货币银行学第6章

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1、商业银行第6章本次讲课的主要内容第6.1节商业银行概述第6.2节商业银行的业务第6.3节商业银行的经营管理第6.4节商业银行的存款货币多倍创造第6.1节商业银行概述6.1.1商业银行的产生与发展银行业的产生起源于意大利(意大利语Banca指长凳，演化为今天的Bank)第一家近代银行—1587年威尼斯银行现代资本主义银行的产生第一家股份制商业银行—英格兰银行货币兑换商钱庄早期银行现　代股份制银　行1.银行的起源：货币的兑换、保管和借贷1.产生：起源于古代的银钱业和货币兑换业各国的铸币单位不同由于铸造分散，成色不一，需要兑换大宗商品交易需要较多的金属货币，携带具有风险2.英国银行起源于

2、为顾客保管金银的金匠主要业务形式：货币兑换业务、货币保管业务、异地支付业务进一步发展：揽储、贷款后果：带来了大量的服务收入——贷款来源商业模式的引出——需求创造供给2.现代银行的产生和发展现代银行是适应资本主义经济发展的需要，在反对高利贷斗争中发展起来的。现代银行形成的两大途径：从早期的高利贷银行转变而来按照资本主义的组织原则，是股份制公司形式组建而成现代商业银行。商业银行发展现代商业银行的发展趋势银行业务全能化银行资本集中化服务流程电子化全球化趋势6.1.2商业银行的性质和职能商业银行：是面向工商企业和居民个人等社会公众，主要办理存、贷款和结算业务，并提供其他金融服务以盈利为经营

3、目的的金融机构。1.商业银行的性质具有企业的基本特征：利润最大化是特殊的企业经营对象：金融资产和金融负债活动范围：货币信用领域对社会的影响和责任特殊区别于其他金融机构与央行的区别与其他金融机构的区别央行和商行的区别名称性质主要行为是否以盈利为目的发生行为的对象央行金融管理机构宏观调控和金融管理否只与政府和金融机构往来商行企业对企业和个人进行资金融通是企业和个人，是普通的经济法人2.商业银行的职能信用中介支付中介信用创造金融服务调节经济信用中介信用中介：指商业银行通过负债业务把社会上的各种闲散货币资本集中到银行，再通过资产业务把货币资本投向社会个部门。实现了三个转化闲置资本职能资本

4、小额货币储蓄巨额资本（消费生产）短期资本长期资本（部门之间转变，促进了生产效率的提高）支付中介支付中介：银行为客户办理各种同货币资本运动有关的技术性业务。表现：通过存款在不同帐户之间的转移，商行完成了对货款的支付和债务的偿还。银行作为支付中介的优势：1）较高的信誉；2）较多的分支机构；3）与各个企业和部门都有密切联系。意义：减少了现金的使用，节约了流通费用，加速了资金的周转，促进了经济增长。信用创造在存款不兑现或不完全兑现的情况下，形成了数倍于原始存款的派生存款。信用创造要考虑现金漏损率和准备金率意义：加强资本周转，节约流通费用。存款贷款存款贷款放贷支票流通转帐结

5、算放贷金融服务商业银行为企业或者个人提供的专门性金融服务。金融服务项目：发放工资、信息咨询、代理付费、保管箱业务等调节经济通过选择优质客户调节产业发展央行调控经济的重要中介3.商业银行的组织制度形式单一银行制不设立分支结构分支行制总行领导，下设分支机构集团银行制第6.2节商业银行的业务商业银行的业务负债业务资产业务中间业务表外业务6.2.1负债业务负债业务自有资本存款业务借款业务储蓄存款定期存款活期存款发行金融债券银行同业拆借1.自有资本界定：商业银行开展各项业务活动的初始资金，代表着对银行的所有权。包括股本、银行盈余、未分配利润和储备资本。自有资金一般占其资金来源的10%。自有资

6、本的用途消化意外损失，保证正常经营增强公众信心，防止银行倒闭支持业务扩张，占领市场份额严格的资本充足要求可以限制银行资产无节制膨胀，防止过度冒险2.存款业务包括活期存款、储蓄存款和定期存款。活期存款：必须使用支票，一般不支付利息。定期存款：规定了存款的期限和数量，提前支取必须支付罚息。储蓄存款：一般使用存折，不能开支票。银行向储蓄存款支付利息。3.借款业务同业拆借：短期资金融通。发行金融债券：筹集中长期资金。向中央银行借款：1）再贷款：包括信用贷款和抵押贷款；2）再贴现：商行银行把未到期的票据向中央银行再次贴现。回购协议：经过一段时间重新购回证券的协议。其实质是具有担保的具有流动性

7、的短期资金借贷。临时资金占用：占用一部分客户资金。6.2.2资产业务资产业务贷款业务现金资产证券投资业务托收未达款库存现金存放在央行中的现金存放同业的存款1.现金资产库存现金存放在中央银行的资金：1）一般性存款：应付结算需要；2）存款准备金：央行为了保护储户的利益和安全。存放在同业的存款托收未达款存款准备金央行准备金：商行存放在央行的资金，包括法定存款准备金和超额准备金两部分。法定存款准备金：按照法定比率向央行缴存的准备金。超额准备金：商行存放在央行超过法定存款准备金