资源描述：
《寿险代理人诚信问题的动态博弈分析》由会员上传分享，免费在线阅读，更多相关内容在行业资料-天天文库。
1、第5卷第1期西北农林科技大学学报(社会科学版)Vol.5No.12005年1月JournalofNorthwestA&FUniversity(SocialScienceEdition)Jan.2005寿险代理人诚信问题的动态博弈分析a刘(西安财经学院经济学院,西安710061)摘要:通过对寿险代理人欺骗保险人和投保人的两种不诚信行为进行动态博弈分析,提出不同的策略选择。预防代理人欺骗保险人的不诚信行为的对策主要是对代理人进行严格的选育,制定严密的代理合同和严格的处罚标准;对代理人欺骗投保人的策略主要是保护消费者的权益,提高处罚的可信性和加强处罚的力度。关键
2、词:寿险代理人;诚信问题;动态博弈中图分类号:F840.62;F224.32文献标识码:A文章编号:1009-9107(2005)01-0097-04寿险代理人作为寿险市场的重要组成部分,在济能力对人们购买行为的限制力将会越来越弱,而优化资源配置,降低交易成本和保证市场可持续发代理人的诚信问题对消费者购买行为的影响将会越展方面发挥了重要的作用。尤其是自从1992年友邦来越大。公司将寿险代理人制度引入中国以后,中国的个人代理人从无到有,目前已发展壮大到130多万。但一、保险人—代理人博弈是,由于寿险代理人制度进入中国的时间比较短,中国寿险市场发育不完善,寿险
3、代理人素质良莠不齐,在我国,保险人和代理人之间的关系是典型的法律、法规不健全以及市场监管滞后,造成中国寿险有不确定性且不可监督的委托人—代理人博弈。代代理人的诚信问题越来越成为阻碍中国寿险业进一理人的工作成果具有不确定性,也就是代理人的业步发展的桎梏。绩是努力程度的不确定函数,而且寿险公司作为委[2]根据对西安寿险市场需求特点的调查发现,消托人无法监督代理人的工作。在这种情况下,保险费者对代理人不信任是消费者拒绝购买寿险产品的人不可能根据寿险代理人的工作情况支付报酬,只主要原因之一,其不信任度高达12.3%。而对保险能根据代理人的工作成果支付佣金。于是,代
4、理人在[1]公司的不信任度是29.7%。如果考虑由于寿险代工作中是否诚信并不重要,因为寿险公司以业绩论理人的不诚信问题而导致的消费者对寿险公司的信英雄。任危机,那么由于代理人的不诚信行为所引起的消动态博弈中博弈方的策略是他们自己预先设定费者拒绝购买保险产品的比例将会远远高于调查的的,在各个博弈阶段,针对各种情况进行相应行为选结果。经济能力是限制西安消费者购买寿险产品的择。这些策略实际上并没有强制力,而且实施起来有关键因素,其限制力高达46%。但由于西安地处中一个过程,因此只要符合博弈方自己的利益,他们完国的西部,人们收入和生活水平远远低于中部和东全可以改变
5、计划,即相机抉择。相机抉择的存在使得部的大、中城市,因此不难预测在我国中、东部地区博弈方的策略中,所设定的各个阶段、各种情况下会代理人的诚信问题对人们的购买行为影响更大。而采取行为的“可信性”有了疑问。在保险人和代理人且,随着中国经济的发展,人们生活水平的提高,经的博弈中,代理人是否诚信的关键在于对代理人不a收稿日期:2004205212作者简介:刘(1969—),陕西商州人,西安财经学院经济学院金融系教师,经济学硕士,博士研究生。98西北农林科技大学学报(社会科学版)第5卷诚信行为惩罚的可信性。而且对侵害他人利益者进签定代理合同时,必须在保证代理合同公正
6、、科学的行处罚要有足够的震慑作用,即力度要足够大,以便同时,使代理合同的条款尽可能详尽,尤其对代理人充分保障社会公平和经济活动的效率。不诚信行为的内涵和外延界定清楚,并且列明相应的处罚标准。这样一些有不诚信倾向的代理人由于二、代理人欺骗寿险公司的博弈分析担心自己会因为未来的不诚信行为遭到处罚,在第二阶段将不会接受委托。(一)博弈分析3.制定严格的处罚标准。对于不诚信行为要进1代表委托人,即寿险公司;2代表代理人;得益行严格的处罚,并且这种处罚要有足够的震慑力,使组合的前一项是寿险公司的得益,后一项是代理人代理人因为不诚信行为遭到处罚后的得益远远小于的得益。
7、二者博弈的模型见图1。诚信时的得益,这样理性的代理人一般会选择向寿险公司保持最大诚信。根据图2所示,在第一种处罚情况下,尽管寿险公司根据代理合同对代理人进行了处罚,但是由于处罚后代理人的得益高于他在诚信情况下的得益,代理人依然会选择不诚信。根据图3所示,在第二种情况下,由于代理人在被处罚后的得益低于诚信情况下的得益,代理人将选择诚信。而处罚的临界点是代理人在保持最大诚信时的得益。图1代理人欺骗保险人的博弈模型在代理人欺骗保险人的情况下,两者的博弈是一种零和博弈。由于信息不对称的存在,保险人一般很难发现代理人的不诚信行为。如果代理人欺骗寿图2处罚力度不够情况
8、下,代理人和保险人的得益险公司,寿险公司的得益一般会减少,也可能变
