风险管理与保险第3章

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1、风险管理与保险第三章保险概述本章教学目的掌握保险的概念；理解可保风险的含义，并能运用可保风险条件判断现实生活中风险的可保性；了解保险历史、现状及发展趋势。第三章保险概述第一节保险的产生与发展第二节保险的概念第三节可保风险第四节保险的分类第一节保险的产生与发展一、保险的历史沿革二、中国保险业的发展第一节保险的产生与发展一、保险的历史沿革（一）古代的风险损失分摊与民间互助（二）保险的商业化海上保险火灾保险人寿保险责任保险第一节保险的产生与发展一、保险的历史沿革（三）社会保险的出现社会保险制度主要有社会

2、养老保险、社会医疗保险、失业保险、工伤保险以及生育保险等险种。最早出现于19世纪80年代的德国。第一节保险的产生与发展二、中国保险业的发展（一）发展历史从现代保险业在中国起步至新中国成立（1805～1949年）新中国成立至文革结束（1949～1979年）保险业恢复至今（1979年以来）第一节保险的产生与发展二、中国保险业的发展（二）现状保险市场主体保险业务规模保险业地位、作用保险业监管第一节保险的产生与发展二、中国保险业的发展（三）前景保险需求增加并呈现多层次性。保险经营行为规范化。保险业务将以需

3、求为导向稳步发展。保险管理与服务水平逐步提高。保险中介在规范中稳步发展。保险监管和行业自律不断加强。第一节保险的产生与发展网络链接中国保险二百年中国保险教育培训网http://www.iacedu.cn第二节保险的概念一、保险的含义二、中国保险业的发展三、保险的特征四、保险与类似制度的比较第二节保险的概念一、保险的含义保险（insurance），是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者

4、达到合同约定的年龄、期限时承担给付保险金责任的商业保险行为。第二节保险的概念一、保险的含义（一）保险是集合同类风险单位以分摊损失的一项经济制度。（二）保险是一种合同行为。（三）保险是一种风险转移机制。第二节保险的概念二、保险的要素（一）特定的风险事故。（二）面临相同风险的众多经济单位。（三）保险机构。（四）保险合同。（五）保费的合理负担。（六）保险基金。第二节保险的概念三、保险的特征（一）互助性保险是基于个体对损失规律把握的困难性和团体对损失规律把握的可能性而建立的一种互助机制。（二）经济性保险是

5、通过结合风险单位从而实现损失分摊的一种经济保障活动。目的是确保社会经济生活的稳定。第二节保险的概念三、保险的特征（三）商品性保险活动是一种商品交换活动，交换的是一种风险保障服务。（四）法律性保险关系的确立，以保险合同为基础，受法律的保护和规范。另一方面，保险是个特殊的产业，国家有专门的立法并由专门的机构进行监管。第二节保险的概念三、保险的特征（五）科学性保险经营以概率论和数理统计等学科的理论和方法为基础，从产品设计到保险费率厘定，从准备金计提到再保险安排，都是以精算科学（actuarialscie

6、nce）为依据的。第二节保险的概念四、保险与类似制度的比较（一）保险与储蓄保险是一种互助行为,需要自力与他力的结合。储蓄属于个人行为,无求于他人,且对计算技术要求较低。保险基金来源于众多经济单位所缴的保险费，要由保险条件来决定其用途和用法。储蓄则是单个经济单位所形成的准备，可自由使用处分。第二节保险的概念四、保险与类似制度的比较（一）保险与储蓄保险事故发生后，不论已缴付了多少保险费，也不论缴费的时间长短，被保险人（或受益人）都可以获得保险金的给付。储蓄行为可获本利之和，但其中的利息除与本金有关外，

7、还与储蓄时间有关系。第二节保险的概念四、保险与类似制度的比较（二）保险与赌博保险的目的是基于人类互助合作的精神，谋求经济生活的安定；而赌博的目的则是基于人类欺诈贪婪的恶性，侥幸图利。故保险为合法行为，而赌博为非法行为。保险以转移风险为动机，利己不损人；而赌博则以损人利已、冒险获利为动机。第二节保险的概念四、保险与类似制度的比较（二）保险与赌博通过保险，变不确定为确定，变危险而为安全，是风险的转移；而赌博则变确定为不确定，变安全为危险，是风险的制造和增加。保险基于科学的精算基础，而赌博则完全以偶然性

8、为基础。第二节保险的概念四、保险与类似制度的比较（三）保险与自保保险是众多经济单位的共同行为，而自保是个别经济单位的单独行为。前者以风险转移来实现，后者仍属风险自留，是风险自留的一种特殊形式，并无风险的转移。第二节保险的概念四、保险与类似制度的比较（三）保险与自保参加保险后，如保险事故发生，被保险人（或受益人）即可获得保险金；但是自保基金的积聚需要相当的一段时间，如果在自保基金形成之前发生风险事故，则经济单位不能获得充分的补偿。第二节保险的概念四、保险与类似制度的比较（三）保险与自