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1、第2卷第1期湘潭工学院学报(社会科学版)Vol.2No.12000年6月SocialScienceJournalofXiangtanPolytechnicUniversityJun.2000从金融崩溃理论来看教育贷款面临的改革朱富强(上海财经大学经济学院,上海200083)摘要:无论从目前我国教育需求的现状、教育信贷的需求对象、借款者的还贷能力、自动可执行协议的声誉机制理论、中国的社会文化背景以及银行的贷款心理,还是从新凯恩斯主义的金融市场崩溃理论来看,我国目前教育信贷改革势在必行。目前教育信贷较为繁琐的手续和贷款抵押制
2、度不取消,教育信贷市场的规模就不会壮大,也就难以真正刺激教育需求,也必然难以对目前的扩大内需政策起到积极作用,目前的虚假的过剩将会持续下去。关键词:教育信贷;贷款抵押;改革中图分类号:F830589文献标识码:A文章编号:(2000)01-0035-04OntheurgentreformofeducationloaninChinaaccordingtotheFinancialCollapseTheoryZHUFu-qiang(EconomicsInstitute,ShanghaiUniversityofFi
3、nanceandEconomics,Shanghai200083,China)Abstract:Thispaperexpoundsthesituationofeducationloan,demandersandtheirabilitytoreturn,self-enforcingagreementtheory,Chineseculturebackground,andloaders!psychology.Itishightimethatthereformofeducatonloanwerecarriedout.Combinedwi
4、thAllocationofCreditandFinancialCollapseTheory,itisconcludedthattheeducationloanmarketcan!tmakeagreatdevelopmentuntiltheoverelaborateprocedureandunnecessarymortgageconditionsareabolished.Otherwise,itisdifficulttostimulatethedemandofeducationeffectivelyandthefalsesurpl
5、uswillcontinue.Keywords:educationloan;mortgage;reform为了提高目前国内的需求,同时以推迟就业的方式来减少眼前的失业,国家近年来提出了扩大教育方面的需求,以教育需求来带动整个需求水平的提高的政策。但是由于国家财政还是很紧张,难以大规模地进行教育投入。因此,目前教育的负担主要地是落在了每个家庭身上。为了弥补广大百姓对教育需求的能力不足,国家近年来推出教育贷款措施以期提高教育的需求。本文就此结合新凯恩斯主义的金融崩溃理论来谈谈个人的看法。一金融崩溃论的简要介绍金融崩溃理论是曼丘于19
6、86年在∀信贷分配和金融崩溃#一文中提出来的,它是对新凯恩斯主义的信贷配给理论的进一步拓展。而新凯恩斯主义的信贷配给理论的主要观点是:在信贷市场上,由于利率的反向选择效应和激励效应,高利率往往使得还贷的概率降低;同样,贷款收稿日期:2000-01-06作者简介:朱富强(1971-),男,江苏丹阳人,上海财经大学经济学院,经济学博士,从事经济史、制度经济学研究。36湘潭工学院学报(社会科学版)2000年6月抵押也具有反向效应和动态选择效应,高的抵押率同样降低还款的可能性;因此,在信贷方面最佳的策略就应是,结合信贷配给机制,进行有选择
7、地贷放,而不是提高利率或抵押的标准来防止呆帐。曼丘从信贷配给理论出发,又深入研究了高利率和高抵押产生的严重后果:金融市场将会逐步萎缩,甚至完全消失。他从信贷的一个特殊领域银行对学生的贷款出发,建立了简要的模型。他认为,在考虑到信息的不完全性,学生在拖欠贷款方面比银行具有更多的信息,还款概率较低的人将受到过度鼓励,因此,银行为了弥补呆帐所造成的损失而提高利率。但是,那些较高还款概率的人就会感到失望,从而退出这一领域,甚至引起市场萎缩。由学生的决策和还款概率,曼丘还得到了一个信贷市场上的多重均衡曲线图。该图表示,当利率达到一定的程度,
8、存在这样的一种可能,此时所有的借款申请者都觉得任何利率上借款,风险都太大,无法偿还银行的本利,而决定不借款,这时,就会出现金融市场的崩溃。二对教育贷款现状的分析目前,教育贷款计划还是处于新生期,由于对该市场缺乏一定程度的了解和信心,怕被新的违约所
