，应当遵循存款自愿、取款自由、存款有息、为存款人保密的原则。4．商业银行在开展贷款业务时，要严格审查借款人的资信，遵守和坚持担保贷款的原则，确保按期收回贷款和